人寿保险中，关于寿险的种类你可知道？
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寿险行业的高速发展，给民众带来了甚嚣尘上的困扰。寿险公司争夺阵地日趋白热化，各类寿险经纪“你方唱罢我登场”，产品“到底哪家强”，仍然是一个难解之谜。那么，你了解一下寿险的种类。
首先需要说明的是，这里我们说的“寿险产品”，是狭义上的个人人寿保险产品，不包括广义上说的年金、健康保险、重疾险等，也不包括公司为员工购买的集体寿险产品。
美国的寿险产品大致有哪些种类呢？这些产品之间又有什么样的区别和联系呢？下面的表格让您一目了然。
美国寿险产品比较
寿险投保人的常见需求可分为以下三大类，美国市场都有很好的寿险产品可以满足这些需求：
低成本保障，图的就是一个以小博大的“杠杆原理”。定期寿险（Term
Life）最符合这一需求，因而最适合普罗大众。一个国家或地区的寿险行业是否健康，要看定期寿产品所占的市场份额是否显著并且稳定。只有这样，整个社会的保障体系才有坚实的基础。从下图中我们可以看到，美国的定期寿险产品所占的市场份额大约是21%，而这个占比十多年来都没有明显改变。
极低风险下的资产传承，即对账户增值不太看重，而着眼于怎样尽快让保单永不失效，去除内心的不安全感。自定终身寿险（Custom
Whole
Life）最符合这一需求。类似房贷的“买断”机制，可以让投保人在自定的保费交付年限后，彻底将资产传承的风险抛诸脑后，岂不快哉！当然，低风险对应高投入低回报，与IUL相比，自定终身寿险的保费较贵且回报率偏低，已是公认的事实。与此需求紧密相关的还有一个“趸交”的概念。趸交是一种付费方式，并非某一类寿险产品，这里先略过不提。
偏重投资、风险回报均衡，即对投资回报率看重，对账户增值看重，但又不愿意冒太大的投资风险。指数联动型万能寿险（IUL）最符合此类需求。一般来说，IUL产品都会有一个投资回报封顶率（Cap
Rate，通常在11%~13.5%之间）和一个投资回报保底率（Floor
Rate，通常是0%）。每一年参看投保人指定的股票指数（简称“股指”，代表大盘）的表现，作如下处理——
若股指回报低迷以至低于保底率，则现金值增值率即为保底率；若股指回报强劲以至高于封顶率，则现金值增值率即为封顶率；若股指回报在两者之间，则现金值增值率即为股指回报率。
可以看到，按这种方式投资，风险非常小——大盘跌我不跌，同时投资回报率又很不错——大盘涨我也涨。因而可以称得上是投资风险和回报最为均衡的一类寿险产品。
对于中国大陆和香港地区来说，目前还没有优质的寿险产品来满足上述第三种需求——偏重投资、风险回报均衡。也就是说，中国大陆和香港带现金值的寿险产品与美国的终身寿险类同，投资回报率在极低的3%左右——刚好与美国的长期通货膨胀率持平。
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