百万医疗险的竞争，人保决定来插一脚
自从支付宝好医保推出6年保证续保后，2018年下半年，百万医疗险的竞争，暂时进入一段缓和期。期间，华夏和百年都差点推出10年保证续保，后来据说是监管不通过，不了了之。上周末，平安e生保推出了6年保证续保版，提前一个月预售，引起不少朋友的关注。借此机会，也是时候为大家再梳理一下百万医疗险了。
一、平安e生保保证续保版横向对比
参与横向对比的产品，我们挑选了支付宝人保好医保、众安好医保、众安尊享e生旗舰升级版、泰康微医保、华泰泰然无忧，以及不是百万医疗的微保全民保。
1. 平安e生保(保证续保版)增加的保障
与平安e生保老版相比，保证续保版除了加入6年保证续保外，还增加了1万的癌症津贴，以及保证续保期内初次患癌免保费的保障。
6年保证续保，相对其他1年期产品，续保条件确实更好一点，但6年之后又回到同一水平。
1万的癌症津贴，每一位被保人只给付1次，相当于患癌症当年免了1万的免赔额，和其他产品的癌症0免赔或重疾0免赔相比，还是逊色的。
患癌免保费，算是一种创新，不过保费豁免仅限初次患癌、6年保证续保期内剩余的保费。
2. 平安e生保(保证续保版)不足
与其他同类产品相比，虽然是6年保证续保，但是整体的性价比还是逊色许多。
①没有医疗垫付服务
医疗垫付服务，对于普通家庭来说，是非常实用和贴心的服务，尤其是发生高额治疗费用时。
比较有名的几款百万医疗险，都已加入医疗垫付功能，平安e生保保证续保版，只有绿通，没有垫付，比较减分。
②其他不足
除了没有医疗垫付外，平安e生保还有以下一些不足:
投保年龄0-50岁，50岁以上的人群无法投保;癌症报销没有涵盖质子重离子治疗;癌症免赔额最多只能1次等。
③保费过高
平安e生保保证续保版，额度为200万普通医疗+200万癌症医疗，与平安e生保Plus计划三相同，费率平均高了22%，显然加价太多。
与其他同类产品相比，保障逊色的前提下，平安e生保保证续保版的费率，高出许多:
众安好医保平均是其43折，人保好医保长期医疗平均是其6折，尊享e生旗舰版平均是其72折。
如果高出的部分，都算是平安健康的品牌溢价，这未免太高了点。
综合保障和费率来说，就性价比而言，平安e生保保证续保版，确实没什么看头，对于只认可平安品牌的人群来说，就另当别论了。
目前，平安e生保保证续保版还在预售期，现在投保，需要到2019年1月1日生效。
二、责任免除重点检视项
医疗险产品的免责，通常比较多，我们测评时会特别提醒大家多看几遍。
最近，针对人保好医保，关于医疗辅助器具的免责问题，渐渐被关注起来，不时有朋友来咨询:可不可以给父母心脏起搏器啊，助听器什么的。按照我们之前对产品的理解，支架、起搏器属于手术所需材料，只要是必须且合理的，肯定能报销。
为了谨慎起见，我们重新核对了几款百万医疗险的条款和责任免除项，还真是碰到了问题:
人保好医保、泰康微医保的免责条款中，是这样描述的:"体外或植入的医疗辅助装置或用具(义肢、轮椅、拐杖、助听器、眼镜或隐形眼镜、义眼等等)及其安装费用"
关于这一点，我们最初的理解，认为……装置或用具是一体，都指括号里面提及的材料。
但是有朋友的理解，认为"植入的医疗辅助装置"是包含了支架、起搏器，以及骨板、骨钉之类的材料，括号里面的内容仅仅只是针对"用具"而言。
为此，我们分别电话咨询了人保健康好医保和泰康微医保的客服。
人保健康第一位客服回答手术费报销、支架/起搏器等材料不报销，而第二位回答的是，需由核赔人员审核是否可以报销，如果满足合理且必需，应该是能够赔付的。
泰康微医保客服的回复，虽然同样提及需要核赔员审核，但同时肯定地说，只要满足合理且必需，就能报销。
到底该怎么理解呢?我们没法直接给出肯定的答案。
这里，我们特别希望人保健康或蚂蚁保险的有关人员，能出来给消费者一个确定的说法。
如支架、起搏器、骨板或骨钉等材料，只要是必须且合理就能报销的话，相应的免责条款是否可以换个说法，去掉"植入的医疗辅助装置"这样引起歧义的用词，或者在特别约定里做明确的说明呢。
如果人保健康核赔实际的做法，是像人保健康第一位客服说的，支架、起搏器等材料不报销的话，那这款产品的性价比，无疑会大打折扣。
除了这两款产品外，其他产品免责的描述，倒不存在这个问题。
平安e生保明确"除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等”，另外几款产品的描述，则是“预防性、康复性、保健性或非疾病类”。
除了关于医疗辅助装置的疑问外，对于免责条款，还有一点需要提醒大家，即关于牙科治疗产生医疗费用，上面这些产品都是免责的，但是对于因意外原因导致的牙齿治疗等，经确认，尊享e生旗舰版、微医保和泰然无忧三款产品，则在报销范围内。
三、百万医疗险的投保梳理
之前测评人保好医保长期医疗险时，保障全、保费低、6年保证续保，其他产品几乎被吊打。
能与之匹敌的，就是极其便宜的众安好医保，以及增值服务更优、可附加高端服务保障的众安尊享e生旗舰版。
因为上面提到的"植入医疗辅助器具"的问题，在争议没有明确之前，介意的朋友，可以避开人保好医保，选择其他产品。
而平安e生保保证续保版，除了平安系的品牌优势外，产品的性价比和增值服务都不够好。
除此之外，上面横向对比表中，还有华泰泰然无忧和平安养老全民保两款产品。
华泰泰然无忧，是一款没有免赔额的百万医疗，性价比还不错，可以满足想要0免赔的朋友，可惜的是没有绿通和医疗垫付。
平安养老全民保，是微保上的一款产品，我们之前也测评过，属于微医保的阉割版，保额低、报销比例低，优点的是健康告知宽松到只有1条，既往症也能报销。
那么，除了人保好医保外，这些百万医疗险该如何选呢?
①追求极致性价比，众安好医保是首选;
②论综合性价比，众安尊享e生旗舰版，作为众安的王牌产品，续保性并不差，可以附加特需医疗和赴日治疗癌症，是不错的选项;
③61~65岁的群体，优先推荐众安好医保;
④需要0免赔的百万医疗险，华泰泰然无忧可以考虑;
⑤常见的健康异常状况:
乙肝病毒携带者，尊享e生旗舰版、人保好医保、平安e生保保证续保版，通过智能核保可以除外投保;
乙肝小三阳，人保好医保、平安e生保保证续保版，通过智能核保可除外投保;
乳腺结节和甲状腺结节，尊享e生旗舰版、人保好医保、平安e生保、微医保，通过智能核保，都有机会投保;
⑥如果因健康问题，上面这些百万医疗险都无法投保，还有微保里的平安养老全民保可以选择。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
相关阅读
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
