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传统车险定价考虑因素有哪些?

 作者:  2018-03-20 16:49:56  8355  0

  我们都知道,买车一定要买保险,随着生活质量的提高,人们选择的代步工具也都成为了车辆,那么大家知道保险都是怎样定价的吗?都要考虑哪些因素呢?下面一起来看看下面这篇文章吧!

  保费的定价“秘密”

  1)预定发生率

  保险公司承保的保险责任都有一定发生率,比如死亡、重疾、意外等等。一旦出险之后,保险公司就要赔付一定金额。每个保单年度保险公司预期赔付金额就是赔付金额和发生概率的乘积。

  2)定价利率

  货币是有时间价值的,简单来说就是当前的1元钱,比1年后的1元钱经济价值要大一些,因为货币经历一段时间的投资和再投资是会产生价值,因此如果1年后保险公司要赔付1元钱的话,那么现在需要准备的钱就可以小于1元。比如年化利率3.5%,现在只要准备1/(1+3.5%),这个过程叫贴现。

  在根据预定发生率把未来各个保单年度的赔付预测出来,然后按照一定的利率(这就是我们通常所说的定价利率)进行贴现,把未来的赔付都折算到现在的时间点并且相加就得到了我们的纯保费部分。

  3)预定费用率

  保费公司出售一张保单,每个保单年度都有一定的费用。这些费用表现为按照预期赔付的一定比例加成,即可以预测出各个保单年度的费用。按照与上述计算预期赔付相似的逻辑,同样可以计算出费用的现值。

  保险责任的现值和费用现值之和就是保费现值之和,也就是各个年度收到的保费在现在的价值。

  从上述的分析来看,定价过程中主要的三个因素是预定发生率、定价利率和预定费用率,因此这种定价方法也被称为三元素定价法。

  4.025%定价的产品是不是一定比3.5%定价的产品便宜呢?答案是不一定。因为保费价格的决定因素是三个,如果定价利率高,但是费用率和发生率放的更高,计算出来的价格未必就是高利率的价格更便宜。

  三元素定价下保险公司赚钱的“秘密”

  上述定价的过程是保险公司基于预期确定,实际经营过程中实际发生率、实际投资收益率和实际费用率与预定发生率、定价利率和预定费用率都可能存在差异。实际经营和产品定价预定水平不同,每个因素都可能产生损益,因此在此逻辑下保险公司的利润可以近似认为是三差构成的,即死差(发生率的不同)、利差(利率的不同)和费差(费用的差异)。

  所谓死差就是实际发生率和预期发生率直接的差异,实际比预期出险的人更少,保险就可以赚更多的钱,这就是为什么保险公司在承保时候需要对被保险人的身体条件进行核保的原因。

  所谓利差就是实际投资收益率和定价利率直接的差异,比如定价利率3.5%,实际每年投资收益率5%,保险公司也会产生更多收益。投资收益率受到保险公司投资实力和市场环境等多重因素影响。目前,利差是很多保险公司的主要利润来源。

  所谓费差就是保险公司定价的时候预定费用和实际费用之间的差异。实际经营过程中,受到人力、租金成本上涨,市场竞争导致的较高佣金手续费等因素的影响,很多公司都是有费差损。

  传统的车险定价模式中,保险公司更多考虑的是车辆本身的信息,如车型、车龄、配置以及过往的出险情况等,也就是通常所说的“从车定价”。

  但实际上,一辆行驶在路上的汽车会不会出险,既与车辆本身的运行状况相关,更取决于驾驶车辆的人。因此,行业目前达成的广泛共识是:在车险的风险定价环节,除了应考虑“从车”信息以外,也需要重视“从人”信息。

  而要想实现更加精准的“从人定价”,需要先进的科技手段加以辅助。在大数据技术的支持下,部分保险公司逐渐丰富和改进了2015年商车费改后建立的风险定价模型,“行为数据”的获得就是开展差异化定价的一个重要基础。尤其是对于互联网险企来说,由于与传统保险公司获取数据的维度和角度不同,它们更需要最大程度地利用用户在网络上留下的行为数据。众安科技研发总监陆晓峰就指出:“用户访问了哪些网站?对什么东西更感兴趣?经常在什么时间点访问?用户群落是什么特征?这些数据相互结合起来,都非常具有价值。”

  在获得行为数据之后,保险公司通常要对用户行为进行分析,以此为线索进行用户画像的绘制。在泰康在线CTO潘高峰看来,之所以如此看重行为数据,主要是因为:“相较于其它属性,用户是很难改变自己的行为特征的。”

  受益于数据建模等技术的发展,车险市场也陆续出现了“车险分”等创新型的定价手段,能帮助承保企业有效识别车主潜在的风险水平。另一方面,对于驾驶行为更安全的车主,更为精确合理的定价方式也能降低该群体的保费支出。因此,张建辉认为,“在无人驾驶全面来临之前,基于车联网大数据的UBI,改变从车险定价到从人的新型车险定价模式都具备发展潜力。”

  以上就是小编整理到的关于保险定价的

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