养老保险

体面养老的标准

 作者:贺美玲  2019-06-05 21:37:50  6644  0

  你自己计算过体面养老需要多少钱吗?随着社会的快速发展,人们的社会压力在不断增加,有保障的晚年生活已经收到了非常的重视,每个人对体面的养老的标准也不一样,那么,体面的养老需要多少钱呢?

  “体面养老”意味着什么?

  “体面”,当然是几乎所有人向往和追求的状态,和“养老”合在一起,意味着经济宽裕富足、家庭和谐美满、身体健康有活力的多层次高要求的晚年生活。

  “经济基础决定上层建筑”,先解决经济方面的问题,才能为满足另外两个要求提供坚实的基础。那么,对于个人而言,到底需要多少钱才能建立起“体面养老”的经济保障呢?

  “体面养老”的衡量指标是什么?

  首先,介绍一个本文中会多次提及的核心指标——养老金替代率。它是指退休后养老金水平与退休前工资收入的比值,是衡量一个人退休前后生活保障水平差异的重要指标。

  也就是说,养老金替代率越高,则退休后经济水平与退休前越相近;养老金替代率越低,则退休后经济水平比退休前低得越多。

  2017年国家人社部公布的企业职工养老金平均替代率为67%,也就是说,退休后职工生活的经济水平平均可达退休前的七成左右。

  但是,真的如此吗?“平均”“67%”意味着什么呢?

  社保养老金足够“体面养老”吗?

  如果认为,坐拥社保养老金就可以高枕无忧、安享“体面养老”了,那可就大错特错了!

  事实上,上述67%的替代率只是一个平均数,中高收入者(年度可支配收入超过6.7万元)的养老金替代率远远低于平均水平,甚至可能低于40%,仅仅只能勉强保障最基本的生活,根本无法达到原有的生活品质,完全够不着“体面养老”的经济要求。

  中高收入者的养老金替代率为何这么低?

  我们来看一个简单的例子就能明白。

  广州市某小型企业经理王先生,年近50岁,预计60岁退休时月工资达到18000元,累计缴纳社保养老金30年。他退休后每月能领取到的养老金包括个人账户养老金和基础养老金,总计6876元,养老金替代率仅仅只有38%!

  实际上,工资往往只是中高收入者收入的一部分,因此,如果仅仅靠社保养老金,退休后的生活水平会连退休前的38%都达不到!

  原因在于,这里有一个“养老金之谜”——社会养老保险的缴费与养老金的领取都与缴费基数有关。工资收入越高,养老金替代率反而越低!

  实际上,社保养老金制度的逻辑在于:

  对于低收入者,国家保证较高的养老金替代率,以维护社会稳定;而对于中高收入者,国家只保证较低的养老金替代率,只保障最基本的生活水平,并且,还会适当拿出一部分缴费去补助低收入者,以体现社会保险的互助互济性。

  如此一来,中高收入者若想获得高品质的“体面养老”生活,需要自行规划,利用个人财富去提高养老水平。

  实际上,中高收入者也具备这样的能力。

  到底要多少钱才能“体面养老”呢?

  继续以王先生为例,不考虑退休后生活成本的上升。当他希望自己退休生活的经济水平达到退休前的80%,每月需要补充多少养老金呢?

  假设:他活到77岁,工作期间的养老规划持续30年,社保养老金替代率保持不变,无风险利率为3%,退休前采取积极的投资策略,使投资收益率达到4.5%。

  那么,在每月缴纳社保的基础上,他还应额外拿出钱去做投资,作为养老金的补充资金。

  ➤若王先生希望自己的养老更体面,期待达到退休前经济水平的80%,他每月应该拿出1689元作为养老金的补充资金。更多情况如下图所示:

  (注意:养老金替代率=社保养老金领取水平/退休前工资,以下的“目标替代率”=(社保养老金领取水平+个人补充养老金投资)/退休前工资)

养老


  ➤考虑到退休后生活成本上升,假设生活成本每年上升2%,每个月养老规划的负担会变大,具体情况如下:由上图可知,退休时月收入18000元的王先生,若是想让退休后的生活水平达到退休前的90%,工作期间,每年需要大约2.5万元的养老金投资。

image.png

  由上图知,退休时月收入18000元的王先生,若是想让退休后的生活水平达到退休前的90%,工作期间,每年需要补充将近3万元的养老金投资。

  结论:“体面养老”的真话建议

  总之,社保养老金可以满足中高收入者最基本的生活需求,但想要实现体面的养老,还应当从以下几个方面入手:

  1)设定一个目标替代率,具体水平视个人情况而定。体面养老的经济开支,除了基本的生活费用外,还要考虑能够提升自身生活品质的一些开支,如:保健、休闲、社交、旅游等方面的开支。

  2)估算养老金缺口,在社保养老金的基础上,到底还需要多少钱才能达到上一步所设定的养老目标。

  3)越早开始养老规划越好,养老规划的年限越长,每个月需要投入的资金负担越小。

  4)需要考虑生活成本的上升,毕竟通货膨胀是一个基本的规律,逃避不了。

  5)注意进行风险防范,个人身体以及个人财产都可能面临各种各样的风险。如果想要实现稳定体面的养老生活,必须采取风险管理措施,例如:购买意外险、重疾险、财产险等。

  实际上,个人制定养老规划面临太多的不确定性,不仅需要花费大量的时的时间和精力,还可能由于一时的冲动消费而破坏了养老规划的执行。

  因此,可以考虑的做法是:购买商业养老保险来作为社保养老金的补充。

  商业养老保险的优势在于:

  ✔通过保险合同的缴费义务来保证养老规划的执行。

  ✔可以应对“人活着,钱没了”的长寿风险,实现终身定额给付。其他的资金储备方式不能完全实现“终身”的保障。

  ✔保单具有灵活性。根据被保险人的需求,可以提供保单贷款、改变保额以及购买附加险等多样化的选择。

  ✔通过保险公司专业的技术和服务来提升养老体验,实现体面养老的目标。实际上,经济实力只是“体面养老”的一个方面,而养老服务和资源却是更稀缺、更重要的。如今,商业养老保险与养老服务结合得日益紧密,如养老社区、长期护理等。

  随着政府对养老问题的关注和频繁出台政策鼓励商业保险发展。体面的养老对我们来说已经不是负担,当然体面的养老不单单是经济的储备,理想的的晚年应该是家庭美满,身体健康,趁着年轻好好为自己做一个养老储备计划吧!


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