怎么买到性价比高的意外险

前段时间，任达华参加中山的一个商业活动，突然一陌生男子冲上舞台，持刀行凶。

嫌疑人被当场抓获，但任达华还是被割伤手指，腹部受伤。所幸的是，他的伤势并不重。

我们无法预计意外什么时候来，也无法预测受到的伤害有多重，一份几百块的意外险也许能让我们更有安全感。

今天奶爸给大家聊聊怎么挑选一款合适的意外险。

• 什么意外险适合我们

• 热销意外险详细测评

• 高危职业怎么购买意外险

01

一款好的意外险长这样子

意外险是保障比较简单的险种，一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。

由于是意外是主要的风险，投保时，告知的内容比较简单，一般只有年龄、职业，大多数不涉及健康告知，不用想健康险那样，过分关系续保问题。

那么一款好的意外险长什么样子？

1、性价比高

一般来说，一年期意外险比长期意外险价格便宜。

以上述两款产品为例，一年期的亚太超人每年保费才299元；而安心百分百保障到75岁，交15年，每年保费为2500元。

不返还保费的意外险比返还保费的意外险便宜，而且返还保费的意外险一般只保障身故、全残，对伤残的保障是缺失的。一年期消费型的意外险性价比最高。

2、意外保障全面

上面说了，意外险一般保障身故、全残、残疾，我们要注意残疾保额是否与身故全残一致。

如果已经有医疗险，那么有没有意外医疗保障都可以的，意外医疗是报销型的，与医疗险保障责任有一定的重复。

3、免责条款少

免责条款一般都是约定某些意外情况免责，因此免责条款越少，理赔时受到的限制自然就越少，就更容易获得赔付。

除此之外，不同的人群在选择产品的时候，侧重点也不一样。

比如高强度的上班族，可以选择附带猝死保障的意外险，而家庭经济支柱需要确保身故/伤残保额足够高。

02

50万意外险测评

为了找到性价比最高的产品，奶爸在各个销售平台选择了几款产品作为对比。

• 亚太超人意外险

• 上海保险小蜜蜂全年综合意外险（超越版）

• 众安无忧保百万综合意外险

• 太平洋财险护身福

• 国泰财险小米综合意外险

先上结论：

如果追求极致费率：小蜜蜂全年综合意外险（超越版）费率最低，并且意外医疗有5万额度，性价比很高。

如果追求保障全面：众安无忧保包含50万的特定交通意外保障，还有5万的猝死保障。

如果考虑猝死保障：太平洋护身福猝死保额最高，可达50万。小米综合意外险有30万保额。

03

50万意外险逐个点评

意外险的保障很简单，但每一款意外险也有不少地方不一样，奶爸给大家分析一下。

1、亚太超人意外险

亚太超人的保障比较简单，主要保障身故/伤残、意外医疗、猝死。

亚太超人主要的优势在于：

性价比高：50万保额年交保费才169元，社保内医疗报销比例为90%。

含有猝死保障：猝死保额可达15万。

2、上海保险小蜜蜂全年综合意外险（超越版）

这款产品是小蜜蜂意外险的升级版，保障方面还是比较充足的。

小蜜蜂全年综合意外险（超越版）主要的优势在于：

性价比很高：50万保额年交保费才158元，意外医疗保额高达5万。

新增意外责任：新增了高空坠落意外最高可赔10万，还有被保险人以乘客身份乘坐网约车期间遭受的意外，也能赔。

但小蜜蜂全年综合意外（超越版）不包含猝死保障，以及私家车、公共汽车保障。

3、众安无忧保百万综合意外险

这是一款在支付宝平台销售的保险。

众安无忧保百万综合意外险的保障很全面，含有意外医疗保障、特定交通意外保障、猝死保障等。

其中特定交通意外保额可达50万，意外医疗保额可达3万。

但猝死保障仅有5万，在同样含有猝死保障的产品中相比来说还是略低。

需要注意的是，众安无忧保的意外医疗免赔额200元，在同类产品中是很高的，并且保费比小蜜蜂全年综合意外险（超越版）高100元左右。

4、太平洋财险护身福

这款是微保销售的产品，最大的亮点是猝死保额很高，跟基本保额一致。

但30岁50万保额的年交保费为198元，与其他产品相比要贵不少。

太平洋财险护身福的意外伤害医疗保险金、意外伤残保险金都是可选的。

如果不选意外伤残保险金，1-9级伤残只会赔付基本保额的10%。

而一般产品意外伤残的赔付比例情况是，第一级赔偿100%，第二级赔偿90%，第三级赔偿80%，以此类推。

5、国泰财险小米综合意外险

