家庭投保指南

如何配置保险方案,让全家拥有性价比极高的保障!

 作者:伊洪泽  2018-11-10 20:11:59  4656  0

   作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)

   想要给家里人配置保险,又不知道如何选择,害怕选择不对,也害怕被保险人忽悠,要退保,那样有非常不划算。

配置保险

   在接受大家咨询的时候,大家反应比较多的就是:觉得买保险很困难,不知道该选择哪家保险公司、哪款产品。

   由于保险公司多、产品种类丰富,而且每个人的身体健康状况、经济情况都不相同,对保险的需求也不一样。因此,没有一个保障方案能够适用于所有人或所有家庭。上方提到的问题就油然而生。

   我在服务过程中,已经给许多家庭定制了适合他们自身的保险方案,让他们花更少的钱,得到了更高的保障。进而自己也总结了一些投保方案,虽然不可能适合每个人,但是大家可以根据年龄的情况进行合理搭配。

   今天,我从不同年龄段的角度,为大家分享该如何选择保险产品。当然具体的产品,还要根据自身的身体健康情况、经济条件等来配置。

    一、儿童阶段(0-18岁)

   许多父母都是从柔弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性,并购买了人生的第一份保险。原因也很简单,孩子小比较贪玩,容易发生意外,再加上现在少儿重疾的发病率极高,让许多父母都担心不已。许多不懂保险的父母,往往自己都没有保障呢,就先给孩子买了各种保险了。

   买保险一定要先大人,后小孩。未成年的孩子不能为家庭创造经济价值,反而他们的健康成长,需要耗费家长大量的时间和金钱。作为家庭的顶梁柱,大人才应该优先得到保障。

   1. 投保策略

   1)重疾险

   给孩子选保险首选重疾险,主要是因为现在少儿高发重疾发病率高,如:白血病、川崎病、重症手足口病。少儿高发重疾的治疗费少则花费几万,重则花费几十万。很可能就会因孩子的一场重疾让家里陷入困境。

   给孩子选重疾险,小管家在这里建议大家给孩子投保消费型重疾险。少儿重疾和成人重疾的种类不一样,保险产品更新换代快,父母们可以为孩子投保20年或30年的消费型重疾,等到成人后,可以再自主补充终身型重疾险。

   保险推荐:慧馨安2018少儿重疾险、大黄蜂少儿重疾险

   当然,有部分家长会认为20年、30年的保障太短,既然少儿重疾险便宜,直接保障至70岁或终身岂不是更好?终身型的少儿重疾险也是有的,百年人寿前段时间上市的康惠保重疾险(少儿版)就非常不错。

   2)意外险

   小孩子生性好动,发生意外的情况防不胜防,例如:摔伤、烫烧伤、运动致残等。搭配意外保障,也是必备的。

   保险推荐:平安少儿意外险

   该保险分为基础版、经典版、尊贵版3个版本,身故伤残保障和意外医疗保障因版本不同而有所差别,以最便宜的版本来看,20万保额+1万意外医疗,只要90元,性价比还不错。

   3)医疗险

   孩子体弱多病,平时难免会有头疼脑热、肺炎等小病。医疗险可以提供门诊、住院、特定大病报销等保障,一年几百元,可以帮助解决平时看病的医疗费用支出。

    保险推荐:小雨伞少儿门诊护小保2017

    一款包含门诊保障的少儿医疗险,分为有社保和无社保两个版本,疾病门诊、急诊5000元;疾病住院2万元;意外门诊住院1万元、意外身故伤残20万元。

   2. 注意事项

   很多父母给孩子买保险,喜欢买教育金或是理财型的产品。小管家在这里建议父母,预算有限时,应将保障作为第一优先选择范畴。当经济能力宽裕的时候,再考虑教育金类型的产品。

   二、步入社会(20岁-30岁)

