风险定价能力为什么是保险行业的核心竞争力? 

　　除了小型的风险，小型的风险除了基本的精算，他没有风险区分的需求。一般来说保险公司会把他所有的客户按照预测出来的风险排序分组，这个对保险公司的竞争他是非常重要的。那么风险定价的核心又是什么？接下来就让小编带你来了解一下。

　　这里两条线代表的就是两家保险公司的风险定价能力，这条白色的相对弱一点，像那些低风险的客户倾向于跑到蓝色的公司去，因为他通过数据和模型能力可以挑出风险比较低的客户，来提供更加优惠的保费，长此以往就会越来越有竞争力。就跟银行一样，贷款需要多少利率才可以承担违约风险——这同样是挑信用好的客户能力。

　　但是这是不是意味着数据和模型能力越强的保险公司可以垄断整个市场，其实也不是。因为风险是有不确定性的，并没有一个真正的上帝预测你的风险绝对高还是低，他是基于大量的统计样本出来的结果，因为它的不确定性，保险公司需要集合一群人来，也就是用大数法则来分摊风险。具体的业务表现一个人他在不同的保险公司风险评级是可以不一样的。

　　那什么是第三代风险定价系统？

　　第一代的风险定价——我这里时间的划分不是特别精准，但是基本可以反映中国的一个情况，在2015年保监会决定第二次费改试点之前，各家保险公司的定价监管说了算的。到现在互联网大数据的时代，我们第三代的定价系统尤其是当费改越来越往前走的时候有必要结合人、车、环境这些因素来评估一个人开车的风险，这样才会更精准。

　　在过去一年多当中，我们收集整理了差不多中国2.4亿车主的数据，还有2亿辆车的数据，300个城市的道路交通情况包括天气等等数据。有了这么多数据以后，可以做一些什么样的事情？具体来说，首先第一个可以帮助保险公司做以前或者现在竞争对手不太敢做的，比如说货车车险传统上是保险公司的一个老大难的问题。

　　我们用这些数据，结合一些货运企业的信息做了比较创新的一个模型，去评定每一辆货车的风险等级，这样子就可以帮助我们的合作伙伴做传统大保险公司不太敢做的业务，像平安在货车业务上一直很谨慎，就要因为他们比较看重风险管理但又没有可靠手段评价货车风险，那对于中小保险公司来说，只要有合适的定价能力，货车就是一个优势机会。

　　我们同时还采集了大概有36家保险公司，覆盖了348万辆车的769万次的报价数据，去分析这些公司报价的差异性。虽然说保监会对行业的费改还是限在比较窄的幅度上，但我们发现不同公司的报价策略还是有比较大的差异性。

　　这里是我们反向工程各家保险公司的报价策略的一个结果。在传统的定价维度上，比如年龄和车价这些因素，各家保险公司的差异点都在哪里？相关变量属性，在高风险区域上面，像车价30万以上的车，25岁以下的驾驶员，新车这些高风险的维度上面各家公司的报价差异还是蛮大的。

　　另外，我们可以从一开始就跟竞争对手用不同的数据维度，去做这种基于风险的业务细分，做完了以后你可以一个格子一个格子跟竞争对手比，可以发现哪一个业务小组里面相对更有优势，然后在营销、渠道上都可以全面的配合。

　　比如说你有足够的能力在25岁以下别人都不敢碰，然后你就找渠道解决这个问题。这一批人群通常被定义为高风险，刚好在当前监管允许的范围内，他的定价实际上有足够的空间幅度，让各家保险公司去竞争的，其中大部分并没有打到价格底线上面去，如果你有足够的数据去把这些人细分，找出其中低风险的，就能获得优势，而避免面对面的恶性价格/佣金竞争。

　　保险就是一种互助的模式，想要做的好，就要了解你的客户需求，在根据自身的条件进行调整，还想了解更多有关保险的资讯，就来加我好友吧。

我国保险对于风险定价的看法

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