保险收益人怎么定
关于“保险收益人怎么定”绝对算一个。今天，小编就对照着法条，给大家梳理一遍，关于保险受益人，最常见的几个疑问：
一、保险受益人是什么？
二、 法定和指定受益人，哪个好？怎么变？
三、保险金会不会变遗产？
（受益人先于被保险人去世怎么办？）
四、不同险种，受益人有什么区别？
*以下可能会出现大量法条规定，非学霸人员可以选择性看重点，小编认真学习起来，真的连自己都怕！
一、保险受益人是什么？
受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，通俗地解释，就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。人数可以是一人或者多人,投保人或者被保险人可以作为受益人，但受益人不一定是投保人或被保险人。就比如说妻子给丈夫买保险，受益人可以是妻子自己，也可以是丈夫，还可以是两人的子女。
从法律的角度，受益人一般分为“法定受益人”和“指定受益人”。
法定受益人
投保时，如果没有填写指定受益人，则默认是法定受益人，按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金。
一般投保默认法定受益人，则属于未明确受益份额的情况，根据《保险法》的规定，受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。
指定受益人
如果想要将整笔保险金留给某一（几）个人，那就应该在保险期间内指定受益人，钦点谁能领走自己的保险金。
通常情况下，保险受益人“指定”优于“法定”。根据《保险法》第四十条，投保人和被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额，但当投保人和被保险人不是同一人时，投保人指定受益人必须先经被保险人同意，也就是说，被保险人具有指定受益人的最高话语权，可以按照自己的主观意愿分配保险金。
父母给子女投保，受益人怎么指定？
父母给子女买保险时，如果子女未成年，一般可由父母代为指定，不过指定受益人只能是父母双方；在子女可以在成年后，他们可以按个人意愿更改指定，比如增加配偶之类。
但指定受益人是不是谁都可以呢？
对于受益人《保险法》目前并没有明确规定，原则上说，被保险人可以指定任意的受益人。但实务中，却不是这样的。
据小编了解，在保险实务中，为防范逆选择的风险，保险公司通常都要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人，比如配偶子女父母等。虽然也有少数保险公司表示可以接受任意指定受益人的行为，但指定的受益人必须接受保险公司的审核，审核通过之后，才可以确认为受益人。
▲ 某国内保险网站投保时的受益人信息截图
二、法定和指定受益人，哪个好？
这个问题，业界通说的观点是：指定受益人更好，因为，法定受益人的保险金按遗产处理，不能避债，也不能避税。对此小编抱有怀疑，于是又认真研究了下保险法的司法解释。发现这个观点，可能并不成立。
一般，业界经常会用保险法的四十二条吓唬你，没有指定受益人的，保险金按遗产处理。但是，根据保险法司法解释三，法定受益人，就是指定法定继承人为受益人，根本不属于没有指定受益人或受益人无法确定的情况，也就不存在法定受益人的保险金按遗产处理的说法。
所以，以此理由，判断投保时选法定受益人的好坏，小编觉得是站不住脚的。
不过，一般来讲，法定受益人通常人数更多，在领取保险金时，必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，手续更繁琐，往往会影响理赔时效；而指定受益人往往只需要证明“我是我”而不需要证明“我妈是我妈”，理赔速度所以相对更快。
但是，指定受益人投保时要填写受益人身份信息，以及受益份额、顺序，投保时是麻烦了点。所以，现在大多数在线上投保的保险产品，为了优化投保流程，会直接默认法定受益人。当然保险还是很人性化的，如果投保时没想好，或者是与受益人的关系发生变化，无论是法定受益人还是指定受益人，在之后都是可以变更的。
怎么变更受益人？
