别再盯着重疾种类啦，这些才是买重疾险要避开的雷！

　　买重疾险的时候，总有人纠结50种重疾是不是一定比35种好，这个问题我呼吁了很多次，你们在抠医生都不一定明白的重疾定义，而业内人士却在关注下面这些点。

　　· 等待期 ·

　　保险公司免责期，少则90天，长则一年。重疾险保费对等待期的长短其实是很敏感的，90天的要比180天的贵。当然，对于客户来说，这个时间越短越好了。刚听说一单理赔，就是在买了重疾险以后的3个多月时候查出来的（90天等待期刚过），我当时的第一个反应就是逆选择吧？后来事实证明不是的。但是如果客户买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费。所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者180天，我会毫不犹豫地选前者。

　　· 轻症疾病
·轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障范围，将原本重疾险除外责任（如原位癌）纳入了保障范围，鼓励客户尽早安排治疗事宜，降低客户患重疾的可能性。

　　轻症疾病赔付一般要以重疾保额的百分比，如20%出现的，如重疾保额50万，得了轻症的可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要我们注意，这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万呢，这两种情况对保费的影响也自然是也不同的。

　　当然，轻症疾病的赔付额度通常都不会太高，所以，如果你看上了某个公司的重疾险，但是不带轻症的话，其实问题也不大，因为这部分风险自担也可以的。

　　· 癌症额外赔 ·

　　重大疾病赔付里面，有百分之七八十都是癌症疾病，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外的赔付，用来提高关键疾病的保障额度。当然，记住，羊毛出在羊身上，世界上没有免费的午餐。

　　反过来讲，如果你嫌重疾险太贵了，那么买单一的防癌险也是可以的，毕竟，把最大的风险点规避过去了，也就差不多了。

　　· 身故赔付 ·

　　有人会问，如果没有得重疾直接身故了呢？这里分三种情况，第一是身故是没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一，哪个先发生赔付哪个）。

　　而这三种情况，对应了不同的保费，而且差距还挺大的。根据自己需要的选择就好了，没有好坏之分。

　　· 是否有豁免 ·

　　这不是我第一次讲到豁免，我实在觉得这是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故（如重疾/身故或者全残），那么剩下的保费就不用交了，保险利益也不变。

　　豁免在什么情况下是有用呢，就是夫妻互保或者你给自己小孩买保险的时候。这样，除了被保险人在得重疾之后可以获得理赔之外，如果投保人（就是交钱的人）出了约定的事故了，以后就不用再交保费，但是被保险人的利益不会变，所以，保费豁免又被称为保险的保险。

　　· 免体检限额 ·

　　这不是一款产品中的规定，而是各保险公司的内部约定，与保险公司的风险承受能力和经营策略相关。对于客户来说，当然是免体检的限额越高越好。虽然说我们也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病，通不过理赔，但是这社会，谁没事愿意跑医院、体检中心啊。

　　当然，这里再提醒一下，一旦过了四十，免体检限额就会直线下降，20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检，但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法，男人四十一道坎啊，重疾理发生率上也是。

　　最后，提醒一句，现在保险监管那么严，各家公司的产品不会天差地别的，关键是一个字，早买！

为什么说不建议大家购买返还型重疾险？

为什么都推荐重疾险？

重疾险应该早点买还是晚点买？