带病投保能不能陪？

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现在很多人会买保险，但是如果真生病了，能不能带病投保，要不要如实填写核保信息。其实这个问题非常普遍，因为:一、保险公司想：希望健康的人来买保险，永远不要发生理赔才好。二、购买客户想：健康康康的时候谁去买保险啊！但是出现了点问题或者身体感觉不适的时候，才会去想着买保险。当然，保险公司是非常不希望这类人群买：这不是挖坑嘛。

　　01如果真是带病的情况下，可以投保么？答案可以的，但是必须如实告知。

　　什么是如实告知如实告知：在投保的时候，需要如实向保险公司告知被保人的相关情况，让保险公司作出正确的承保决定。国内保险的健康告知一般都是要求客户填表，打钩，对于所规定的事宜，选择是或否。

　　未如实告知，如发生保险事故，保险公司可以以隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿。但如实告知了，万一被拒保怎么办？哪些人群最容易被拒保呢？

　　保险公司对于带病投保的处理办法，就如上次讲的核保规则一样，无外乎正常承保、加费承保、责任免除、延期承保、拒保。需要关注的一点：如果被一家保险公司拒保了以后基本也买不了其他公司的产品，多次遭到拒保还可能会被保险公司认为有骗保的风险。

　　02如何避免被核保被拒？

　　办法一：预核保（先问）就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。也可以直接给有经验的代理人帮看看，听听他的意见。关键的一点，万一拒保，预核保不会留下被拒的记录。

　　办法二：同时投保（多比）同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。也就是说，可以同时向三家保险公司投保，然后根据保险公司意见，择优选择。

　　03有同学问：听说带病投保只要超过两年 保险公司就必须赔？这是真的么？根据不可抗辩条款，带病投保只要超过两年，保险公司就必须赔！

　　不可抗辩条款即“订立保险合同，保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，自合同成立之日起超过二年的，保险公司不得单方面解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　举个案例

　　2012 年5
月，小王投保了一份终身重大疾病保险，投保书所附健康告知页中列有各类疾病的详细询问表，其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒携带者等项目，小王在所有的疾病选项后面均手工勾选了否。

　　2015年10 月11 日，小王感觉身体不适到医院就医，被确诊为原发性肝癌。后来，小王病情严重恶化，不久后就去世了。后来，小王的父亲向保险公司申请理赔，保险公司拒绝支付。原来保险公司查出，小王曾因患肝炎入院治疗2个多月，认为小王在投保时故意隐瞒了曾患过肝炎的事实，遂解除保险合同，并作出不予理赔的决定。

　　事后，双方为赔偿事宜协商未果，小王的父亲将保险公司告上法庭。法院审理，虽然投保人小王在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实，未履行如实告知义务，但根据我国保险法第十六条规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该合同自成立之日起已超过两年，被告保险公司合同解除权已消灭，应当承担给付保险金的责任，遂依法作出保险公司按合同赔付的判决，原告和被告双方表示服从判决

　　判决结果：赔

　　但是，2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，是为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。身体是自己的，为了减少不必要的麻烦，小保建议：还是提早为自己打算为上。

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