我爸妈都还没拿养老金！谈谈年轻人对养老保险的日常无视

    作者个人微信：mbb1470

    在保险业内，有一个很有意思的话题：年轻人对养老保险的日常无视。这很悖论，因为养老保险明明是每个人都应该了解的险种，却被年轻人以“我还年轻”，“不靠养老金养老”等理由光明正大的无视了。本文将从客观的角度分析为什么年轻人会对养老保险漠不关心。

    一、制度设计的因素

    从养老保险的制度设计来看，远期收益的特点导致年轻人缺乏主动了解养老保险的动力。

    我们都知道，养老保险的“收益”（退休金）是一个非常长的远期收益，而其“损失”（即按月缴费）却是每月都存在的。

    这就导致了两个问题：

    一是作为年轻人，远期收益在当下很难理解。你跟他讲，你每个月存一部分钱，然后30年就可以享受退休待遇了，他没有办法理解。光看到交钱，看不到收益，他会觉得30年之后的事情，是不是在忽悠他？平心而论，虽然这个是关系到退休金，但是讲真，谁能深刻感受到30年后是啥情况呢？如果我不是系统的学习过养老保险的理论和制度，我估计也不关心！

那么有没有办法去感受这种远期收益呢，有的，坐时光机穿越就好了，看看30年后你收到的退休金，就ok了。

    二是从行为经济学的角度来讲，缺乏正面激励。我们都知道一个很有用的行为经济学的道理，那就是在跟别人说事情的时候，要尽量把坏消息合到一起一次说完，同时要尽量把好消息分成几次分开说，这样听消息的人心理上受到的负面影响最小，而收到的正面激励最大，心理感受是最舒服的。反之则心理感受最糟糕。

    所以，就像刚才本段最开始我就介绍过的一样，目前养老保险制度完美的按照心理感受最糟糕的情况来实现的，对于按月缴费的个人来讲，这就是把坏消息分开讲，而对于30年后才能享受退休待遇，这就是把收益合到一次讲。

    所以，很多人很容易和用人单位达成所谓的“协议”，即单位不给个人交社保，省出来的钱一部分补偿给个人，个人可以多拿一点工资。从理性来讲，个人实际上吃亏了，但是从行为经济学来讲，单位这么做是“人性化”的。

   二、政策宣传的因素

    讲完了制度性的东西，再说说，政策宣传的方面的因素。如果说制度设计导致了很多人（尤其是年轻人）不愿意去了解养老保险的话，那么政策宣传的不对路，就导致了愿意去了解的人找不到一个简单的路径，从而选择放弃。

这种不对路，主要是体现在两个方面：

    第一个不对路的表现就是宣传缺乏普及型和趣味性的内容。

    当前养老保险政策的宣传内容多是出自政府部门之手，其视角也为客观视角或者是政府管理的视角，缺乏参保人视角的针对性政策宣传，其表述也是比较单调和严谨，理解起来比较困难。在当前很多人还很不了解养老保险的情况下，你跟他说养老保险的义务和权力这一套东西，还不如跟他算一下将来他能拿到多少钱来的实在。

    当然，这种情况我并不认为是政府部门的锅，在当前严格要求政府划清边界，动不动就是行政诉讼的情况下，你觉得政府部门会有动力来做一个语言风趣，简单易懂但是存在漏洞的宣传文案？

   说这个情况只是想表述一种客观情况，就是当前只有政府部门的官方宣传，必然会存在宣传内容不容易入手的情况。毕竟，你不能一方面要求政府不要像个大妈一样唠唠叨叨什么都管什么都问，一方面又怪政府比女神还清高不搭理你。

    解决这个困境就是要有三观正确的民间组织来做一些不那么严谨但是容易入手的科普级宣传，而对于非专业人士来讲，可以通过放弃较真的权力来快速获得养老保险相关的知识。事实上，SI青年这个公众号就是这么干的，他们的文章第一段就是免责声明，然后再放出一大波逗比文章。如果你觉得信任他们，那么就可以享受一个有趣的社保资讯阅读的过程。

    另外一个不对路的表现就是政府、用人单位、个人各说各话，缺乏交流。

    本来，养老保险的本质在于在政府的监督和管理下，劳资双方共同出资建立一个共济的保险制度。在这个前提下，按道理来讲，这个基金制度的设计和修改应该是政府指导下的劳资双方的互相协商。但是由于我国的社保制度的历史原因和体制的沿革，导致了目前养老保险的制度是政府—单位—个人这种单线条的管理模式。也就是说，政府出台政策并对单位进行管理，单位负责为员工上保险并承担大部分的解答义务。

    这种管理机制在养老保险制度建立初期无疑是非常高效的，但是这种缺乏反馈的机制也从客观上导致了参保人了解养老保险的需求和意愿很难被正视。政府制定政策的人只要搞出一个“科学”的制度并坚决执行就行了，并不太需要去跟单位解释这个基金的核心理念和宗旨到底是什么。单位只需要老老实实为员工缴纳保险就好了，并不需要关心员工是不是真的了解这个制度。而对于参保人来讲，他都不懂啥叫养老保险，你问有什么看法有意思吗？

    这种机制下，政府、单位都没啥兴趣跟个人普及知识，反倒是某些商业保险的从业人员会很热情的跟你分析半天交社保好还是交商保好，毕竟人家有业绩驱动嘛。

    在养老保险制度几乎覆盖所有群体的今天，如果参保人得不到知识的普及，那么他们自然也就无法表达出真实的看法和诉求。

    那么有没有组织的职责是代表参保人的利益的呢？有的，人大代表和工会都有这个功能。如果这两个组织能够负起普及养老保险知识和反馈民意的责任，那也是极好的。

    总而言之，虽然目前造成年轻人对养老保险的日常无视的原因很多，其中也不外乎一些政策宣传和企业的因素，但归根结底，要改善这种情况，还要年轻人自己重视起来，多多了解养老保险的重要性，让养老金来保障你的幸福晚年。

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