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车险定价常用模型有哪些?

 作者:  2018-03-20 16:20:07  9462  0

  我们在购买车辆保险的时候,通常都会首先考虑保险费用。但是你知道吗?车险费用是怎么制定的吗?其实,车险费用制定是有一定规则的,这也就是我们常说的定价。车险定价常用模型有哪些?我们来了解一下。

  保监会的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》指出,财险公司应依据非寿险精算原理,依据基准纯风险保费和附加费用率测算商业车险基准保费。事实上,这也是大多数保险公司的定价模型依据。

  纯风险保费通常涵盖了保险业务的纯理赔及相关费用。附加费用又可以分为渠道费用和其他运营费用。其中渠道费用则是支付给保险经纪,或者通过银保渠道给银行的计提费用等等。其他运营费用包括公司运营费用及其他的费用。

  随着2015年车费费用厘定范围自由度的试行放开,保险公司也开始尝试不同的定价方法,有一些典型性因子在目前中国市场还没有实施,但是对于纯风险保费厘定却起着关键的作用。

  首先来谈谈在欧洲范围已经很成熟的个人无事故等级地建立。所谓的无事故等级,是指按照个人驾驶历史纪录来决定保费折扣的等级制度。打个比方,每个刚拿到驾照的新手,由于缺乏上路经验,制造事故的可能性就会升高,以此来作为100%的保费标准。当一年后在无事故情况下,驾驶经验提升,同时拥有良好的行驶记录,就可以提供相应的折扣率,比如80%,依次类推,不仅能给各个实在的优质客户提供恰如其分的保费厘定,更是吸引其续保,减少退保率的手段,因为毕竟换保的新公司是没有个体历史数据可以借鉴,提供具有价格竞争力的保单带来的不确定风险性太高。反之,当事故发生后,第二年的保险费用就适当提升,比如170%。如果该客户不认可新的价格而退保,那么对于公司来说也是减少劣质业务的一种措施。

  驾驶年龄也是很关键的因素之一。随着中国私家车的普及,平均驾龄也有更年轻化的趋势。而年轻人的自制力欠缺,多元的生活方式决定了他们的安全意识相对薄弱,及驾驶方式地激进。随着年龄的增长,驾驶时的冲劲会有所收敛,安全意识增强,自然所体现的风险保费就会相应降低。等到了中老年的年纪,集中力及反应能力都会有所下降,容易发生疲劳驾驶而造成车祸,风险成本反而又会上升。

  还有比如可以参考驾驶用途,大城市的上下班,交通繁忙,事故率较高,但是因为车速不快,所以赔付额较低;而经常跑长途的客户,可能事故率低,但是一旦发生事故都是全毁型的全额赔付。

  除了单一因子的影响,还有多因子交叉影响。比如说年龄段能反应出平均化的纯风险成本,但是如果同时考虑到驾龄的长短,就可以更准确的进行细分,比如驾龄长的年轻人的风险,就比驾龄短的中老年人要低很多。

  目前国内的定价标准对于驾驶者的考量还在其次,主要是对于投保车辆本身做分类来厘定费率。不同车的性能及安全系数确实也很影响着事故率及赔付率,相信随着定价自由度的进一步提高及保险公司数据的持续积累,更多更准确的信息会被用于到车险定价中去。

  现代车险的定价,由于产品的组成市场统一度很高,价格也相对透明,而在渠道及管理费用给定的情况下,放开的自由厘定就给保险公司提供了很大的操作空间。如何运用非线性模型统计模型来达到定价优化是决定提升业务质量的关键。设置适当的核保门槛,然后用低廉的价格吸引优质业务,必定可以由此逐渐降低综合成本率。

  所以说,差异性的费率厘定,不仅可以控制赔付,将业务进行风险性归档也符合偿二代的以风险为新风向标的职能导向,同时也是吸收优良业务,并因此来实现盈利增收。

  当然,上述模型的成功与否,取决于市场体制的良性运作。如果由于某些保险公司依旧注重保费规模而贴现求保,或者配合客户虚报信息,那不真实的数据将无法提供准确的精算服务,而整个保险业也势必继续恶性循环。监管的意义依旧任重而道远。

  以上就是小编为大家介绍的全部内容了,车险定价,这绝对不是保险公司单口一说的事情,而是会根据各方面因素,由多方一起制定的。如果您也对保险知识感兴趣的话,那么,小编就来给您推荐保险知识速成法宝了,那就是米保险网站,让你坐在家里也能变成保险达人!

   

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