健康告知有多重要，这篇告诉你

前几天有读者在锦妹的文章下面留言说：“中国保险只有两种不赔，这也不赔，那也不赔”。

虽然这只是一种调侃，但其背后原因还是值得我们保险从业者深思。

一、为什么保险会不赔？

这个调侃之所以流行，其中一个重要原因，就是保险销售员吹的天花乱坠，忽悠客人。

其中，一个被保险销售员拿来充分发挥的部分就是健康告知。

很多时候，代理人并不询问客户的健康情况，也不提醒需要填写健康告知问卷。

有些客户有一定的保险意识，会询问代理人。但会有很多代理人表示不用告知，否则核保会很麻烦，甚至可能买不了保险；还有一部分代理人会哄客户说：“这是小病，医生都说了没事的，对你身体没什么影响”。医生总信得过吧。于是，便乖乖按代理人的意思填了。

但是，临床医学和保险医学是有很大区别的。医生说没事只是代表这个病对你目前的健康状况影响不是很大，并不意味着你可以按标准体投保。

二、怎样进行健康告知

1.我国采用的告知方式是什么？

保险行业有两类告知方式，一类是有限告知，一类是无限告知。

无限告知：指被保险人需要主动把所有相关的个人事项告诉保险公司；

询问告知：指被保险人需根据保险公司的问题来回答。

根据我国保险法第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

我国内陆采用的是有限告知。而从香港保险的告知形式来看，香港保险采用的告知形式更趋近于无限告知。

2.如何进行健康告知？

有限告知的情况下买保险比无限告知的情况下买保险要简单得多，只要做到以下三点就好：

第一，保险公司问什么你答什么

在你投保保险时，都可以看到一个“健康告知”的页面，你只需看自己是否有这些内容上的情况，有就选“有”，没有就选“没有”。

第二，仔细回想再作答

有的健康告知中会询问你的现病史、既往病史，很多都有时间条件，要看清楚自己在不在那个时间里面。

千万不能听保险销售员说没事就真的当作没事了。自己的事情自己一定要多上心！

第三，没问就不答

健康告知中没有提到的内容，你没有必要主动告知。

举个例子，如果问是不是有甲状腺结节，那如实答是或否即可，若存在甲亢或者甲减你是不用告知的。

这就是有限告知的好处，如果说是无限告知，那么这些你都要主动交待给保险公司，而有限告知你就不用说。

保险公司是以盈利为目的的，不会对额外发现的风险视而不见，如果你说了，那么保险公司就要重新考虑是否对你的保单承保了。

三、常见的健康告知问题

1、不清楚符不符合健康告知，要不要做个体检确认下？

不建议投保前做体检，如实告知，只要根据健康告知询问的内容，一项一项如实作答就行。作答的内容以自己投保那一刻掌握的情况为准。

要是自己并不确定，但也没在医院真正确诊过，那可以回答“否”。

只要如实说了，即使后期真的发生了不知情的风险，保险公司一样要承担责任。

所以，如果近期有体检计划，建议先投保再体检。

当然了，这不是说大家就不要定期体检了，或者不舒服也不去看病，相比买保险，还是健康更重要。

2、要求提供门诊、住院资料，找不到怎么办？

首先看清楚健康告知询问的门诊、住院的时间范围，比如是问一年内、两年内、还是五年内。

再弄清楚保险公司具体需要哪些材料。

最后认真回忆下相应时间段内自己因为什么去看了门诊、住了院，在不在健康告知的除外范围内（常见的感冒、支气管炎、妊娠，一些产品可不用告知），又是在哪家医院看的病?

有了大概印象后，可以带上本人身份证、社保卡去社保中心或医院打印门诊、住院记录。一般来说，门诊记录保留的时间要短于住院。

要是资料真找不到了，可以先向保险公司做一个情况说明，如何时得病、得的什么病、医生的意见、做了何种检查、治疗方式、目前的康复情况等等。

一般保险公司会让你做个复查以明确情况，尽量配合就好了。

如果觉得要求不合理，就换一家公司投保、核保。

3、因疾病被误诊过不了健康告知，怎么办？

即使是被误诊，因为已经留有门诊或住院的相关记录，为尽量不给理赔留隐患，建议还是如实告知。

而保险公司为了明确风险，通常也会要求客户进一步复查。要是自己已经在保险公司认可的医院检查过，确定没有相应疾病，可以直接提交资料供保险公司审核，等待结果。

4、身体有异常，但没有门诊、住院或体检记录，还要告知吗？

明明知情但不告知，同样会给理赔带来隐患。

如果理赔的金额小，考虑调查成本，保险公司可能放你一马，正常理赔。

如果金额大，或有其他异常，如刚过等待期就申请理赔了，那保险公司肯定会进行调查。

范围包括但不限于与你面谈、走访你的居住地、工作单位、社保局、医院、体检中心、疾控中心、卫生局、保险同业等等。

最高法院曾通报过一起骗保大案，骗保的是一对夫妻，丈夫是医生，妻子是保险从业人员。

2016年，丈夫的甲状腺出现问题，担心投保受影响，于是他用假名去医院挂号检查，最终确诊为甲状腺癌。

确诊后，这对夫妻开始疯狂投保，一共买了13份保险，保额高达790万。等过了等待期，他们就向保险公司发起索赔。

因理赔金额过大，引起保险公司怀疑。最终保险公司经过缜密的调查，查出他带病投保的证据，予以拒赔。

可见，千万不要心存侥幸、投机心理，更不要低估保险公司的调查能力。

5、未如实告知，是否要办理退保？

如果不是特别严重的问题，不用急着办理退保，可以向保险公司申请补充核保，保障可能继续有效。

可要是未如实告知的情况比较严重，那根据《保险法》，保险公司可作如下处理：

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

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