中产阶级家庭保险该如何配置？

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       我们之前介绍过很多种保险，也对他们进行过对比，所以大家对于险种已经有一定的了解， 但是在实际操作中，我们该如何去购买，并且分配的个人呢？今天我们就举例来说下，年收入70万的家庭，该如何进行家庭保险配置，才合理划算。主要的内容包括2个方面：1.家庭需求分析及保费预算；2.保险方案；

　　一.需求分析及保费预算

　　1 家庭背景

　　我们还是再介绍一下，李先生的家庭情况：

　　李先生，30岁，年收入40万；

　　李太太，30岁，年收入30万；

　　有一个男孩，3岁；

　　家庭基本生活支出1万/月，宝宝教育培训费8000/月；

　　有房贷140万，30年，每月还房贷7000元；

　　父母年龄均为55岁，每年给双方父母的赡养费共4万。

　　2 需求分析

　　因为在之前的文章中已经分析过李先生对保额的需求，这里不再赘述，直接说结论。（想要详细了解的朋友请点击前言中两篇文章的链接）

　　重疾险保额的需求：

　　李先生：

　　54万，保障期间：终身；

　　63万-183万，保障期间：至退休。

　　李太太：

　　46万，保障期间：终身；

　　47万-137万，保障期间：至退休。

　　定期寿险和意外险的需求：

　　李先生：327万，保障期间：30年

　　李太太：265万，保障期间：30年；

　　3 保费预算

　　李先生家庭年收入70万；

　　刚性支出每年：1万×12＋0.8万×12＋0.7万×12＋4=34万；

　　每年结余：70-34=36万；

　　保费预算为：10-15%的结余，应为3.6-5.4万。

　　二.保险方案

　　1 推荐方案如下

2 方案点评

　　李先生：

　　意外身故：150万+200万+50万=400万

　　疾病身故：200万+50万=250万；

　　重疾保障：70岁前150万，70岁后50万；

　　医疗保障：300万（癌症600万）每年；

　　李太太：

　　意外身故：100万+180万+50万=330万

　　疾病身故：180万+50万=230万；

　　重疾保障：70岁前100万，70岁后50万；

　　医疗保障：300万（癌症600万）每年；

　　宝宝：

　　意外身故：20万；

　　重疾保障：80万至30岁；

　　医疗保障：300万（癌症600万）每年；

　　每位老人：

　　意外身故/伤残：50万；

　　医疗保障：300万（癌症600万）每年；

　　上述方案的保费支出不到4万，李先生和李太太的保障能够满足现阶段的要求；并且为以后双方加保的保费、医疗险随着年龄增长而增加的保费，留有足够的预算额度。

　　儿童的意外、重疾及医疗风险均可以覆盖到，并且8种儿童高发重疾可赔付160万，等孩子长大成人时会有更好的保险产品出现，可以再加保。

　　老人的意外、医疗风险也可以覆盖到，可避免老人的高额医疗支出为家庭财务情况带来重大影响。

　　三.写在最后

　　之前有的朋友留言说，虽然看了好多的文章，但是买保险还是不知道从何处着手，其实只要理解下面的两点，就不会有大的偏差。

　　1、保险的主要作用是保障家庭的财务状况不被突发的风险所改变；

　　2、不能由于保费太高而给家庭的财务造成负担；

　　其实说到底，保险不过是给我们家庭生活的一个保障，在有万一的时候一个希望，所以希望有能力的家庭，可以合理的利用手上现有的资源，选择到合适自己的保险。

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