百万医疗险到期不能续保？银保监会发布消费提示

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　　这两年，在互联网平台上盛行的百万医疗险赚足了眼球，这种一年买一次的短期健康保险，因为费率便宜杠杆高，花几百块就能买到保额百万的医疗险，又准又狠的切中了国人的就医痛点，加上首创者尊享e生疯狂的推广模式，真是占据天时和地利。而微信和支付宝两大巨头的加入，更是将百万医疗推向了医疗垫付竞争的新高潮。这类“网红”产品合同上明明写着可以“连续投保”，事实果真如此吗？

　　6月13日，针对有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题，中国银保监会发布消费提示称：短期健康险要谨防宣传误导，切勿把“连续投保”等同于“保证续保”。

　　续保问题凸显

　　早在2016年8月，众安在线推出第一款“百万医疗险”，不到两年时间，各家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品，保费低至百元至数百元，保额则高达100万元、300万元、600万元，最高已飙升到1000万元。在“连续投保”问题上，不少保险公司强调“可续保至99周岁”。

　　从目前来看，续保是该“网红”产品最大的硬伤。例如微保600万元健康险的条款，明确写道，“我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝您继续投保本保险，并且在为您办理继续投保时不会单独调整被保险人的保险费。”从字面意思上看，可视为保险公司对投保人连续投保的一大承诺。如此中听的承诺，也仅仅是打了续保概念的“擦边球”。因为保险公司承诺的“连续续保”和真正意义上的“保证续保”是完全不同的概念。

　　目前没有一家保险公司能够为短期健康险承诺“保证续保”。根据保监会颁布的《健康保险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。所谓的续保，要有三个关键点：无条件接受续保、不能调整被保险人保费、不能调整产品责任。显然，“百万医疗”所提供的承诺达不到上述条件。

　　针对未来连续投标所出现的风险，业内人士提示，不少保险公司会将“连续投保”条款上将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任；且费率也较上年会有动态调整。如果赔付率较高，产品或许还面临着停售的可能，这也会为投保者带来保障中断的风险。

　　百万赔付只是噱头

　　用几百元的投入撬动上百万的保障，是短期健康险最大的卖点。不过通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力，实质上是一种营销噱头。

　　根据各类的百万医疗的宣传广告，在符合理赔范畴内的疾病，理赔额可达100万元。细看条款会发现，百万赔付在实际操作中常有各种限制，比如有保险公司规定，保单年度最高给付天数为180天；投保后将有30日的等待期等，都会影响实际理赔中可申请的额度。

　　由于多数“百万医疗险”赔付是发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生，超高保额那部分就是消费者的心理需求安慰剂。目前有关百万医疗较大的理赔案例，是众安保险对一名因火灾住院客户的50余万元赔偿，以及平安e生保一份70余万元的理赔申请，这离百万赔付还有一定的距离。

　　今年是互联网金融整顿严年，包括此次有关《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，是今年以来官方第四次提示互联网保险风险。银保监会还提醒，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

　　百万医疗险有哪些优缺点？如何选择呢？

　　明白这几点，你就知道了医疗险和重疾险有何区别

　　关于医疗险保证续保的那点事