宝宝的保险究竟应该如何配置呢？

　　很多宝爸宝妈给宝宝买保险的时候是盲目的，因为在平时生活中接触的比较少，大多是听亲戚朋友介绍某款产品不错就跟风购买了，但事实上保障是否实用、保额够不够、购买顺序对不对都是不了解的。这种情况下很容易出现钱花了，但是保障不一定全面，甚至有些人花了高价却买了保额非常低的保险。那么，宝宝的保险究竟应该如何配置呢？下面，就随本文一起来了解吧。

　　宝宝的保险究竟应该如何配置呢？

　　（一）给孩子买保险常见的误区：

　　（1）跟风购买：别人需要的不一定是你需要的。

　　（2）重复购买：之前购买的产品保障范围和新产品保障范围出现大量重合。

　　（3）非理性购买：购买了一些非必需的，占据了大量的经济资金，而孩子最需要的保障反而没有购买。

　　（二）给孩子买保险的原则

　　其实买保险是有原则的，在买保险之前先弄懂保险配置原则，再去研究产品，才不会买错买重。给孩子买保险一共有三大原则：

　　原则一：先大人后小孩

　　父母才是孩子最大的保障，只有父母安好孩子才能安好。因此在选择保险时，要优先保大人，再保孩子。

　　原则二：先医保后商保

　　有的父母没有给孩子上医保，这种是不理性的。医保是一种国家提供的福利保障，一定要给孩子购买，医保无需健康告知，基本上每个人都可以参与，而且价格相对低廉，宝宝一生下来办好户口本就可以上，一般需要在本地拥有户籍才能参加，属于居民医疗保险。但是医保也存在着很大的不足，在报销上有一些限制，所以还需要商业保险来补充。

　　社保报销的限制：

　　（1）报销额度封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万，很多地方更少，远低于很多重疾的支出费用。

　　（2）报销比例限制。儿童医保报销完之后，最终还是有个人支付部分，而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。

　　（3）用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段，社保是不可以报销的。

　　（4）补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销，对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的，而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的，比如重疾险。

　　原则三：先保障后理财

　　保险是用来转移风险的，应该从基本保障开始着手。如果基本保障都还不齐全，就去购买理财型的，显然有些本末倒置了。

　　配置从保障风险出发

　　孩子在成长过程中面临的大风险主要有重大疾病风险、意外风险和教育风险。

　　1、重大疾病风险

　　【重疾险】

　　确诊给付是最大的优势，在确诊疾病时就送来治疗金，而且市面上有很多长期的重疾险可供选择。而且有一些重疾险含有轻症豁免，意味着一旦发生轻症，保险公司按合同约定赔付后，还免交后续保费，且重症保证继续有效。

　　Tips:

　　建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，建议保额尽可能30～50万左右(一般重疾所需的治疗费用)。

　　【百万医疗险】

　　以超高性价比著称，几百元的价格就有几百万的保障，且不限疾病，只要是住院就可以报销，并且有一些百万医疗险还增加了住院垫付的功能，入院即可向保险公司申请资金垫付，这样自己就只需花比较少的钱及时接受治疗。

　　Tips:

　　重疾险和百万医疗险是一组完美的搭配，重疾险负责确诊给付，用于及时支付疾病治疗金，可以作为孩子的康复费用和治疗费用，而百万医疗险可以用于报销生病住院的费用，完美搭配!

　　另外，孩子因为身体机能尚处于发育阶段，抵抗力较弱，容易发生头痛脑热、感冒发生、肺炎、肠炎等疾病。大部分时候仅需门诊治疗，稍微严重会导致住院，但总的来讲日常疾病不会对家庭经济造成严重负担。不过这部分也可以通过保险来转移风险，少儿门诊险和少儿住院险就是用来保障这类风险的。

　　2、意外风险

　　孩子天生好动，对世界充满好奇，但是风险识别能力很弱，且抵抗风险的能力也非常弱，容易出现摔倒、磕碰、烫伤、溺水、车祸等常见的风险。

　　对于一些小风险，一般门诊就能解决，严重的可能致残或者身亡，孩子所面临的意外风险不容小觑。

　　【意外险】

　　对于意外险的身故保额，一般父母都不是很关心，而且法律有相关规定:

　　①对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元;

　　②对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　在购买儿童意外险时，需注意两点:

　　①有没有意外医疗部分，因为平时的磕伤摔伤都可以用它来报销，而且一般是不限门诊和住院的。当然如果已经购买了专门的门诊险和住院险，意外伤害导致的治疗费用也是可以报销的。

　　②全残赔偿金额，一般为保额，来抵御万一发生残疾带来的大额开支。

　　3、教育风险

　　在孩子成长的过程中，除了健康和平安受到威胁外，还可能面临着教育问题。可能很多人不觉得教育存在着风险，其实不然，教育问题属于一种隐性风险，而且对孩子的一生都会有影响。

　　因为教育可谓是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还会增强孩子的生存能力，从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。

　　规划一笔教育经费，为孩子的未来择校或者特长培养保留更大的余地，不过，教育金是否要用保险来解决并不一定。我一直讲，理财型保险，就收益来讲，并不是其优势所在。但是，如果家庭经济情况复杂，期望强制隔离出一笔教育经费，并且追求安全稳定无风险，那么这一点是保险的唯一性能带来的好处。

　　如果预算更多，想再加强保障，可以再做高保额；如果想提升就医的体验，可以考虑将国内的百万医疗险换成中高端医疗险；如果还有余力想做孩子的教育金规划，再去加入相关产品。

　　综上所述，给孩子买保险千万不要瞎买，应该要先搞懂买保险应遵循的原则，再去分析挑选产品，不同年龄、不同情况的孩子所需要的保险也是不同的。理性购买，只有买对了才能既不浪费钱又拥有最全面的保障。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

　　大家对于保险还有疑问之处，可添加我个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)。我们有专门的保险疑问解答、交流群，添加我微信，我拉您进群，免费为您解答各种保险问题，还会有不定时的免费直播课，加入我们吧~

　　给宝宝买哪种少儿保险最好？

　　2018年怎么给刚出生的宝宝怎么交社保？

　　家长们该选择适合宝宝的商业医疗保险？