个人投保指南

如何给老年人买保险

 作者:杨庆辉  2018-09-10 16:45:32  4349  0

       前段时间,小编查看各类公报数据的时候,发现《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,从2016年到2017年,我国居民人均预期寿命由76.5岁提高到76.7岁。

如何给老年人买保险

  虽然寿命延长是好事,也说明我们的医疗水平在进一步提升。

  但让波荔感到担忧的是,根据国家统计局显示的数据,老年抚养比例达到15%(老年抚养比是指人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动
年龄人口数之比,从经济角度反映人口 老化社会后果的指标 之一。)。

  不仅如此,而且数据显示这个比率是逐年上升。

微信图片_20180910165217.png

  所以未来,年轻人的养老压力会越来越大。

  而保险,尤其是商业保险,波荔觉得在未来十年需求会激增。

  但保险都是越早买越好,10年后的风云谁管的着呢。

  今天我们就来先聊聊如何给中老年人买保险。就当做是应急预处理吧。

  之前小编讲过,买保险要趁早,因为年纪大了除了各种健康问题随着年龄加大,投保就没那么容易了。

  一般上了年纪的人投保会面临这这四个问题:

  1、年龄限制

  现在市面上大部分的健康险都会有年龄限制,而且基本都以60岁作为投保年龄的上限,所以如果超过这个年龄界限,市面上可选择的健康险范围就大大的缩减。

  因为对于保险公司来讲,年龄越小出现几率就越小,所面临的赔付就越少。尤其是二十几岁的年轻人投保,很可能在未来的20年都不出险,对于保险公司来讲,尤其是定期险,简直就是稳赚的事情。

  但如果是年龄超过60岁的老年人,在未来十年内,患病的几率会越来越高,很有可能,今年投保,明年就得赔付了。

  所以保险公司为了减少理赔亏损的风险,干脆就把大部分的保险产品都设计成投保上限年龄为60岁的模式。这就导致相当一部分超过年龄的人不能购买相应的保险产品了。

  2、最大投保额限制

  除了年龄越大,能投保的产品越少以外,还有随着年龄的增大,可投保的最高保额也会有限制。

  从根本上讲也是保险公司在设计保险产品时控制赔付率以及亏损率的一种手段。大概意思就是,卖给你不是不可以,但是要少卖,这样我就少赔。

  这也是为什么有些重疾险,在投保的时候会出现超过50岁或者60岁,能投保的最高保额只有5万或者10万的原因。

  而且不仅保额低,保费还会很贵。比如同是10万保额,年轻人购买只需要几百,而老年人则需要两到三千。

  3、 健康告知异常严格

  因为年纪大了,患病风险会增加,过往的患病史也比较多。所以在健康告知的时候会异常严格。这也是为什么有些保险公司在投保的时候会要求投保人或者被保人进行体检,而年轻人则不用。

  比如高血压、高血脂、高血糖、糖尿病这些在老年人身上常见的疾病,只要出现这些疾病,购买医疗险、重疾险的时候就比较难了。

  4、 保险杆杠不高

  比如总保费花了13万,但保额只有10万。这种情况不是没有的噢。就算到时候出险,保险公司也只是赔付10万。

  所以如果要给超过50岁的中老年人购买保险,就要考虑到前面的四个问题。

  那么给超过50岁的人购买保险该如何选择?

  建议购买保险的顺序:社保>意外险>住院医疗险>老年防癌险>防癌医疗险>老年重疾险。

  但不建议购买养老险。养老的作用就交给社保负责。

  因为养老险严格说是理财险,如果你想让财富长大有三个条件:利润、时间、复利。首先是你的时间不够,有收益也起不到养老的作用。

  其次一般情况下50岁以后的中老年人是没有太多的家庭责任的,要规避的是由于意外以及疾病引起的医疗支出。

  所以意外和医疗投保时,首要考虑的保障问题。

  如果50岁以后,身体还能通过健康告知,首选就是百万医疗。虽然是短期险,但对于上了年纪的人来说保障杆杠高。

  如果父母身体可以通过健康告知,首选的百万医疗险。因为有些百万医疗险不仅包含了住院医疗额的责任,连普通门急诊也能报销。

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  但价格也不会很便宜,要考虑一下家庭实际经济能力。

  如果身体健康状况不是很好,那么就选择老年防癌险也是一个很好的选择。一年30万保额也就几百块。除了续保问题,其他优势还是很明显的。

  比如某款短期防癌险:

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  如果想要解决续保的问题,建议选择市面上的长期老年防癌险。但保费会翻倍,而且保额也有限。

  比如某款老年人专属防癌险:

  同样的年龄性别,但保额最大只能选择10万,而且还只能保障20年,保费就要1570元。

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  所以如果不是很在意续保问题又或者是预算有所欠缺的话,一年期的短期防癌险还是值得考虑的。

  而在选择意外险时,请重点关注意外医疗的责任了。

  因为意外保额不是我们所重点关注,意外保额可以低一点,但意外医疗的保额一定要高一点。

  至于重疾险放在最后,是因为50周岁以后,储蓄型重疾险总的保费和保额会形成倒挂(也就是总保费花了13万,但保额只有10万的情况),而消费型重疾险总保费和保额的杠杆率却不高。


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