少儿保险配置攻略

　   相信每一对父母，都希望给孩子最好的关爱，给孩子最充足的保障。随着时代的发展，给孩子投保也成了万千家庭的选择。但是，买保险容易，买对保险难。所以，很多宝爸宝妈在给孩子投保的时候都犯了难。这不，最近又有一位妈妈来咨询所长关于少儿投保的问题，我们来看下这位妈妈的基本需求：

　　自己的宝宝快两个月了，想要为宝宝配置保险，主要想保障小宝宝的健康、意外、学习等，但是不知道投保的金额应该占家庭收入的多少比例才是合适的。

　　那今天所长就借着这位妈妈的例子，为大家解析一下，该如何为自己心爱的宝宝购置保险?投保的金额又应该占家庭收入的多少比例才会比较合适?

　　投保的金额应占家庭收入的多少?

　　在保险的五大投保原则中，有一条“先保额后保费”的基本原则，意思是说应该先满足被保险人的保障需求，然后再衡量保费支出。在实际生活中不乏有因为所能支出的保费有限而调整保额的情况，那么如何来确定投保的金额?或者说如何来确认比例?

　　其实“比例”这个说法会造成一定的误解，且不说收入的多寡，在现今因为一套房子的月供挤占大部分收入的情况比比皆是，一个家庭的年终盈余和收入并不成正比。虽然保险具有保障的功能，也依然要本着量入为出的原则，有多少能力就买多少保险。

　　所以所长现在很难给出确切的金额占比，退而求其次，大家可以在满足宝宝保障充足基准线的情况下，视个人情况决定需要分配出多少资金用于购置保险。

　　宝宝需要哪些保障?

　　一般来看，宝宝在0-5岁这个年龄段最高发的应该是住院医疗，其次是疾病和意外伤亡。

　　医疗险

　　医疗保额从1-300万元不等，而保费从50-1000元基本封顶(指的是性价比好的产品)，也就是说将小孩的医疗险买到极致每年300万保额的医疗费用，保费支出也不会超过1000元。一般的医疗费能用到100万都算是少之又少，而性价比相对高的产品保费在700元左右，已经可以满足一般家庭的需要。

　　重疾险

　　对于重大疾病，大多数人的纠结点在于定期还是终身。保险代理人经常会告诉你要趁早买，年纪越小保费越低，所以应该趁早买。但真相真的如此吗?

　　所长简单说两点，首先同保额的定期重疾和终身重疾的保费金额相差十几倍(定期每年一百到两百元，终身每年两千到三千元);其次随着时间的推移，新的保险产品必然会不断出现，性价比也会越来越好;所以在这种情况下对于年幼的孩子，并不推荐使用终身型的重疾产品。而选择20年期50万保额的定期重疾保费，每年一百到二百元就足够了。

　　意外险和寿险

　　对于孩子来说意外险和寿险的功能，由于受到国家政策的制约(10岁以下孩子身故的理赔只有20万元)，所以在这一块上面花费的金额不多，百元以内的保险已然具有足够的保额了。

　　教育金该不该买?

　　很多人都会想着为孩子投保一份教育金，等到大学的时候用这笔教育金来支付学费，但其实保险的基本功能是保障，所以带收益的保险都在一定程度上背离保险的初衷。单从收益来看，理财型保险的收益率本身无法核定，从现有已知的保险产品来看其收益率远远达不到保险代理人描述的那么大，甚至收益率可能无法赶超通胀。因此若无极其强烈的意愿并不建议购买。

　　结合上面三点给宝宝配置一个较充足的保障，花费不会超过一千元，但是所长建议，在家庭中优先为父母配置保障，在有能力的情况下再考虑孩子。给小宝宝投保的原则依然是满足先大人后小孩，先保障后理财的基本原则。另外在购买商业保险前，一定要先去办理社保，不仅保费低廉，还能提供一定程度的基础保障。

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