国泰财险小米综合意外险最高保额为50万，在小米金融上可以找到。

猝死保额可达30万，还是比较高的，并且不限社保用药。

意外医疗保额是2万，但没有免赔额。

需要注意的是，因工作原因在坠落高度基准面2M以上（含2M）有可能坠落的高处进行的作业而导致的意外事故不赔，如果是因意外从高空坠落还是可以赔付的。

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解大部分意外险详情。

04

100万意外险测评

现代生活节奏快，压力也大，可能很多人觉得50万保额并不够用。

奶爸对此也挑选了几款100万保额的产品。

• 亚太潮超人意外险

• 太平洋那财险护身福

• 国泰财险小米综合意外险

• 众安女性尊享百万意外保险

• 安联财险百万玫瑰意外保障计划

• 海峡金桥爱满分高额意外险

• 中国人保高意外险

先上结论：

如果女性投保：众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万，且费率最低；百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药，性价比很高。

如果追求性价比：小米综合意外意外医疗不限社保，并且猝死保障有50万。

如果追求高保额： 海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额，年交保费为1890元。

05

100万意外险逐个点评

1、亚太超人意外险、太平洋护身福、小米综合意外险

亚太超人与太平洋护身福的保障上面已经说过了。

其中亚太超人与小米综合意外险保障简单，性价比高，最高保额可达100万。

太平洋护身福需要注意的是，100万保额只能16-55岁购买，而50万保额的年龄限制是16-65岁。

2、众安女性尊享百万意外保险与安联财险玫瑰百万意外保障计划

在我们的观念里，男性通常是家庭的经济支柱，因此常常是保险的重要保护对象。

而这两款产品很特别，最突出的特点是女性专享，男性并不能购买，它们的性价比都很高。

众安女性尊享百万意外保险与安联财险玫瑰百万意外保障计划的意外伤害身故/伤残最高可达300万。

它们的区别在于：

众安女性尊享百万意外保险含有最高150万的猝死保额，并且可选公共交通意外保障500万。

安联财险玫瑰百万意外保障计划含有意外医疗保障。

需要注意的是，安联玫瑰百万意外保障计划只能1-2类职业投保。

3、海峡金桥爱满分高额意外险

可能有些朋友觉得100万的保额还是不太够，实际上确实有很高保额的意外险产品。

海峡金桥爱满分高额意外险就算一个，保额最高可达300万。

保费方面，100万保额要650元，300万保额要1890元，并且不含意外医疗保障、猝死保障。

4、中国人保高额意外险

这款产品主打方向同样是高额保障，从名字上就可以看出来。

保障方面与海峡爱满分区别不大，但价格方面没有海峡爱满分优秀。

倾向于大公司产品的朋友，也可以考虑人保高额意外险。

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解大部分意外险详情。

06

高危职业也能轻松买意外险

意外险一般来说，1-3类的职业比较好投保，还有一些是1-2类才能投保。

那么，4类甚至5-6类的职业想要投保意外险就比较困难了。

奶爸针对高危人群也整理出几款产品：

直接上结论：

如果是4类职业：安联安泰百万意外可以选择50万保额，并且费率最低。

如果是5-6类职业：招商仁和的5-6类高风险职业意外险最高30万保额，每年保费530元。

如果觉得保额不够：人保个人意外伤害保险与高危职业综合意外保障1-6类职业都可以投保，并且前者含有意外住院津贴，后者有医保时意外医疗额度可达120%。

07

写在最后

每一款产品的条款奶爸都有看过，看似简单的意外险，实际上细节也是不少的。

一般的消费者可能会不太好分辨哪些是亮点，哪些是坑点，奶爸只能尽我所能对大部分的产品的特点进行详细的分析。

意外险虽然便宜，但消费者还是应该细心分辨，谨慎选择。省不省钱当然要考虑，但钱要花的正确也很重要。

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