硬汉吴京说“我买医保”了，上帝笑了

　　《战狼2》这部片子播出有一段时间了，然而我在出差的航班上才有机会看。片子不错，值得一看。然而，职业病使然，印象最深的必须要数女主RACHEL担心男主冷锋感染了没得救的病毒时，这位硬汉的这一句“没事，我买医保了!”

　　来，让我们用图片还原一下当时的情景：

　　不看截图不知道，看了截图才发现，吴京这表情简直绝了，和平常我们生活中碰到的那些，我们给他讲需要买商业保险时，对方不以为然地说一句“没事，我有医保”的神情何其相似，简直就是你家远房亲戚，或/和隔壁老王。真所谓艺术源于生活高于生活啊。

　　可是，这位同学，前国家公务员，别忘了，你现在可是个自由职业者哟，还是在战乱地区打零工，社保能管你不？

　　来，且听我给你上一课。

　　社保由两个部分组成，一个是自付部分，另一个是自费部分，统称就叫社保内与社保外。

　　医保能保什么？>>>>

　　社保自付部分

　　社保内的药品，从字面上很好理解，就是在医保范围内的，这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了，自己还要掏钱，只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解，自付部分就是在社保可以报销范围内的。（画外音：我最近发现，各地医保政策真是差得多也，帝都和魔都的医保，你们猜哪个更友好？）>>>>

　　社保自费部分

　　另外一种情况，如果在报销里面，出现自费部分，这部分的钱是谁出呢？一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好，能够解决所有问题，但如果在报销单里面出现了自费药，那这个钱一定是由我们自己来出。社保只是保而不包，不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现，当我们真的生病的时候，有很多钱都要自己掏。

　　有单位补充医疗足够吗？

　　有些福利好的单位会帮员工买保险，主要解决社保中的那些需要自费部分报销的问题。比如说今天我们住院了，押金一千多，住院一万块，根据不同的公司，不同的年龄，它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候，如果单位里有帮你买过商业保险，那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。

　　这里面还会有一个问题，就是这20%-30%的部分，可能会赔，也可能部分赔，甚至可能是不赔，跟买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。

　　需要特别提醒的是：

　　1､单位里买的商业保险，一般都是跟社保挂钩的如果发票里面出现自费项目肯定是不能报销的，除非是特别高端的医疗保险产品这些，是能够完全打破社保报销的范围限制的。话说我之前工作的公司，福利还是不错的，给家属也有购买团体保险，但是小朋友真的住了一次院后才发现，社保外的费用，公司买的保险，也是不报的，所以自己承担差不多一半的费用。大多数公司HR给员工买的团体险，都属于这种情况。

　　2､单位买的保险一般都是一年期的单位给你买的团体保险一般都是一年期的，在职一年，就保一年，如果离开了，肯定就不会再给你保障了。你说，换一个公司还照样有啊，也对，可是，如果身体出现问题了，不能再继续为公司创造价值了，工作都会不保，更何来保障（更要命的是，那时候自己想掏钱买保险也买不了了）。连公职人员都出现这种情况（女教师得癌症被开除这样的事并不少见），何况我们这些打工狗？

　　必须补充的商业保险有哪些？

　　首当其冲：足额的重疾险：

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　　第一部分 看病治疗费用

　　这一定是我们所能想到的第一笔钱，多少合适？10万，20万？专业医生建议，要想接受比较好的治疗，这部分费用准备30～50万比较合适；

　　社保能报销一部分，但是，绝对不能完全指望社保。根据北上广肿瘤医院统计结果来看，癌症治疗期间，实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医，那社保就完全不用指望了。

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　　第二部分 看护营养费用

　　生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗其实只是很短的一段时间，后期则需要长时间的营养补充以及护理。这部分费用也需准备30～50万（不信？都知道肿瘤病人术后需要恢复吃冬虫夏草是很有用的，可是价格呢？12万每斤，一斤可以吃一年。）

　　再说护理的人工费用，医院护工每天大约200块钱左右，好一点的保姆5000元每月不算高的吧？五年，要多少钱？

　　这部分的费用社保不包含，只能靠积蓄或者商业保险。

　　第三部分 收入补偿损失

　　这一部分费用最容易被忽视却是最不该忽视的。一旦患上癌症，短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期，身体恢复不错，五年之后重出江湖，但是到时候一来不能太过操劳，二来脱离岗位这么多年，技能上也会有下降，所以，收入必定下降。所以，重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失。

　　还有一部分费用，就是家人辞去工作照顾病人的收入损失，如本文主人公郎永淳，不管日后用什么手段谋生，因辞职而失去央视金饭碗是不争的事实，这部分的损失，最好也要通过商业保险来补偿。

　　第二梯队：寿险+意外+医疗

　　寿险：定期寿险保额一定要覆盖房贷（这是底限，还要考虑家人生活费等必须生活支出）；有资产传承需求的中高端客户还应该考虑终身寿险；

　　意外险：普通意外和意外医疗，以及专属高额交通意外险（尤其是自驾和商旅人士），也得准备个几百万；

　　医疗险：应对因非重疾险而出现的各种住院费用支出，当然，也可以作为重疾险的有力补充。

　　片头冷锋大打出手就是因为一位战友为国捐躯后，他去家里时刚好看到战友的家属被当地拆迁队欺凌，忍不住大打出手。看吧，你为之捐躯的guo.jia尚不能保家人周全，更何况是普通老百姓。家庭责任这个东西，就算我们不在了，也是逃不掉的责任。

　　最后，跟大家分享一下我的爹爹上次因意外住院的情况。老头子不小心摔了一跤，脑袋着地，然后内出血（事发时候的凶险和后怕就不描述了，总归谢天谢地前两天已经出院了），送到医院急救，然后各种检查，住院，幸好后来出血止住了不用动手术，每天就是静养补充营养等恢复，但是即使这样，也把全家上下折腾够呛。当时面临最首要的问题是找人找医生，幸好小地方认识人多，一顿关照，医生也很认真负责，放下第一道心；第二个，很现实的问题，得有人24小时守护（虽然有护工，家里人也是必不可少的，尤其前几天，要应对有可能出现的紧急或恶化情况），幸好家里亲人多，姐妹轮番上阵；第三个，当然是费用的问题，因为所做的检查并不多，也不做手术几乎不吃药，所以花费相对较少，但是不进医院真不知道病人多，同屋的就有非常凄惨的情况，一个孤老头子被人开车撞了，几乎是植物人状态，没有家人，没有钱，只有肇事者找的护工在旁照顾。

　　说这么多，想表达的是，万一真的将来身边有人得重疾，那真的是一人生病，全家慌乱。经济上、生活方式上、精神层面上，各方面的挑战。保险，是可以让我们少担心一点点的最后的依赖。

　　最最后，祝天下父母健康。

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