保单贴现，走进死亡期货
保单贴现？！这个名词可能对于很多人都是陌生的。今天我就跟大家家聊聊在国外被称为“食尸鬼生意”或“死亡期货”的保单贴现！毕竟在世界上你我都满意才会出现交易。
什么是保单贴现
保单贴现是一种围绕保险转让的金融手段。那么我们就先来了解一下保单贴现在起源地美国是怎样的存在吧。
话说在20世纪80年代美国大面积爆发艾滋病，我们都知道美国人民没有储蓄的习惯~所以很多人在饱受病魔折磨的同时，医疗费用的负担（听过一个段子吗，就是美国人在晕倒前一刻说不要叫救护车）也压垮了绝大部分美国无产阶级……
很多人发现自己手中唯一还有价值的东西就剩下一份寿险保单（美国人偏好购买低保费高保额的终身寿险），但是你我都知道寿险保单里的钱只有在本人死亡之后，由保单受益人来领取。
可是现在急用钱咋办？退保，看过我之前文章的人应该知道其实这种保单现金价值都很低退保亏的就太多了……
由于这些人群都是艾滋病患者，医生已经对他们生命结束的时间给出了一个大概的估值。于是这部分人群开始求助自己的亲戚朋友，希望将手中的寿险转让。亲戚朋友支付一定的金钱给病人，病人就可以把保单里面的受益人转为自己的亲友。（在国内寿险收益人要求只能是直系亲属，如果只是单纯更改受益人的操作是无法设置为朋友或远亲的）
有一部分投资者嗅到了其中钱的味道~开始大肆收购这种保单，希望在艾滋病人过世后获得保险公司的赔偿，以此获得暴利！
由于保单贴现是以“投资即将离世的人”来获得收益的，因此这种交易形态一直被外界所诟病，甚至被称为“死亡期货”或“食尸鬼生意”。
虽然保单贴现从一开始的原始交易目的看上去有些evil，但这种交易形式却给保单持有人、保险市场还有投资市场带去了很多灵活的选择，并且此类投资多数伴随着不菲的利润，因此保单贴现以一种独特的“金融工具”的身份存活发展至今。
现在保单贴现又是怎么进行的呢？我举个例子跟你说一说：
假设我有一张正在生效的终身寿险保单，如果身故保险公司给的赔偿金为100万！我已经缴费30年（全部缴清），现在保单现金价值为40万元。因为种种原因吧，我想要将这份保单变现，于是我找了你说：我把这份保单卖给你，你给我一笔钱比现金价值高就行~如果我死了，这100万就归你了！
于是精明的你微微一推眼镜，一顿计算：我今年60岁；国人平均年龄76岁、他还有高血压、高血糖、高血脂、近两年还长了鸡眼……他大概能活到70差不多了。再加上通货膨胀这单预期我就赚个15%吧~于是你给了我50万购买了这份保单。
这就是保单贴现的全过程了~明白大概意思了么？如果没有保单贴现，我能有的选择只有保单贷款（这个我之前说过的）以及退保换取现金价值两条路可走。
而现在对我来讲获得了相对更高的现金；
对保险公司来说没人退保数据更好看了；
对收购者来讲这就是一笔投资，如果我隔天就“挂了”那么这就是50万瞬间变成100万的超高收益投资！
换句话说只要我在70岁之前死掉，收益都是高于预期的！当然这份投资也不是毫无风险可言，假如我“不幸”活到了200岁~那收益就低到极点了~不过根据美国给出的数据报告保单贴现的投资回报率总体高达15%~17%。看到这里有没有一点心动，是不是也想做到保单贴现。
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