扣保费前重疾住院 不交保费保险公司不赔！

       一般来说保险里面有一个保险合同缴费宽限期的问题，而保险缴费宽限期是保险合同每年续保缴费，会在固定的某天扣款，不过经济紧张，账户没钱的时候就会扣款失败。那么这时候，你就进入宽限期，而且根据不同公司以及不同的险种，续保缴费宽限期一般是在10-60天。本文分析案例扣保费前重疾住院，不交保费保险公司不赔！本案例的病是观察期180天，宽限期只60天，所以导致保险公司续保系统中，这份合同的效力“中止”了，从而引发了理赔纠纷。

       案例的始末

       在2009年6月24日的时候，王女士在某保险公司内蒙分公司为自己投保了两份保险。一份是该公司的万能险，并且是万能险附加重疾保额8万；另外是分红险保险，这份保险附加重疾保额为5万。要知道万能险和其他重疾险的扣费规则不一样，所以导致不同的理赔结果。

       在2017年3月的时候，王女士被医院确诊为：脑梗塞、高血压、右大脑中动脉闭塞。

       3月25日的时候，确诊住院王女士的家人就向涉案保险公司报案。

       王女士的家人提交理赔资料后，保险公司就审核，是符合“脑中风后遗症”症状的，不过根据该病的理赔条件，是需要观察180天，所以王女士在2017年9月27日的时候，收到万能险的6.7万的重疾保险理赔金，另外有一份分红险重疾险的拒赔通知书。

       王女士被拒赔的分红型重疾险，主要是因为2017年8月24日左右一次没有交费，合同处于“中止”状态，因此导致合同失效，保险公司拒赔，，所以有了理赔纠纷。

       一审的时候王女士一方认为：

       1、 2017年3月25日时候，王女士出险。而报案时间是在缴费时间前。在报案后已经处于报案理赔状态，所以就不用缴纳后续保费，不存在合同效力中止情形。保险公司理应赔付的。

       2、向保险公司报案之时，询问不交纳保费是否影响赔付时，保险公司分公司工作人员告知王女士的情况不影响赔付，事故发生在保险期限内就没有再交纳保费。

       而保险公司认为：

       1、合同已经约定每年6月24日为缴费期，当天扣款失败，就会自动进入60天的缴费宽限期。

       2、虽然2017年3月25日王女士入院时候就报案了，可是根据合同该病种的理赔条件的约定，要从2017年3月25日起之后的180天，就是2017年9月25日后，发生的事故才属于合同约定事故。

        3、王女士2017年6月24日起到诉讼的时候，并没有缴纳保费，而宽限期已过，所以保险合同效力中止，保险公司不承担保险责任。

        一审法院认为如下：

        1、王女士和保险公司签订的两份保险合同合法有效。双方当事人按照合同约定履行义务。

        2、王女士患的疾病符合保险合同重疾保险中约定的疾病，属于保险责任范围是无异议的。

        3、双方的纠纷是保险事故的发生时间是180天起开始还是在180天结束后开始计算。根据《保险法》第三十条规定法院认为，保险公司接到报案之后，保险事故其实就发生了。

        4、保险事故发生以后，保险公司并没有在法定时间内做出拒赔核定，而且也没有将拒赔结论告知被保人或者受益人，所以保险公司应该承担责任。所以王女士无需继续缴纳保费的，因此不存在保险合同中止之说。

        最后，一审法院判决保险公司赔付保险金5万元。但是保险公司不服，提起上述。但是二审中，保险公司上诉被驳回了，还是维持原判。

        总结：

        1、保险公司输官司的原因很简单，保险公司为了等到王女士达到能理赔条件在理赔，毕竟王女士是刚刚确诊就住院的，报案并且提交理赔资料。按照条款的约定，180天观察期没有达标，肯定直接拒赔。

       2、王女士3月25日报案问的不交保费其实是双方各有问题。回答问题的工作人员根本就不知道这个病合同条款中有180天的观察期，也没有计算过观察期和宽限期之间的时间差。

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