达尔文1号重疾险怎么样？达尔文1号值得买吗？
达尔文1号是复星联合保险公司的一款重疾险产品。虽然复星联合保险公司成立比较晚，产品相比老牌保险公司也不是很多，但它推出的产品还是很良心的~
今天我们就来看一看这款以外国人名字命名的重疾险，究竟适不适合我们购买~
我们先来看看达尔文一号的产品基本信息。
这款重疾险的投保年龄是30天-50周岁，投保职业1-4类，保障年限和缴费年限的选择比较多，可以适应更多人群的选择，最高保额 50万，这个基本上没什么特别的地方，和市面上大多数重疾险产品都差不多。
这里说一下等待期，现在市面上的重疾险产品已经有不少等待期90天的了，不过这也不算个大问题，不在意这个的可以忽略。
作为一款重疾险，我们当然还是要回归到保障内容上来。接下来，我们就来详细解读达尔文1号保障内容里的好与不好~
米保把他的主要保障内容分成了六个点，我们分别来看。
1.轻症保障
达尔文1号涵盖的轻症疾病有35种，包括8大高发轻症。
这8种轻症在重疾险的轻症赔付中占比已经很高了，所以我们在购买重疾险时，它包括的轻症疾病是35种还是40种，差别并不大，主要看是否涵盖了高发病症以及包括多少种，这才是一款产品保障内容好与不好的区别。
在此基础上，再看包括的疾病总数，多比少好。
达尔文1号轻症保障种包括8大高发轻症，且不分组、无间隔期，可赔付3次。轻症的赔付比例是25%，算是个中间值，不算很高，但说不上低。
在轻症上，达尔文1号做的还是很优秀的。
唯一不太完美的，就是它的轻症中不包括“微创冠状动脉搭桥手术”，这个也是比较高发且常见的轻症之一。不过米保觉得，这个不完美对于整个产品来说，瑕不掩瑜。
2.重症保障
达尔文1号涵盖80种重症疾病，赔付一次基本保额。
跟轻症一样，重疾保障内容也有一个评价标注，就是保监会规定必须包含的25种重大疾病。
这25种重疾的理赔率已经占了所有重疾理赔的95%以上，也就是说只要包括了这25种重疾，无论重症疾病种类总数是80、90还是100+，差别都不大。还是那句话，在包括了这25种的基础上，多比少好。
上面说的是达尔文1号关于疾病方面的保障 ，在同类产品中算是中规中矩。
接下来的3点，才是真正给达尔文1号带来优势的地方，
3.重疾保额递增
这款号称“重疾险进化者”，这可能也是它为什么取名叫“达尔文”的原因吧。
之所以说它是“进化者”，就是因为，它的重疾保额是随着“轻症理赔次数增加”的。这是这款产品最大的亮点。
在80岁之前，获得一次轻症理赔后，再患重疾，保额增加10%；获得两次轻症理赔，重疾保额增加20%；获得三次轻症理赔，保额增加30%。
举个例子，老王今年30岁，达尔文1号重疾险，保额50万，轻症保额也就是每次12.5万（25%的基本保额）。
老王35岁的时候，因为不典型性心肌梗塞，获得轻症理赔一次，此时老王的重疾险保额就是50万+10%=55万；老王37岁因为做主动脉内手术，获得第二次轻症理赔，此时的重疾险保额就是50万+20%=60万；50岁的时候，老王因为轻度脑中风获得第三次轻症理赔，此时老王的重疾险保额就是50万+30%=65万。
老王已经获得了三次轻症理赔，共获得轻症赔付12.5万*3次=37.5万元。如果老王在80岁之前再患重疾，就可以得到65万元的重疾保额，加上三次轻症赔付的保额，老王购买一份达尔文1号重疾险，共获得37.5万+65万=102.5万的赔付。
4.保费豁免
现在市面上的重疾险产品，投保人保费豁免是作为可选项，也就是说要加钱的。
达尔文1号就很优秀了，投保人豁免、被保险人豁免全都是自带的，不用加钱。而且被保人确诊轻症即可豁免，投保人轻症、重疾、身故、失能四种情况任意一种，即可豁免。
三次轻症赔付，但轻症即可豁免，这种人性化设计有什么理由不夸！
5.身故赔付现金价值
一般重疾险产品的身故责任都是作为附加项让消费者进行选择的，也是要加钱，而且带加上身故责任的重疾险价格要高出不少。
达尔文1号直接把身故责任列进保险条款里了，不需要加钱。18岁之前身故，退还已交保费；18岁之后身故，赔付现金价值。
又一个大亮点来了~大家都知道，一般产品现金价值是很低的，会呈抛物线趋势。但达尔文1号非常良心，它的现金价值是这样的：
我们以表中的人物设定为例，从61岁开始，达尔文1号的现金价值已经超过所交保费了！到80岁时，现金价值已经达到将近33万了，90岁时的现金价值已经超过所交保费的2倍了。
这不就是大家经常想的有病赔钱看病、没钱当投资嘛！不过这里要注意一点，如果身故之前已经赔付过轻症的话，就要根据已付情况相应减少金额，米保认为这也是合理的。
6.智能核保及增值服务
达尔文1号目前只支持线上投保，而且它的健康告知内容比较多，只能核保就很方便了，即使不能买也不会留下拒保记录。
这款产品，高血压患者不能购买，无论几级；乙肝大小三阳、乙肝病毒携带者也是不能购买的。这不能说是缺点吧，只是它的健康告知比较严格的，不过米保觉得相对于它的高性价比来说，这点完全可以理解~
关于达尔文1号的增值服务，只有保额30万以上才能享受，但内容还是值得一说的：国内知名专家手术安排服务1次；全球医疗专家第二次诊疗意见1次；安排海外转诊1次；安排专家门诊绿色通道服务1次。
总结一下，达尔文1号的优点：
1.轻症3次赔付，不分组，无间隔；
2.重症保额随轻症赔付次数可递增，最高增加30%；
3.保费全豁免，确诊轻症即可。
4.现金价值高，61岁以后退保或身故无损失；
5.增值服务不错。
米保认为没有什么需要特别指出的缺点，只是健康告知严格需要注意，以及增值服务要保额30万以上才能享受。
既然保障内容这么优秀，我们来看看保费~
我们还是30岁男性为例，保额50万，30年交，我们从3款价格差不多的产品来看。
达尔文1号每年保费6220元；
康乐e生C款每年保费6428元；
百年人寿康惠保每年保费6100元
再保费差不多的情况下，达尔文1号比康乐e生C款多了“重疾额外赔付”，也就是随轻症赔付次数递增的那部分，而且轻症赔付康乐e生C款是20%；达尔文1号比百年人寿康惠保多了“重疾额外赔付、身故保障、投保人豁免”，且百年人寿康惠保的轻症赔付只有1次。
作为一款保障全面、包括身故责任且现金价值这么高的重疾险，价格却非常平民，达尔文1号的性价比可以说的非常高的。而且对于那些想买返还性重疾险产品但止步于昂贵保费的朋友，这款产品就非常友好了~
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