养老保险

增额终身寿险是什么?和普通寿险有什么区别?

 作者:李超  2019-01-09 21:52:07  14143  0

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  传统的终身寿险,赔付固定保额,在前期发生风险时保险公司要赔一大笔钱,然后随着逐年累计投入保费,那投产比(杠杆比)就会降低。而新型的增额终身寿险,放弃前期的高额保障作用,让钱以最快的速度增值,通过时间和复利不断提升投产比,是一款非常适合家庭配置的保险类型。那么,增额终身寿险是什么?和普通寿险有什么区别?下面,就随本文一起了解吧。

增额终身寿险是什么

  一、增额终身寿险是什么?

  增额终身寿险就是每年或者定期以一定固定比列或者分红形式递增保额直到终身的一种产品。增额寿险的赔付是按照一定规律递增的,比如逐年递增保额的5%,甚至递增上一年保额的5%,所以看上去似乎杠杆率衰减得没那么厉害。每年保额递增,换句话说越往后出险越合适。

  这类产品一般因为只有身故保额,所以现金价值很高,现金价值也会随着保额增长,保单缴费期满后可以灵活选择部分退保。

  固定比列增长的终身寿由于现价会复利增长,终身锁定,能解决利率下行、寿命延长等风险,所以非常适合用于养老、子女教育金,财富传承等方面的规划。

  二、增额终身寿险有何特点?

  1.无保障功能。虽然是寿险,但身故保额以保费为基数计算;

  2.杠杆率低。像我们熟知的重疾险,定期寿险,定额终身寿险,在给付保费的第一年开始就能获得几倍甚至几十倍于年交保费的保障,但是增额终身寿险的保额随着保单年度增加而增长,表现出来的更像是复利计息的增长;

  3.现金价值高。如果是趸交,部分险种当年就能获得92%于总保费的现金价值,也就代表即使在投保第一年退保,损失也不大;

  4.可随时减保。如果需要使用资金,可以通过减保来降低保额以获取相应的流动资金,这一点比年金类保险更为灵活。但是,增额终身寿险的性质依旧是寿险,如果在若干年后身故,保险金会作为受益金交给受益人(若指定受益人),而年金保险则不一定(可能作为遗产处理)。

  三、增额终身寿险和普通寿险有什么区别?

  终身寿险,顾名思义,指的是被保险人身故时,保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中,死亡保险的给付为一必然事件,只是给付时间为一随机事件。而终身寿险又可以分为两种,传统的寿险和增额终身寿险,今天,小编就给大家讲讲这两者的区别。

图片3.png

  更通俗的解释,是在投保时,保险公司在合同内注明一个保证利率,不得随意变更。该利率适用于计算每年的增值解约金,也常用于计算复利的数值。其本质是用于设计保单保费计算的一个利率,大家就理解成是一个保证利率就好了。然后,每年保额的额度会逐年增加,假设投保100万元,每年增额3%,第2年保额就变成103万……依据合同的保证利率,不停循环滚动,直到终身,最终的保额会越来越大。

  而一般传统寿险保额固定,例如投保100万元,保户在保险期间内身故,保险公司仅理赔100万元。增额寿险的好处则在于缴费期间或期满后,保额都可持续递增,具有抗通货膨胀的优点。

  所以,增额终身寿险又称之为资产型保单,越是到后期,优势越明显超过传统终身寿险。特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。相对来说,如果是短期的保险保障,增额终身寿险就没有那么划算了。

  传统的寿险,保额是固定的,但交费额度是逐年递增的。所以也就形成了杠杆率前高后低,比如50万的寿险,30年交,年交1100,若第一年身故,那杠杆就为454倍。越往后,随着交的钱越多以及相应的通货膨胀,杠杆率呈现降低趋势。

  而反观增额终身寿险,前期的杠杆很低,比如后面会介绍到的XX的案例,交费5年计算,前五年身故赔付已交费的160%,但由于交保费能按照固定利率复利递增,越往后保额越高,杠杆呈现为前低后高的。一些具体的区别,

  如下图所示:

图片2.png

  四、增额终身寿的几大优势

  1、破刚兑下的锁定收益

  2017年11月17日中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。意见指出:金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。对老百姓来说,在未来破刚兑的情形下,理财产品风险及收益不确定性加大,也不会有人承诺保底保本。而增额终身寿险“巧妙”避开了刚兑,发力点在于保障本身,保障资金安全、保障投保人的保单(资产)权益不受损失。保单收益一字一句、明明白白的写在合同之中,必须兑付!

  2、个人资产专属

  法律保障财富安全传承对客户而言,保单现金价值归投保人所有,投保人对其有绝对控制权。另外投保人可以指定受益人,实现财富安全传承,举个通俗的例子,就是婚后这笔财产不会被分割,可以中途作为创业金、婚嫁金等使用。另外,人寿保险体现的是人的生命价值,是不能用于还债的。所以通过保单结构设计,增额终身寿险在特定场景下可以用于避债避税的。

  3、灵活性佳灵活性高

  这也是增额终身寿险的一个很大的亮点。首先,相比于一些理财性质的保险,保费交满之后会出现好些年现金价值低于所交保费,一旦想退保取现,就要承担很大的损失,得不偿失。但增额终身寿险一般来说期满现价即大于所交保费,这时候客户就可以灵活地选择减保或者退保了,其次,增额终身寿险具有相当高的现金价值,所以在必要(需要用钱)的时候,还可以通过减保取现的方式,获得一笔现金流。另外,由于其在高现金价值,在保单贷款时也是非常有利。遇到急需用钱,又不想退保时(比如还在交费期间),一般情况可以贷现金价值的80%。

  以上内容就是关于增额终身寿险及其与普通寿险有何区别的介绍,仅供参考。这种产品现在不是很普遍,不过对于长期规划保障来说还是比较合适,虽然费率相对较高,但是到后期的优势明显超过传统终身寿险。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

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