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如何把握健康告知,为自己买最合适的保险?

 作者:吕明霞  2019-07-30 18:17:02  6239  0


健康告知问卷虽然简短,但是你觉得自己要告知保险公司的问题有一大堆。

而且,最坑爹的是,那些需要告知的疾病或症状,智能核保系统往往又找不到,到底还让不让我诚实买保险!!

其实,保乎精算君给大家做了2年多的付费方案定制以后,针对健康告知这个环节也积累了不少的经验,今天我想免费分享给大家,帮助大家更轻松、更便捷、更诚实地买保险。

       

保险健康告知

     

为什么要如实告知?

这是因为:保险合同订立的基础是最高诚信原则,保险公司必须依靠我们如实告知他们的信息,来做出是否让我们买这份保险的决定。

下面,精算君给大家汇总了下,常见产品的如实告知要求有哪些?

1. 年金:通常无告知要求

2. 意外险:如实告知职业或收入

3. 定期寿险:简单如实告知要求,最宽松

4. 防癌险:简单如实告知要求,比重疾险宽松

5. 重疾险:有如实告知要求,核保严格

6. 医疗险:有如实告知要求,核保严格

而在实务中,保险公司一般采用的是书面询问回答主义,作为消费者,面对这些问询,最直接的策略就是:问到什么答什么,没有问询的,就不用回答。

而从要求告知的事项看,通常可以分为:实质危险事项与道德危险事项两种。

——实质危险事项

比如说意外险和寿险中的职业问询,保险公司重点问你目前是做什么工作的,从而去判断我们的主要意外风险高低。

比如说重疾险和医疗险中的健康状况、过往病史问询,保险公司才能去判断你是否带“重病”投保,对于一些常见、简单病史,保险公司也是允许投保的,或者是除外一些责任后让我们投保。

——道德危险事项

例如保险利益(如:是否持有多份大额保单),还有财务状况,比如经常见到的询问年收入情况,或者是说是否持有多份重疾险超过一定保额。

下面,精算君以重疾险为例,给大家看看如何做如实告知的。

我们找一个公司的健康告知来做举例,例如光大达尔文超越者(点击了解产品详情)这款产品的健康告知问卷。

       

达尔文超越者健康告知

     

光大达尔文超越者的如实告知问卷一共有7个问题,下面精算君将分享基于这7个问题的告知技巧:

1. 是否有从事高危运动和危险旅行/是否曾被条件承保或拒保 /是否超保额投保?

-> 是否经常参加某种高危运动,怎么才算“经常”呢?按照光大核保老师的解释,一年超过3次就算了

PS:复星联合的重疾险也会询问我们是否参与任何XX高危活动,仅从次数看,每年不多于3次参与这些危险活动中,其实可以通过核保的。

-> 曾经被保险公司下发过除外、延期或拒保决定的,买下一款产品时,按要求是要向新公司告知的,但每家公司的核保尺度不一样,某家公司的除外决定,到了下家保险公司不除外也是有可能的。

提醒:目前互联网保险核保手段还不如线下丰富的情况下(线下体检+人工核保+支持加费),线上产品核保尺度偏严很常见,这并不代表我们的病史有多严重。

-> 是否“累计购买的重疾保额是否超100万”,光大回复是包含本次购买的保额的。

不过,每家保险公司核保尺度都略有差异,大家可以具体产品具体咨询。

2. 最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术,或由体检医师或医生提出住院或手术的建议?

-> 这里告知的2年内的住院或手术病史,还包括被医生建议去手术或住院的情况(即便你最后没有做),单纯门诊看病是不在告知范围内。

提醒:在提问中,保险公司也明确指出了一些单次的、轻微、已痊愈的疾病,是不需要告知的,例如咽喉炎、鼻炎、扁桃体炎、阑尾炎、单次且已经痊愈的肺炎、急性肠胃炎、顺产、剖腹产等。

       

保险健康告知

     

3. 是否曾经或正在罹患所列举疾病?

这是如实告知问卷中最长的部分,精算君提醒,这里提示到的所有疾病,是从出生至今都需要告知!不能仅告知近期的几年疾病情况。

这段告知问卷对于多种严重疾病都是问的比较明确的,最需要消费者重点注意的,应该是最后这段问询:

“不明原因发热、疼痛及性质不明的体表或体内肿瘤、肿块、息肉、结节、囊肿、赘生物”

-> 这段问询广泛覆盖了各种人体内外的“肿物”,例如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、乳腺增生、肝囊肿、肾囊肿等。

当然,因为有智能核保系统的关系,我们可以在如实告知环节选择不符合,然后进入系统针对这些结节、肿块问题做在线告知,在线就可以立刻得到核保结论。

如果还一些体内外的肿块或肿物,在智能核保中找不到对应的告知入口,怎么办?是说保险公司就允许我们不告知吗?

当然不是!智能核保只是将最可能出现的肿物列出来,让我们告知,其他没列举进来的是需要走人工核保流程的

4. 是否有吸毒、滥药、艾滋病史或身体残障问题?

还是那个原则,如实告知即可,不过,有吸毒、滥药或艾滋病史的,本身就是保险不欢迎的客户群,即便走人工核保,保险公司拒保概率几乎100%。

       

保险健康告知

     

5. 在过去2年内是否存在检查结果异常,被建议随诊、复检或进一步检查?