   这个阶段刚毕业工作不久,收入还较低或不稳定,大多数人单身,也要为成家考虑买房做准备。

   1. 投保策略

   20-30岁属于人生很重要的一个过渡期,建议配置消费型的产品,做好保障,同时保费负担不会太重。

   1)意外险

   这个年龄阶段,平时旅游或出差比较多,尤其年轻人都喜欢深度游,一玩就是一个多星期,喜欢自驾,喜欢到景区以外的地方探险寻刺激。意外发生的概率也较大,那么,多一份意外保障,也会多一份安心。

   保险推荐:安意保50万综合意外险

   2)消费型重疾险

这个阶段,即面临着自我投资,也面临着婚嫁、买房的境况,经济压力很大。可以考虑消费型的长期重疾险,比如保至60周岁、70周岁、保额30-50万,保费一年不是很贵,也就是小几千,对于年轻人来说可以承受。

   保险推荐:复星联合康乐e生

   3)定期寿险

   父母年龄越来越大,若是独生子女,赡养责任就比较大了,若是自己某天发生意外不幸身故,对于家庭来说损失极其惨重。父母因退休、无经济来源,家境肯定是举步维艰。

   这个年龄段,可以通过购买定期寿险来对抗此种风险。此时买,年轻,杠杆率高,10万保额,交10年,保20年,保费每年几百就能搞定。

   保险推荐:擎天柱定期寿险

   三、成家立业、事业高峰(30-50岁)

   三十而立,这个阶段的人,大多数已经组建家庭,事业有所成就,有一定的积蓄。但背负的责任越来越重,面临上有老下有小,还要还房贷、车贷。由于工作压力大,身体健康也逐渐走下坡路。

   1. 投保策略

   1)意外险

   每个年龄段都必备的险种,选择一年期的意外险比较划算,安意保50万综合意外险就挺好,还能保障突发疾病。

   2)重疾险

   可以考虑终身型重疾险(消费型重疾险也可考虑),此时买,健康状况尚好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。若预算充足,不妨考虑终身型和消费型组合搭配,将保障做足。

   保险推荐:哆啦A保重大疾病保险

   3)定期寿险

   现在正是家庭责任重大的时候,定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低的保费撬动高保额,帮助家庭支柱将紧急风险转移到保险公司。上方介绍的擎天柱就不错。唐僧保保费最便宜,不过身体健康要求比较高;身体情况一般的话,瑞泰瑞和的健康告知最宽松,可以考虑。

   4)医疗险

   这个阶段,小病大痛或许已难以避免。百万医疗险的保额相当充足,性价比也都不错,可以解决生病带来的经济负担。比较火的就是尊享e生和微医保。

   对了,前几天尊享e生旗舰版又升级了,此次升级了指定疾病特需医疗服务,保额300万,能让普通人享受到高端医疗保障,也是挺不错的。

   四、进入晚年(50岁以后)

   超过50岁,已经顺利卸下家庭的责任重担,健康和养老问题成为关注的焦点。

   1. 投保策略

   1)意外险

   老年人由于身体和精神状态下降,反应力、敏捷性均大不如从前,发生意外的概率要远高于青壮年时期,配置意外险很重要,而且意外险对年龄的要求不高,70、80也可以正常买。但保额普遍不会太高。

   2)防癌险

   超过50岁,重疾险性价比大为降低,保费高、保额低,但可以买到不错的防癌险,根据保监会数据,癌症患病比例占到重疾的60%,而很多防癌险,保费不是很高,而且核保还比较宽松,有高血压、糖尿病的也可以投保。

   保险推荐:安享一生癌症医疗险

   这款产品刚上市不久,报销型的产品。保额最高可达200万,最低保费仅需50元,0-70岁可购买。最重要的是三高人群可购买,原位癌也可续保。

    五、最后结语

   以上只是一些性价比极高的产品,具体该选择哪款产品,一定要根据自己的实际情况出发,不要盲目选择,最好找专业人员给自己提供指导意见。

   

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:bx33358(点击复制微信号)


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