挑选保险产品的冷门知识，看了你就知道了

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　　很多消费者在挑选保险产品的时候非常迷茫，问身边做保险的亲戚朋友，得到的答案是我们家的产品是最好的，买我们家的就可以。看网上的大神们的攻略，得到的答案是我推荐的产品就是最“划算”的。而当我们在挑选产品的时候，我们究竟需要关注一些什么内容呢？我不建议把保险产品做成快销品，那样我们会漏掉非常多细节，我建议大家投保的时候越理性越好。

　　我简单总结了四个方面：今天我就把剩下的两个也一起拿出来。

        产品责任

　　产品责任是一个保险产品最最本质的东西，却是很多“知名”产品没有做好的地方。

　　由于保险产品的复杂性，很多消费者并不能搞清楚哪家的产品责任优秀、哪家的产品里埋的都是坑。

　　比如2006年的时候轰动全国的友邦事件，就是因为重疾的条款过于不合理产生了“保死不保生”的情况，迫使中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了重疾险高发的前25项疾病。

　　仅仅规范了重疾险重症的定义，而很多公司又在轻症上“投机取巧”，类似于大名鼎鼎的平安福。

　　高发轻症六项缺少四项：轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉旁路移植搭桥术，同时又把一项轻症拆分成了三个来滥竽充数，还号称自己十全十美，全部都能保，这或许就是把消费者当成傻子的最佳体现了吧。

　　不过幸运的是也同时存在一批精益求精的公司不断的在完善产品的责任，以常见的重疾险举例：

　　从单纯的寿险附加重疾，发展出了轻症和轻症豁免；从重疾单次理赔发展到了多次重疾分组理赔（如同方全球多倍保、工银安盛御享人生）；后来又有了癌症单列的多次重疾分组理赔（如天安健康源优享、复星保德信星满意）；和多次不分组的重疾多次理赔（如中意悦享安康、中英爱守护）。

　　同时也有些公司走责任拆分的路线，将重疾和寿险拆开，以达到较低的价格，也就是我们所说的纯重疾（例如百年康惠保、弘康健康一生）。

　　很多人吹嘘纯重疾性价比高，其实纯重疾只是做了重疾和寿险的拆分，责任做了简化，拆开买，和一起买其实各有利弊，并不能做单一的优劣之分。

　　总的来说，责任越来越好，价格越来越优，产品越来越多元化，能够匹配客户需求的产品也越来越多，这或许是目前的市场能够给消费者最好的礼物。

　　核保尺度

　　每家公司核保能力的差距还是很大的，结果的差距也是很大的，同样的一个case放在一家公司手里是拒保，一家是延期，一家是加费，最后居然还能有标体承保的。

　　这些在经手了很多案例之后会有深刻的体会。

　　我遇到好多小白客户都是在网上看了某某产品，或者某某大V推荐，然后高高兴兴的就买了，结果一盘问下来不是留下了拒保记录，就是忘了健康告知的环节。

　　对于现在的大多数客户来说都是要经历「健康核保」这一环节的，因为我了解中国人目前的身体素质，过了30的，80%指标或者身体某一部分是有问题的。

　　碰到这些问题其实完全不用慌张，我建议制定一个完整的投保计划，需要具体情况具体分析。

　　常见的操作是筛选多家保险公司一起投保，进入人工核保状态以分散风险，切忌傻乎乎的就自己瞎买，很容易碰一鼻子灰，还留个记录。

　　核保结论的好坏甚至优于产品责任本身，比如A公司给出除外承保的结论，B公司给出标体承保，即使A公司产品更好，我也会更加建议选择B公司的，理由是除外部分发病的概率更高，你需要的是完整的保单而不是看上去较优的责任。

　　综上所述，挑选合适的保险计划对于每一个家庭、每一个人都是一件复杂的事，这个世界上不存在所谓的完美产品，而应该根据每个人不同的情况、不同的偏好和需求去寻找适合自身的产品。

　　以上就是选择保险产品的

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