只要保单还有效，投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请，变更受益人。保险公司会在变更后在保单上进行批注。不过，受益人的变更必须要经过被保险人同意。
这里有个问题需要大家注意一下，过去的观点认为：变更受益人一定要通知保险公司，经过保险公司同意，在保单上批注或者附贴批条才算生效。
但2015年新的保险法司法解释，借鉴了国外的法律，对这个问题已经做出了解答。变更受益人，作为单方的法律行为，只要被保险人或者投保人自己做出意思表示，就已经生效了。但变更还是一定要通知保险公司，通知形式可以是口头或者是书面，都可以，实践中为了避免扯皮，最后进行书面告知。
所以说，实践中，假如被保险人买了保险之后，又立了遗嘱，变更受益人，已经通知了保险公司，就是有效的。
除此之外，根据某保险公司的官网显示，变更还是有几个限制：一是保险合同约定不能变更的，比如约定生存受益人，只能是被保险人本人的，不能变更；二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的，就只能被保险人自己申请变更；三是主险和附加险的受益人要一致，不能单独变更。
无论是法定还是指定，同样要面对一个问题:万一受益人比被保险人更早遭到了不测，保险金又该是谁的呢？
三、保险金会不会变遗产？
如果受益人先于被保险人去世怎么办？为了更清晰，我们同样分两种情况，法定受益人和指定受益人先与被保险人去世，分别来看下要怎么处理？
A.法定受益人先与被保险人去世的
法定受益人，一般都不止一个，只要法律规定属于你继承人的，都是法定受益人的范围。其中一个受益人去世之后，并不影响其他受益人领取保险金。比如法定受益人里第一顺序的配偶去世后，被保险人的子女和父母仍然可以按等份领取保险金。即使第一顺序的受益人不幸全部去世之后，还有第二顺序的法定受益人。最极端的情况下，法定受益人全部不在世，才能按照遗产处理，找人代位继承。
B.指定受益人先与被保险人去世的
·只有唯一一个指定受益人时，受益人去世的，按照法律，保险金按遗产处理。
·有多个指定受益人时，其中一个或几个去世的，由其他受益人按比例分。具体的法律规定是这样的：
除了唯一指定的受益人死亡，生活中“保险金变遗产”，还可能遇到的问题就是，唯一指定的受益人和被保险人的身份关系变了。（法条可参见保险法司法解释第9条）
比如说，丈夫买的保险，唯一的指定受益人是妻子，丈夫如果身故时，两人已经离婚，受益人未变更，身故保险金就只能按未指定受益人处理，当作遗产由法定继承人继承。不得不说，婚姻破裂，对保险的影响还真不能忽视。
保险金做遗产处理，先不说迟迟为见的遗产税，即使不考虑税收，也要考虑债务清偿的问题，领取的保险金数额也可能受到影响。所以，不想“保险金”当作遗产，法定收益人并不需要担心，真正需要担心的是，只有一个指定受益人。
小编建议，在投保时，如指定受益人，可以按照自己情况，指定多个受益人，利用受益比例和受益顺序进行区分。
四、不同险种，受益人有什么区别？
保险作为一种风险事件之后的经济补偿，并不是所有的险种，被保险人都有指定受益人的权利。
从保险金获取条件的角度划分，受益人一般又分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人在保险合同中由被保险人或投保人指定；而生存受益人则一般是被保险人本人，而且一般不能更改。因此投保不同险种时，受益人也有所区别的。
小结
保险，体现的是一份对自己、对家庭的责任，把保险金留给谁这个看似轻描淡写的问题，事实上却影响深远。保险受益人是谁，在一定程度决定这份保险能否真正起到预期的保障作用，所以大家还是要分情况、按产品来理性对待。有需要时即可操作变更处理，将保险及时保障的作用发挥到最大化。
至于选择法定受益人还是指定受益人，小编认为两种方式都有自己的特点。法定简单，受益人分散，跟你关系最密切的几个人都能获得保险金，而且不会因身份关系的变化而受太大的不利影响。指定明确，最大限度体现你对某个人的责任。结合目前的法律以及保险公司的变更流程，两种方式可以简单高效切换，并不会影响我们的投保和理赔体验，所以大家大可不必过分担心。
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