光大的这条问询中,将最常见的“血液检查异常”也纳入进来了,但是血液检查异常被要求复查,并不代表一个人有多大的健康问题,我们平常发烧都会医生被建议去抽血查指标。

加入“血液检查异常”的问询,并不算太友好。不过,为了自己能明明白白买保险,保险公司询问了就告知吧,智能核保找不到告知入口就通过人工核保来解决。

6. 最后两点是针对女性和婴幼儿的如实告知要求

女性:如果正在怀孕且孕周超过一定期间(光大是8个月),保险公司通常会建议到生娃后再来买保险。

如果孕期有一些合并症,例如糖尿病、高血压问题,这些都是需要延期到产后半年、而且还要复查正常后才能投保的。

例如最常见的的”妊娠期糖尿病“,保险公司就要求妈妈在生娃后半年去复查血红蛋白和空腹血糖,结果正常后才能投保。

更多的合并症问题,智能核保无法覆盖,就需要人工处理。

宝宝:大部分被拦住的宝宝,主要都是在早产、难产和出生时时候满2.5公斤的问询上,通常保险公司会采用延期承保的方式,等待宝宝3岁了,发育一切正常,再来买保险。

如果宝宝有这些异常,建议可以看看瑞泰晴天保保(点击了解产品详情)和谐健康慧馨安 这两款产品。因为,如果宝宝仅仅是略微的早产,目前发育很健康,这两款产品可以不需要延期到3岁就能买。


       

保险健康告知

     

以一款产品的如实告知为例给大家介绍,也许大家觉得不够有针对性。

下面,精算君以四种常见疾病为例,给大家介绍下:

哪些产品的如实告知要求 + 智能核保规则,能让大家得到最佳的核保结论。

1. 甲状腺结节

因为甲状腺结节问题来咨询精算君的消费者非常多。按照上面的如实告知问询要求,甲状腺结节通常都会被问询到,是一定要告知保险公司的。

目前在线网红重疾险都支持智能核保,核保尺度也并不比线下严,不过精算君建议大家一定要半年内在三甲医院对甲状腺结节做过一次超声检查,并且带有明确分级结果的

如果分级是0级和4级及以上、且没有手术切除、或者结节大于1.5cm、或者出现了血流情况、边界不清晰、强回声、伴有颈部淋巴结肿大等情况,都有可能会被延期或拒保,大家就不要冲动去买保险了。

目前对甲状腺结节核保尺度(含智能核保要求)最友好的三款重疾险如下

       

甲状腺结节保险

     

2. 乳腺结节

乳腺结节,也是我们经常发现的健康问题,跟甲状腺结节相同,这些乳腺问题都会被如实告知问卷问询到,都要通过智能核保系统告知保险公司。

目前对乳腺结节核保尺度(含智能核保要求)最友好的三款重疾险如下

       

乳腺结节保险

     

3. 乙肝病毒携带/乙肝大小三阳

对比以下几款产品的要求:

       

乙肝患者投保

     

如果肝功能从来都没有出现过任何异常,就可以标准体承保。当然,如果肝功能在标准值1.5倍的标准值内,海保芯爱(点击了解产品详情) 和 倍加尔保(点击了解产品详情) 都是可以标准体承保的。

乙肝大三阳以上产品无法买,弘康人寿的健康一生A+B(点击了解产品详情) 和 哆啦A保(点击了解产品详情)两款产品可以加费承保。

4. 胃炎

这是现代人常有的疾病,而如果我们看重疾险的如实告知环节,保险公司会在这些问询环节涉及到胃炎:

1. 如果在过去2年内曾经因为胃炎住院治疗,那么就会命中“过去一段时间的住院或手术病史”的问询。

2. 如果是慢性胃炎,而且持续吃药超过1个月,那么就会命中 “是否因慢性病需要长期(一个月以上)服药控制”的问询。参考海保芯爱(点击了解产品详情) 和 渤海前行无忧(点击了解产品详情)

3. 如果是慢性萎缩性胃炎,那么就会命中“是否曾经或正在患有以下疾病….萎缩性胃炎…”的问询中。

胃炎目前在多家保险公司在胃炎的核保尺度还是比较一致,只要不是萎缩性胃炎,基本上都能给与比较好的核保结论。

       

胃病投保

     

目前胃炎核保最为宽松的是:复星联合健康和百年产品,问询仅有:是否仅被诊断为慢性浅表性胃炎?

最后,如果有些健康状况智能核保无法提供告知入口的,目前有这些保险产品可以支持在线转接保险公司的人核系统,走在线人工核保流程,非常方便。

海保芯爱 / 倍加尔保百年康惠保旗舰版,健康告知页面按不符合告知要求进入智能核保系统,选择其他疾病或症状,就可以进入人工核保流程。

复星联合健康(达尔文1号 备哆分1号)的人工核保界面比较隐蔽,是需要完成了一项智能核保告知后,在结论页面会出现人工核保按钮。

  保乎·小结  

健康告知,可以说是让每个消费者在买保险时最“担惊受怕”的环节。投保是否可以顺利进行,不仅取决于个人的健康状况,还取决于所选取的产品、产品的健康告知问卷。

首先,我们都要正确认识如实告知,它并不是保险公司为了“算计”大家的苛刻要求,而是基于公平和诚信原则,进行的风险识别,它确保每一个人可以获得公平的保障。

其次,面对健康告知,要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和就诊期限,对于比较多健康异常问题的消费者,可以咨询专业意见,如果不符合线上投保标准的,可以转线下购买,按要求提供体检资料和病史信息。

再次,择优投保,货比三家。由于每间公司的风险管控和核保机制不同,不同保险公司的同类产品的核保要求都有所区别。

所以精算君建议,如果自己身体状况不太理想,担心被拒保,可以多选择几家公司的产品进行尝试,从几家的核保结果中,选择最有利的进行投保。

最后,投保不能侥幸,并不建议“带病投保”,如果身体有问题,在投保的时,按规定如实告知,“两年不可抗辩”条款正如精算君之前所讲,并不是理赔圣剑,大家还是要诚信投保。


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