8090家庭经济支柱保险如何配置？

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　　话说现在90后都已经逐步快要步入30岁了，更有很多90的朋友，早已步入婚姻，结婚生子。为此，说8090是目前中国社会的主要中流砥柱，可谓是一点都不过分。那么，对于8090家庭经济支柱保险如何配置，大家有思考过吗?

　　01明确家庭风险及应对策略

　　作为家庭经济支柱的我们，焦虑、迷茫、压力大，我们上有老下有小，有房贷车贷，我们不敢生病，不敢辞职，更不敢死。有木有!!所以优先给自己做好基础保障特别特别重要，这样的我们才能成为孩子和家人最有力的依靠。

　　问题来了，作为家庭经济支柱的我们到底该如何配置保险呢?

　　在配置保险前，我们首先要明确自己家庭面临的财务风险及应对策略。并分析哪些风险，会导致家庭收入的大幅减少或者支出的大幅上升。家庭收入大幅减少情况的出现，最大可能就是家里赚钱的人意外身故、意外残疾、得了重疾、因病身故，或失去劳动能力等等。而家庭支出大幅上升情况的出现，最大可能就是家庭中有人：意外残疾、得了重疾等。

　　分析了家庭面临的财务风险后，我们也可以得出，家庭支柱应该得到最优先的保障。因为是他们支撑着整个家庭的经济。一旦家庭支柱没有了收入来源，任何小的支出都会变成一个家庭的大难关。

　　那么，家庭支柱应该配置哪些保险才能规避以上财务风险呢?

　　一般情况下，一个家庭支柱的一份完整配置方案，应该包含意外险、重疾险、医疗险和寿险四种。在这里我先谈一谈各种保险的基本种类及用途：

　　医疗险：主要用来应对大病小病门诊、住院带来的医疗费用致使家庭支出增大的风险。

　　寿险：用来应对意外或疾病身故造成的家庭收入突然下降风险。

　　意外险：主要用来应对意外身故、残疾，以及意外医疗造成的支出增加的风险。

　　重疾险：主要用来应对重大疾病风险，以及看病、养病和经济收入补偿。

　　02家庭支柱配置清单

　　险种和保额都已经确定了，再根据大家的保费预算和健康情况，去选择相应的产品，我们整体的配置清单也就出来了。再落实到具体的产品上，小编给A家庭配置了一套具体的方案，如下图(福利在此)：

　　上面的方案只是做一个示范，大家可以根据自己的实际情况和喜好替换产品。按照以上配置，夫妻双方全年的保费8600元，占这个家庭年收入的4.3%，缴费期限都选择了最长的，缴费压力减到最小，而且保额已经基本覆盖了我们上面所说的所有风险。

　　大家还可以同时花几百块钱给小孩优先配置好意外险、重疾险或百万医疗险，(小孩配置保险可参考小编儿童节写的文章
奉上3个儿童保险配置方案，不到500块全搞定!)一家三口全年的保费下来，也只占到年收入的5%左右。如果保费预算再稍微充足些，还可以把父母的意外险和医疗险配置好。当然，等以后收入提高了，小编建议大家给自己配置一份终身重疾险。

　　03各种保险该配置多少保额?

　　现在我们已经了解了家庭支柱配置保险的优先级别，以及所需的保险种类。接下来要明白的就是各种保险究竟该配置多少保额呢?我们举个简单的例子，就一目了然了：

　　A家庭的情况是这样的，丈夫A先生年收入12w，妻子A女士年收入8w，都30岁;房贷30w，没有消费贷;赡养老人约需20w，孩子3岁，独立前约需费用约50w。(说明一下：孩子独立前所需费用是指最基础的学杂费和生活费，不包括兴趣班、辅导班、电子产品等花费)那么A家庭的家庭责任=房贷+养老人+养孩子=100w。也就是说，如果夫妻两不幸遭遇意外，或者疾病身故，那么这100w就面临着无人承担或者部分无人承担的风险。

　　根据前面我们所了解的各种保险的用途，我们就知道，身故的保险有两种，一种是寿险，另一种是意外险，寿险是只要身故就赔钱，不论引起身故的原因是疾病还是意外。而意外险，一般是意外引起的身故才会赔钱，疾病引起的身故是不赔的，一些有特殊条款的除外。

　　所以保身故我们应该以寿险为主，夫妻二人买寿险的总保额一定要等于或超100w，那这100w应该如何在夫妻之间分配呢?因为夫妻收入相差不是很大，我的建议是可以选择平均分配，也可以按照收入的比例来分配。

　　比如说A先生和A女士的收入比例是3：2，所以这100w保额可以大约60w分给A先生，40w分给A女士。也就是A先生应该配置保额不低于60w的寿险，A女士应该配置保额不低于40w的寿险。当然，如果保费预算相对宽裕，也可以进一步提高A先生的保额。

　　对于意外险，如果配合寿险和百万医疗险，那么意外险的保额只需要覆盖三年的经济损失就够了，那对于A先生来说3年的年收入是36w，A女士三年的年收入是24w，考虑到这未来三年夫妻二人年收入还会有一定比例上升，我们建议，A先生的意外险保额最低配置40w，A女士最低配置30w。

　　接下来，我们来配置重疾险。如果配合百万医疗险，那么重疾险的保额需要覆盖3-5年的收入损失。因此A先生的重疾险应该配置36w-60w保额，A女士的重疾险应该配置24w-40w保额。

　　最后我们来分析医疗险，现在百万医疗已经是主流，有一年期的，也有五年、六年期的。普通医疗住院每年都有100w-300w额度，癌症还可翻倍，对于绝大部分情况，目前这个额度肯定是够用的。而且它不限社保用药，100%报销，30岁左右一年就300块左右。

　　当然这里需要注意的是，百万医疗险大多都设置了1万到2万的免赔额门槛，大家可以通过配置一款保额1万-2万的住院医疗险来做补充。

　　04几点小建议

　　最后，小编提几点小建议，或许大家在选择具体产品的时候能用得着：很多重疾险也会覆盖到寿险的内容，看清保障责任，避免重复。预算充足的时候，可以购买长期或终身保险;预算有限的时候，可以通过调整保障期限来降低保费，在后续预算充足的时候可以补充。分期缴费可以缓解压力，保障期间如果触发到了“豁免”条件，后续保费就可以归保险公司管了。

　　现在很多互联网保险平台都有很多不错的保险产品，价格相对划算，大家可以列入考虑。当然，如果你身边刚好有比较专业的靠谱的代理人或经纪人，刚好有你需要的产品，价格也很厚道，也是一个不错的选择，毕竟他们会回答你很多疑问，而且会根据你的需要合理化配置。

　　以上就是小编对8090家庭经济支柱保险如何配置这个问题做的思考，希望小编今天整理的内容能够切实地帮助到有需要的朋友们。如果您对于这个话题还有别的疑问或者想法，都欢迎联系我们哦。更多保险资讯，请大家登录米保险了解吧。

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