保险理赔

如果带病投保,保险公司能不能理赔呢?

 作者:姚月华  2019-01-23 21:11:05  5144  0

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  在我国,随着保险行业快速发展,越来越多的人开始购买保险,但并不是所有人都能成功投保,那么,如果带病投保保险公司能不能理赔呢?下面小编来告诉大家。

  带病是否可以投保?

  保险是一个逆选择很严重的产品。

  简单地说,就是保险公司希望健康的人投保,而健康的人保险意识不强,大多数是等等看,不着急考虑买保险;而身有疾病或略有不适的人才会激发保险意识,主动考虑保险,但保险公司又不希望这类人群投保。因此,带病投保是普遍现象。

  那么,可以带病投保吗?

  答案:可以!但是需要如实告知!

带病投保

  什么是如实告知?

  香港保险遵循“最高诚信原则”,投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史,如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。

  保险公司通过核保后,给出承保结果。

  核保过程中,保险公司根据申请人申报情况,可能会要求受保人进一步体检,甚至体检很多次。另外,如果投保保额过高是会要求体检,同时保险公司也会按照一定的比例,抽查一些完全健康的受保人体检。

  如果保险公司顺利承保,在等候期之后出险,由于您投保时如实告知,那么你会占据主动权,保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知,保险公司以违背“最高诚信原则”,而拒绝做出赔偿,同时保单可能重新进入核保程序,或者直接失效,已交保费可能不会退回。

  五种核保结果

  正常承保:最理想的结果,保险公司做出完全正常的承保。

  加费承保:在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保,增加保费比例可能20%,甚至高达100%,这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围,也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效,之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

  除外责任 :对于某些特定疾病不予承保,比如乳腺原位癌乳腺癌除外,甲状腺癌除外或者胃癌除外等等,其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

  延期承保:目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保。

  拒绝承保:最糟糕的情况,就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

  体检会做哪些检查?

  体格检查:主要检查是否肥胖,如果肥胖将会增加保费。

  尿常规:主要检查肾功能,如果有血尿、蛋白尿,考虑是肾炎,拒保可能性大,不严重则可能是除外赔偿。

  尼古丁检查:检查是否吸烟,如果是吸烟者,增加保费。香港保险增加保费10-20%,年龄越大增加比例越高,而内地重疾保险在40%以上。所以对于吸烟者,香港保险保费更便宜。

  胸部X光:主要检查肺部,支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等,通常是拒保,幸运的话是除外责任。

  静态心电图:心脏功能以及心脏疾病,有时会要求做动态心电图,坚持心绞痛、冠心病等,除外责任或者拒保。

  肝功能和乙肝表面抗原:主要肝脏功能的检查,乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”,乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保,也有幸运的情况正常通过核保。

  血液检查的组合种类:如果是三高(血压高、血糖高、血脂高),拒保的可能性非常大。如果是糖尿病,根据病情的严重程度,增加保费或者拒保,也有正常通过核保的案例。

  超声波检查:主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石,如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史,增加除外责任的可能性,结石有可能增加保费,如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节,可能会是除外责任。

  根据你的病史,保险公司还可能安排您做一些其他检查。

  尽早投保

  如果您在内地有定期做体检,那么请您看看最近一次体检是否做了上述的检查项目,看看各项指标是否正常,如果有哪些指标不正常,请对号入座,将面临加保承保或者除外责任,甚至丧失投保重疾险的资格。如果一切正常,趁着身体健康,尽早投保。
       以上就是关于带病投保,保险公司能不能理赔,相信大家已经了解了,由于篇幅有限就先到这里了,希望对大家有所帮助。
       

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