家庭投保指南：低收入家庭该如何配置保险？
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有人说保险简直就是瘟疫，保险代理人的身影无处不在。但是人到中年，健康就是一笔很大的开销，没有保险兜底的低收入家庭，究竟该如何应对这样的“家庭中年危机”？而家庭投保又要何去何从。
虽然保险不是万能，对于低收入家庭来讲，但却是最有效的风险防御手段。
为什么？道理很简单啊，能起到“以一敌十”作用的，除了投资理财，就是购置保险了。就像保险行业广告常说的“没有人会因为买保险而变得更穷，但是却有人因为没有买保险而家破人亡”。
Emmmm，扯远了。其实对于保险，买不买，主动权还是在你手上，别人说再多也没有用。但是今天还是想聊一下《低收入家庭该如何合理配置保险》这个话题。
对于低收入家庭要不要买保险，这个问题没有标准答案，视个人情况而定。
如果你觉得购买一份保险能让你生活的更安心，就不要迟疑 找一个靠谱的经纪人咨询购买。
如果购买一份保险对你的现有的生活带来较大的影响，不要纠结，继续好好搬砖赚钱，至于明天的事情，管他了！所以如果有人跟你说“越穷越应该买保险，越穷越经不起风险”这些话的时候，请保持清醒，独立思考。
就算是今天要跟你们说的“低收入家庭应该配置保险，又该如何配置保险”也不例外。
一般富裕的家庭各有各的幸福，但低收入家庭都只有一个特点。就是一份收入，会掰成两份来用。
在生活上的支出，事无巨细地精打细算。那如果，波荔是说如果哈，你有想要买保险的觉悟。那就接着往下看。
一、考虑给谁买
家庭理财的第一步是留出紧急备用的资金，第二步是购买合适的商业保险。
无论是高收入家庭还是低收入家庭，这两步都难以避免。那如果要给家里所有人都买上保险，那到底该首先怎么考虑？首先就是关注险种的配备。
一般情况是小孩子建议购买的是重疾险，意外险，医疗险；夫妻双方建议配备重疾险，意外险，医疗险，定期寿险；老年人是购买意外险，医疗险，防癌险。但是因为是低收入家庭，所以会有差别。
所以，低收入家庭小孩子考虑购买意外和医疗险则足以，夫妻双方则考虑医疗险、意外险和重疾险，而老年人则选择意外和防癌险。
因为，低收入家庭，家庭主要经济来源还是靠青年人，一旦家里的顶梁柱患重疾或者遭受意外，对整个家庭来讲都是致命的打击。
所以最重要的就是保住家里的顶梁柱，其他人购买保险则可以适当的减弱保障力度。
二、考虑保障额度
虽然保额确定的方法有好几种，比如说生命价值法，收入倍数法，家庭需求法，养老储备法。
但是利用这些方法来确定保额都是有侧重点的。是建议根据生命价值法和收入倍数法结合使用来确定我们自己的保额。
因为生命价值法是以人的生命价值作为尺度的。参考综合的因素比较全面，比如被保人的年收入，年龄，性别，教育开支，生活开支，退休支出等。
例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到65岁退休。而且，假设他年收入到退休前都不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，则这个人的生命价值是：5万元*(65岁-30岁)=175万元。也就是说，这个人应该购买175万元保额的保险。
至于收入倍数法则更简单直接也就是我们常说的“保险双十原则”。
保额选择家庭年收入的10倍，保费支出则为年收入的10%。
但是因为是低收入家庭，在利用生命价值的方法来综合衡量个人保费的同时，可以适当将保费支出比例降低一点，降为5%，或者更低。这个比例设定直接根据你的实际情况和选择意愿来选择。
但根据现在大部分的保险规划师的规划建议：
如果是重疾险，则最好不低于5倍年收入或者不低于50万（PS：这个需要根据个人是希望恰好维持生存所需还是希望治疗后还能有一定的生活补助来决定最终金额）
若是医疗险，如果有社保，配置的商业医疗保险，保额和报销形式根据自己的喜好来选择；没有社保就先自费买社保的医疗保险吧，然后再考量是否还有足够的预算买商业医疗保险。保额是建议保额高一点好。
但是重疾险里附加的医疗险就不要买了，额度太低，起不了太多的实际作用。
意外险，这个就不啰嗦了。一般是尽量选择你买的起的最高保额。
所以最后总结一句话，低收入家庭该如何配置保险？
低收入家庭在投保主次方面，应当以意外险、重大疾病保险为主，其次才是医疗险，防癌险，定期寿险这些。
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