友邦全佑惠享荣耀（2019）到底值不值得买？

作者：杨文文 2019-05-07 15:34:25 17705 0

　　今天和大家一起进入友邦“全佑惠享荣耀（2019）计划”的测评。说起全佑，绝对是友邦的招牌产品了，从2010年，全佑五合一到最近的2018年底，全佑惠享荣耀（2019）这一路走来，升级打怪之路也是想当不容易的。毕竟，又要保持竞争力又要保持价值（li
run），还要不断创造新鲜感，真是一件烧脑的事情。了解细节的人可以看出，2015年之前，基本都是走“责任增加”这条路线的，但是当一个产品身上承载的东西过多的时候，势必会带来保费上的压力，再加上行业竞争，各路人马各显神通，15年起，全佑开始做减法，惠选就是“责任减少，保费相应也降低”的一个开始，到了竞争更加严苛的2018年中，还阶段性出现过“少一年保费”也就是交18年的操作（注：全佑常规缴费期是19年并不是其他公司的20年）。一转眼到了最近，全佑惠享荣耀（2019）上市。

　　从上面的官方介绍可以看出，全佑惠享荣耀（2019）最突出的两大亮点就是：

　　一，18年交（少交一年的保费）；

　　二，轻症最高可以赔付7次。

　　和之前产品相比较，升级的地方有：

　　1.重疾的种类从80种增加到100种之多；

　　2.轻症升级是重中之重：

　　（1）轻症的种类从30种升级至60种之多；

　　（2）轻症最高的赔付从3次变成7次；

　　（3）轻症递增给付，最高可以赔付250%的基本保额；

　　（4）轻症的保障取消75岁限制，延长到终身；

　　（5）轻症从分组变成不分组的形式。

　　3.在责任扩展前提下，年交保费“0”涨幅（官方宣传以30岁女性19年交为例子），再考虑到18年交费的情况，确实是“加量不加价”了。

　　看图：

　　是不是玲琅满目但是也眼花缭乱？莫急，我们来划一下重点：

1. 最高950%的基本保额赔付

　　相信很多人被这个数字震到了，什么意思呢，就是说，你买了10万的基本保额，但是因为多次/额外赔付等情况，最高的情况有可能赔到95万。但是，请大家注意一下，拿到这个金额的前提是，把3次重疾、7次轻症、两次癌症额外，再加上一次意外身故或者残疾和自然灾害额外赔付全部拿到手@￥%￥……%，真的是悲惨人生了。不过这也无可厚非，不少公司的产品都走这条路子。

　　2. 最多7次最高250%基本保额的轻症赔付

　　本次升级的最大亮点，也许是现在行业里面最特别的轻症设计，但是，我看了却没有什么感觉。因为这个情况发生概率实在是太低了，所以这个7次的设计，其实噱头大于实际的意义，倒不如取消75岁的这个限制来得更加实在。另外，对于轻症和重疾，都有一些通用规定，如果是同一疾病或者事故导致的两种疾病，都只能赔一次；如果确定轻症时也到了重疾的定义，那就要按重疾赔而轻症不赔。此外，还有很重要的两点，让这个7次更多停留在了理论阶段：

　　（1）轻症需发生在重疾之前

　　这一点，可能有人表示不解，看条款，如果得了重疾的话，或终末期或全残或已开始给付老年长期护理保险金，那么合同就终止了，轻症也自然赔不到了（这一点也是整个行业里面普遍的做法了，因为得了重疾之后再得轻症的概率是很高的，所以大多数产品都有类似要求，并不是全佑这个产品独有的）：

　　（2）轻症隐性分组

　　在保险责任里，虽然对轻症没有明确的分组，但是在疾病定义里面，不少疾病确实存在隐性分组，看图：

　　总共有14种轻症疾病有类似设置，不一一列举了。但是，在另外一家公司今年的开门红重疾中，我也发现了相似的问题，不知是再保的关系还是理赔上的考虑。为此，我也咨询了理赔人员，说这样要求有一定道理，因为这些疾病之间有一定关联性，但是，设了限制对理赔肯定还是有实质影响。

　　以上几点综合，让“最多7次，最高250%的基本保额赔付”的轻症责任，很明显是一个看上去很美好但实际拿到的概率却很低的一个责任。

　　3. 18年交费

　　没啥说的，就是便宜了。

　　4. 其他几个问题

　　（1）两次重疾间隔期365天，是业内比较长的了，目前比较常见的是180天，有优化空间；

　　（2）意外性价比和发生率（尤其是自然灾害的）均不高，但是要求必须同时购买，这一点，我也是没有办法喜爱；

　　（3）最后，关于重疾、身故、全残、终末期疾病、老年长期护理，这几个责任是提前给付的，也就是说，哪个先得，合同就终止了，并不是并存的。关于这一项，各种宣传材料里面竟然完全没有提及到，也是很出乎意料