重疾险之如何躲开重疾之坑

　　大部分人买重疾险时会自动简化对产品的理解，比如只关注有多少种重疾，而不去关注这些疾病到底是什么。今天我就和大家简单聊下重疾理赔有哪些坑？

　　虽然说25种疾病定义的统一大大减少了理赔纠纷，但许多人还是会碰到得了重疾却不理赔的情况。

　　那么，重疾理赔有哪些隐形的坑呢？

　　1、重疾定义的判定

　　重疾的判定并不都是确诊即赔，有的是需要达到某种约定状态（病情或治疗方式），一般来讲，重疾险理赔分四个种类：

　　a）约定手术：罹患重疾后，必须达到指定手术标准方可理赔。如：

　　冠状动脉搭桥术：要求实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

　　重大器官移植术：要求实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

　　造血干细胞移植术：要求实施了造血干细胞的异体移植手术。

　　b）确诊即赔：达到“临床疾病”诊断标准。比较典型的是恶性肿瘤，也就是我们平时所说的癌症：

　　经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

　　c）约定状态：罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔，如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。

　　“脑中风后遗症”：指因脑血管的突发病变引起脑血管梗塞、出血或栓塞，一百八十天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　(1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　(2)  语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　(3) 完全丧失自主生活能力，无法独立完成六项基本日常生活活动。

　　d）终末期病情：其实也是一种约定状态判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肺病、终末期肾病，条款上都有非常准确的判定说明。

　　2、轻症跟重疾共享保额

　　有些重疾险产品，在发生了轻症理赔之后，它的重疾保额也按比例减少，也就是我们平时说的共享保额。

　　举个栗子，邱先生买了一份50万保额的含轻症的重疾险，确诊原位癌后，获得了15万的理赔，后来再发生恶性肿瘤，赔付50-15=35万理赔金

　　严格意义上来说这也不是坑，以前的重疾险很多都是这样。只是现在产品发展越来越完善，大部分重疾险里已经不共享保额了。

　　所以如果您现在才开始买保险，就一定要买轻症额外赔付的重疾险。

　　3、重疾分组里的坑

　　对于多次赔付的产品，必须注意“分组”这个概念。

　　很多多次赔付的重疾险产品会将重大疾病分为几大组，每一组疾病只赔付一次，出险后，此分组下的其他疾病再发生，也无法获得赔付了；而另外几组疾病，则依旧获得保障，直至达到赔付上限。

　　对于消费者来说，最好的分组方式，就是把上文图中的6大高发重疾分散在尽量多的组内。反之，最差的分组方式是6大高发重疾在同一组，这和单次赔付的差别就很小了。

　　以产品A为例。这款重疾险最多理赔5次，6大高发重疾分布在了5个组内，且恶性肿瘤单独一组，算是一个很好的正面案例。

　　4、达到理赔标准了，但还要生存XX天才赔付。

　　这个问题大多存在于早年的重疾险里，比如要求患白血病后，生存28天以上才能申请理赔。

　　但是这类产品在19号文发布后，已经全部停售了，大家也买不到这种坑爹货了。

　　5、恶性肿瘤不含有甲状腺癌

　　因为甲状腺癌的治疗费用比较低，治愈率也较高，所以有个别产品把甲状腺癌偷偷从恶性肿瘤里移了出去，当成轻症疾病理赔。

　　银保监会对此态度非常坚决：甲状腺癌是恶性肿瘤里不可分割的一部分！甲状腺是属于重疾的！你们必须照常赔！

　　当然那款暗搓搓的重疾险产品已经被叫停了，大部分重疾险还是正常理赔的，所以大家不用担心自己的保单。

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