投资有风险，理财需谨慎 了解p2p 远离风险
作者个人微信：ybx8778
我之前也发过很多文章，基本都是让大家养起全民理财的概念，今天想和你们聊聊网贷P2P的事——有保险公司担保的P2P是不是真的100%安全？对，就是那种你没钱可以借别人钱，你有钱也可以借别人钱的借贷平台（公司）。没有别的原因，就是想让你们不要掉到钱眼里。轻易就把每月辛辛苦苦挣的工资拿去借给别人，然后哭着跪着叫别人做“粑粑”也拿不回来。
可能没有接触过P2P的朋友，对P2P都有点陌生。
没关系，按照惯例，我们先来说说什么是P2P。
打开百度词条，它的定义是介个样子的。
简单点来讲就是民间小额借贷。（区别于银行、保险公司等机构的借贷）
运作模式大概是这个样子：A→网络平台（公司）←B。
举个简单的栗子
老王家想买头上等黄牛，不过儿子刚摆完满月酒，手上没钱，问镇上的银行经理能不能借个5万周转，等家里的番薯有收成5万块不仅立马还，还顺带送两车新挖的番薯。
经理当面直截了当拒绝了老王。因为老王除了家里那一亩三分地和地里的番薯，根本就没有什么值钱的家当，万一番薯卖不好，这5万块就“冻过水”（凉凉）了。
这可怎么办？
突然媳妇和老王说，村头的老李开了个网络公司注册了个网站，在他那里像注册QQ一样注册个账号，交点注册费手续费什么的就可以借钱了。再加上老王平常为人憨厚忠直，做事有板有眼，一诺千金，所以老李也相当乐意把钱借给老王。
只是早年老李下海做生意，亏的一塌糊涂，根本就没有钱。那哪里来的钱借给老王？
原来是山另一边的老赵、老吴的钱。
他们听说把钱放老李哪拿的利息比放镇上银行的多好多，反正钱拿在手上闲着也是闲着，而且可以不用经常翻山越岭跑到银行，只要村里有网就可以了，方便的很。
所以老王凭自己多年累积下来的信誉通过老李借到了老赵、老吴的钱。
这就是P2P最原始的模型了。
所以正常来讲，我们把钱放到别人手上有利息收就很OK啦。
只是钱交给别人，不是人人都像老王那样为人憨厚忠直，做事有板有眼，一诺千金。所以老李很可能会带着老吴老赵的钱再一次下海，而且已不复返。
那这时候该怎么办？
原来整个镇上不仅仅只有老李会开网络公司，这十八弯的山路隔几个山头就有一个像老李这样开网络公司的村民，只是不都是姓李，也不都叫老李。
其实这就是P2P投资会有不同类别的原因了。
也就是我们常说的P2P平台背景五大系：银行系、上市公司系、国资系、民营系、风投系。
他们因为出身系别不一样，导致是否会卷钱逃跑的属性也就不一样。
所以，为了证明自己不会跑路，大家就把钱都放到银行，说钱在银行，证明不在自己手上没法跑路。
但是，大家的钱虽然会放在银行，还是有人不放心，万一像老王这样一诺千金的人因为世道不好还不了钱怎么办？还不是竹篮打水一场空？
所以大家都有银行存管，已经不能成为一种优势了。
这时候就有人说，我有保险公司担保，绝对百分百安全。
于是，所有像老李这样的人就开始拼保险担保了。
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当人人有银行存管的时候，其实看起来差别不大，因为银行的性质都差不多，作用也差不多，区别不大。
这时候，保险担保就成为这些P2P平台比拼的的优点了。
关注波荔的朋友都知道，保险的种类各式各样，各有特点。
所以这些平台有足够不跑路的说服力，就看保险担保的类型了。
按照保障对象分类P2P保险担保分四种。
第一种只保障投资人的账户资金安全，有点像支付宝里的账户安全险。
反正就是防止有钓鱼网站或者黑客盗取你的钱。
第二种就是保障借钱的人的人身安全，防止借钱的人生大病或者挂掉还不上钱。
相当于我们平常购买的货真价实的寿险或者重疾险。如果真的有这样的情况，保险公司会帮借钱的人把钱还了。但是借钱的人跑路做老赖的除外。
第三种是借钱的人把值钱的东西抵押给P2P公司而且还为这些东西买了保险。
（P2P不仅仅只有靠信用可以借钱，有些要考抵押物资才能借。）也就是只保障保障借款期间抵押物的安全，不会管借钱的人能不能还钱。
第四种，就是真真正正的，无论是借钱的人跑路还是P2P公司跑路，保险公都会负责到底。
所以如果最终要选定一个平台，就看它有没有买履约保证保险了。
但履约保证保险也是要分类的。
第一类是投保人为借款人、被保险人是投资人的模式。
即借钱的人帮投资人买保险。
这个和前面的第二种有点类似，保险公司也是负责如果借钱的人还不上钱，就对投资人进行赔付。但是有一点不一样的是，这种是属于信用保险，不管借钱的是不是生病，是不是挂掉，只要还不钱，保险公司都负责。
第二类投保人虽是是网贷平台，但是被保人是平台的大股东。
即是平台帮自己买保险。
也就是说平台向投资人承诺，当借钱的人还不上钱的时候，就负责自己掏钱出来还。
第三类保人为网贷平台，但被保人是投资人。也就是平台帮投资人买保险。
当借钱的人还不上钱的时候，保险公司对投资人负责。
这三类模式中，第一三种虽然投保人不一样，但受益人都是投资人。
而第二种类型就不一样了，实际上是平台为股东购买保险。
如果出现借钱人还不上钱的情况，保险公司只会根据合同约定，把钱赔付给平台的股东，至于股东会不会将钱还到你手上，保险公司就不管了。
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但是为什么有保险公司担保的会比没有保险公司担保的P2P平台更值得投资呢？
除了前面说的会有保险公司作为兜底保证，还有一个原因，就是如果一个平台能和保险公司合作，就说明这个P2P平台跑路还不上钱的概率更小。
因为保险公司承接这一类业务在审核的时候要求平台合规合法的程度比较高。
再加上银保监会（原保监会）颁发《信用保证保险业务监管暂行办法》，要求保险公司不能与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务。
所以，一般平台需要合规度比较高才能获得保险公司合作的机会。
就算是这样，百密必有一疏，很难说保险公会不会也有审核有纰漏的时候，会不会借钱的人跑路太多，保险公司根本就不够钱还的情况。
所以你们如果真的要投资P2P，还是建议要分散多几个平台。俗话也说了，“鸡蛋不要总放在一个篮子里”。
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