保险配置方案：该如何配置成年人保险？

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　　中国大陆的保险行业发展比较年轻，追溯起来也不过30多年，因此许多人缺乏保险意识。随着时代的进步，我们慢慢地接受了保险，并且相信保险。然而当我们第一次接触到保险的时候，第一反应是不知道怎么买。今天我们就来讲讲　{保险配置方案：该如何配置成年人保险？}

　　对于每一个第一次买保险的消费者来说，最好是先对家庭经济支柱进行保障。

　　说得极端一点，如果你自己只有社保，没有任何商业保险的话，无论你给父母孩子买再多保险，一旦你出了事，父母孩子的不仅要承担巨大的悲痛，还会面临沉重的经济负担。他们的保单后续费用谁来交？他们以后的生活费怎么办？

　　有心为家庭考虑是好事，但是我们也要一步一步地来。我们要明白，当自己成为了一家之主时，整个家庭的重担都压在我们身上，所以我们要先把自己保护好，才能更好地保护家人。

　　而对于正值壮年的家庭经济支柱来说，他们要面临的主要是疾病风险和身故风险。

　　1、最低配置

　　意外险+医疗险+一年期重疾险。年保费预算可控制在1500元左右。

　　保鱼君有话说：保鱼君只对最低配置进行了保费预算，目的是为了便于大家心里有个底，并且给大家一个下限：如果预算低于了这个数字，则说明你的保额配置不够。标准配置可浮动空间大，最高理想配置无上限，只有最低配置是我们基本保障的底线。

　　在预算非常有限的情况下，如何合理地利用手里的资金尽可能地获得最大的保障，是我们的主要目标。这3种保险产品的搭配，可以在尽量满足基本风险需求的前提下，把预算降到最低。

　　意外险：因为这个年纪相对还比较年轻，身体素质好，即使生病的话，治愈率也比较高。因此，如果不幸身故，原因多为意外。当我们的预算不足以购买一款保额足够的寿险时，可以先选择一款保额足够的意外险进行保障，意外险一定要附加意外医疗。

　　医疗险：值得一提的是，医疗险尽量选择高保额的，比如百万医疗险。有些朋友可能认为，百万医疗险的1万免赔额门槛比较高。

　　可是换个角度想，这1万元，在大病面前根本不值一提。一旦发生重大疾病，治疗花费至少几十万，如果保额不够的话，则家庭所面临的经济压力会更大。因此，预算有限的情况下，更需要购买高保额医疗险。

　　一年期重疾险：长期型重疾险价格比较高，在经济条件有限的情况下，可以暂时先用一年期重疾险过渡。与其购买1万、5万保额的长期型重疾险，不如购买一款50万保额的一年期重疾险，杠杆高，保障更加安心。一年期重疾险产品在重疾保障上面跟长期型差不多的，不过缺点就是，一旦出险，以后就不能再买重疾险了。

　　2、标准配置

　　意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险。

　　重疾险：当经济条件有一定能力时，一定要及时购置重疾险。重疾险是很重要的，不要以为年轻的时候身体健康无所谓，随着年龄的增长，身体机能会逐渐下降，没有人敢保证自己永远不会生病。

　　一旦家庭经济支出罹患重疾，不仅需要承担高额的治疗费用，在生病期间家庭还会失去经济来源，就算治好了病，还有后续的疗养费用等等，这是一笔非常大的开支。因此，只要预算不是太拮据，都应该配置足额的重疾险。

　　至于是定期型还是终身型重疾险，就看个人的选择了。保鱼君比较推荐终身型重疾险，因为没有人知道自己什么时候会生病，所以尽可能地选择保障期限长的。如果对于消费支出压力有点大的话，为了做高重疾险保额，我们也可以选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置，既能保证保障的完善，又能降低保费支出。

　　定期寿险：考虑到，如果家庭经济支柱一旦发生不幸去世，让家里剩下的人不至于断了生活来源，他们可以用这笔钱来进行过渡，开启新的生活。单从家庭责任上面来看的话，可以选择定期寿险，保至60岁。60岁之后，家庭责任已经落到下一辈身上了，即使我们身故，也不会在经济上对家庭带来太大的损失。

　　3、理想配置

　　意外险+医疗险+终身重疾险+定期（或终身）寿险。

　　终身重疾险：有条件的话，当然是配置终身型重疾险比较好，因为对于消费者来说，一旦罹患重疾，以后就再也不能买重疾险了，所以，最好是购置含有轻症保障的多次赔付重疾险，让保障完美到极致。

　　并且，对于这是对经济宽裕，有条件的客户来说，重疾险的保额尽量做高，没有上限。

　　因为对于重大疾病，国外的治疗技术和国内的治疗水平相比还是有差距的，如果你想要寻求更好的治疗和条件的话，可能会考虑去国外治病。而在国外治疗的话，医疗险报销非常有限，但开支是非常巨大的，有时甚至上百万。因此，对于条件允许的消费者来说，把重疾险保额最高是非常有必要的。

　　终身寿险：同理，有条件最好可购买终身寿险，保额做高。但是优先把重疾险的保额配置足够。

　　而在这个阶段购买终身型产品，无论是重疾险还是寿险，可以购买的保额都比较高，并且价格也比较合适。越晚买的话，保费会越来越高，同时还可能会有最高保额限制。

　　买保险就是买保障，给自己配备必要的保险产品，才能应对生活中的各种风险。我是米保险，认真诚恳的保险顾问，作者个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)欢迎大家关注，查看更多医疗险和意外险的文章。

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