商业保险健康告知书的填写技巧

有投保过健康险或寿险类产品的朋友是否还记得健康告知书，还记得你是怎么填写的吗？健康告知书是投保时的一个重要环节，很多投保人却经常会忽视其重要性，在投保过程中，忽略其

一、什么是健康告知书

健康告知书指保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，也就是关于被保险人的健康状况说明，保险公司根据客户的身体健康状况，对客户的预期死亡率、残疾率、发病率及其他保险事故预期发生率进行分类、筛选，进而决定是否承保及承保条件，也就是以身体状况对未来的影响为考虑重点。

健康问卷中的问题主要包括两方面：一方面是被保险人既往史，即客户本人患病、治疗及目前状况；另一方面是被保险人家族史，即客户父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。

二、为什么要设置健康告知？

一般来说，在购买健康险或寿险类产品时，都是要进行“健康告知”的。对于这一点，很多朋友对此并不理解，甚至觉得保险公司有歧视嫌疑。

事实上，对于保险公司来说，健康告知的设置，主要在于防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险。毕竟保险公司不是慈善组织，要以盈利为经营目的，这样就不是所有的投保情况都会无条件接受。某些带病投保体存在极大的理赔概率，保险公司会面临非常高的赔付风险。因此，保险公司通过被保险人的健康告知来决定是否承保、如何承保以及确定费率。

很多人反馈某些网销保险的健康告知非常严格，但这恰恰是网销无体检快速投保和严重的逆选择之间的矛盾产物。一方面，网销的方式要求投保过程必须快捷方便、无需体检；另一方面，网上购买保险存在较为严重的带病投保情况。保险公司不得不设置严格的健康告知，来降低赔付风险。

而对于消费者来说，健康告知的设置，也是维护投保人公平保障的权益体现。每一个投保人，都支付了与风险水平对等的保费，被保人由保险公司提供专项的保障。如果不设置健康告知，那些非健康人群，会凭借更高的患病风险和赔付概率、支付与健康人群一样的保费，来获得保险赔付。对于其他人来说，这能公平吗？

三、健康告知书填写技巧

在阅读并填写“健康告知”的过程中，我们只要遵循以下几个技巧，便能轻松应对：

（1）有问必答

在告知事项中，有哪些内容进行了询问，我们就必须要回答什么，不能有任何隐瞒。随着科技的发展，现在健康险也能在线投保了，不管是线上还是线下投保，在投保时都需要填写健康问卷，一定要认真看过每条告知内容，然后根据实际情况勾选“是”或“否”。

（2）无问不答

对于没有涉及的询问内容，我们没有必要进行回应和说明。当前国内保险行业采用的方式为“询问回答告知”方式，这种方式是指投保人只要对保险公司所询问的问题如实回答，而询问之外的问题投保人无需告知。因此对于健康告知之外的有关健康问题，您没有义务需要告知保险公司，是可以不主动回答的。比如：某人现在患有中耳炎，但我们可以看到，中耳炎并不在上面的疾病清单里，这样便没有必要向保险公司告知“现在患有中耳炎”这一情况。

（3）咋问咋答

健康告知的问询方式不尽相同，我们只需根据其提问的正常理解方式进行回答就好。我国保险行业是采用“询问告知”方式进行回答的，所以，如果保险营销人员提出问题时，一定要如实回答，切不可刻意隐瞒，因为“造假”的后果很严重，一旦出险，所以很大可能性会有两种情况，其一是拒保，其二是负上刑事责任。

（4）灵活运用填写“否”

商业保险健康告知上往往会列举到的疾病种类和病状，不过如果被投保者看了没有的话，就勾选“否”就好。举个例子：投保者注意某个时段或时间点。例如问“过去两个月之内有没有住过院？”，那么你三个月前住院的事就不影响在选项中勾选“否”。

（5）不知情列举的疾病种类

如果在看到了列举的疾病种类，也不知道自己是不是患有，投保者也可以选择“否”，毕竟“不知情”的情况还是可以被谅解的，那么同样保险企业必须承担责任。

四、未如实告知健康情况的后果

《保险法》第十六条规定投保人有“如实告知义务”，若投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险公司可以解除保险合同，可以不承担赔偿责任，甚至还可以不退还已交的保费。

上述内容是商业保险健康告知书填写技巧的全部内容，懂得运用这些技巧之后，就算遇到出险，也能有理有据地向保险公司追讨了。最后再总结一点，对于健康告知一定要如实做答，有问必答，无问不答。不管怎么说，一定要认真对待保险产品的健康告知，一旦不符合要求而进行投保，在保险事故发生时，我们将面临保险公司的拒赔风险。如果您还想了解更多保险知识，欢迎关注米保险。

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