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买保险多少保额才算合适?

 2019-07-08 18:19:00  作者:锦鲤保  156  0

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买保险,到底要买多少保额才算合适呢?

很多人在准备配置保险的时候,难免产生这样的问题。

如果保额过低,就达不到转移风险的目的。

比如说买了份只有5万保额的重疾险,但在真正出险后,说实话,这点钱相比医疗费误工费的巨大损失,简直就是杯水车薪,作用不大,聊胜于无。

如果保额过高了,那么相对应的,保费也会更高,又会增加自己的经济负担。对一般工薪家庭而言,也需要考虑节省开支。

但是没办法,我们所有人都是在有限的条件和手段下做取舍,世上就没有两全齐美的事情。所以锦妹觉得,在现代商业社会,无论进行任何消费,都要精打细算。

如何花更少的保费,得到更多的保额?这正是锦妹经常观察市面上的保险产品认真钻研的问题。


设定保额的原则


关于保额配置多少才合适,首先锦妹想和大家分享的是以下几种计算原则:

1、保险的双十原则

双十原则是最常见的计算保额的公式,即每年缴的保费,一般为家庭年收入的10%左右,来购买年收入10倍左右的保额。

举个简单的例子,赵先生年收入20万元,根据双十原则,他的人身险保额可初步定为200万,保费2万元左右。

2、负债金额计算法

例如,针对有房贷的客户,我们可以将贷款剩余总额作为最高限额。这种情况下,即使发生不测,也还是可以用这笔钱还清房贷,以免带来沉重的房贷压力。当然也可以用其他的负债总额作为保险额度的依据。

3、家庭需求分析法

这种方式是从家庭支出的角度来考虑保额。就是当家庭经济支柱发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际的缺口来制定保额。

比如:你每月需负担家庭的生活开支,家庭需要你照顾的年期,你目前的按揭及债务情况,是否有医保等?来计算你的保障需求。

总结下来就是:

保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等,然后通过购买不同险种去达到这么多保额。


不同保险,应该买多少保额


1、重疾险

重疾险,顾名思义,就是对重大疾病进行保障的险种。

如果罹患重疾,医学上有五年生存率的说法,即在术后五年之内,一定要巩固治疗,定期检查,防止复发,如果发现有转移和复发就要及早治疗。

因此,病人在病好之后,也不能马上恢复工作,而是要休养一段时间,同时还要补充营养。如果非要去上班工作,很可能会因为劳累无法安全度过这五年。

那么,重疾险的保额应该如何安排呢?锦妹认为,重疾险的保额应该要能弥补以下三个部分的损失,即:

重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。

根据现在的就医行情,大病的治疗费起码都在10万以上,加上康复调理费和营养费,以及失去工作的收入损失费,重疾险的保额至少要做到30万,才算达标。

如果期望得到更好的治疗和康复,最好要做到50万以上;如果考虑到国内医疗水平不够,还想到国外就医,那么保额起码要做到200万以上。不过这样的话,很多人的预算可能就不够。

要是保费不足,又想有更高的保额怎么办?这时候,锦妹建议参考如下两种做法:

一是只购买消费型重疾险,消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低,预算有限可以购买消费型重疾险,确保保额足够高。

二是还可以缩短保障期限,没必要追求保终身,可以选择保到60岁或者70岁,这样保费也会大幅度降低。

2、医疗险

医疗险和其它险不同,它是报销型的,花多少报多少。所以对于医疗险的保额,锦妹的主张就是,够用就行。

医疗险的保额,应该购买多少呢?一般来说,要从两种情况来考虑。

一是在有社保的情况下,已经有了一个基本的保障,这个时候只需要适度补充即可,如果考虑会涉及到异地就医和使用进口药,那就补充更高一些的医疗险保额。

二是在没有社保的情况下,那么就要相对提高医疗险的保额了。

不过目前市场上都是动辄几百万保额的医疗险,其实,如果是在医院普通部住院,是花不了那么多钱的。

锦妹认为,医疗险的保额以50至100万为宜。太高了用不上白白浪费保费,太少了担心不够用。

此外,高保额的医疗险都会有一定的免赔额,同等价格的医疗险,选择免赔额更低的为好。

3、寿险

寿险,是以人的生死为保险对象,标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险,可以满足我们不同的保障需求。

人们购买寿险,特别是定期寿险,主要针对的情况是,万一家庭经济支柱身故,担心剩下的家人从此失去生活保障。

寿险的保额,应该怎样规划呢?当然还是得根据家庭实际情况来决定。

比如说,首先要计算一下,当我们不在了,未来5到10年,或在更长的时间内,父母的赡养费、子女的教育费用、留下的房贷车贷及其他费用,这些加起来总共需要多少钱,才能对付得开。然后将此作为保额。

我们设想一个场景:

某一线城市3口之家,老公是家庭经济支柱,妻子更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计200万元。

如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

所以定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务、子女教育、赡养老人的的费用

如果预算不多,没办法承担那么高的保额,建议缩短保障期限。可以选择只保到60岁,或者选择保20年、10年都是可以的,先获得足够高的保额,后续再加保也不迟

总结就是:

寿险保额=家庭负债+所有贷款+子女教育费用+父母赡养费+预留生活费!

综上所述,锦妹认为,按照现在的生活水平,一般收入家庭经济支柱的寿险最起码配置在100万左右。如果家庭条件好的话,应该配置200-500万之间。

4、意外险

意外险,是指对意外事故导致身故或残疾进行保障,而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

意外是不可预见的,而带给家庭的损失却是沉痛的,没有人知道意外何时来,也没有人知道发生的意外会有多严重,正因如此,所以我们才要做好最坏的打算。

意外险也要根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置。锦妹认为,把意外险的保额做到30万-200万之间,是比较合理和常见的。

有一个设定保额的方法就是,以家庭年收入的10倍为准,要覆盖到家庭负债与负担。


一般来理解,意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充,因为一旦发生意外身故,可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿,保额是叠加的。

在预算有限的情况下,可以用意外险+寿险进行合理搭配,例如可以购买100万保额的意外险和50万保额的寿险来叠加保额,完善保障。


如果不买寿险,单独买意外险,那就要买足额,虽然发生意外的概率很小,可是一旦遇到了,危害就特别大,对家庭的打击也难以承受。

况且意外险的保费都很便宜,起到的保险杠杆作用也是最大的。因为意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的,显然不能买太少。

再者,意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入,还增加家庭负担;可以说,致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难,所以尽量要购买较高保额的意外险。

上一篇:多次赔付重疾险哪款最值得买,看完这篇就懂了!

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