资深专家教您如何择险

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　　其实，买保险就是一个择险的过程。我们很多朋友对保险感兴趣，但又往往面对市面上这么多的保险产品，感到无所适从。那么，为了更好地帮助朋友们学会选择最适合自己的保险产品，小编请了资深专家教您如何择险，一起来了解下。

　　1. 给付就是给你一笔钱

　　重疾险特点就是给付，一次性给你约定保额，10万、30万、50万甚至更多，打到银行卡上。

　　哪怕你放弃治疗，用这笔钱环游世界都行。

　　2. 保额一定要充足

　　重疾不等于死，而是一笔持续的支付。

　　既然是给一笔钱，就一定要充足。

　　比如重大器官移植术，术后需终身服用抗排斥药物(因为是异体移植)，如果50岁进行了器官移植，离终身至少还有20年。

　　即使仅从2015年数据看，重疾对应保额至少也要做足50-80万，遑论每年的医疗费用通胀。

　　(2015年数据，可按每年1%的增速后推)

　　3. 25种重疾的定义是统一的

　　重疾险是舶来品，在本土野蛮生长过，保险公司在“重大疾病”的定义上摩擦投保人，导致“你以为的重疾不是重疾”而拒赔。

　　直到2007年4月3日，中国保险行业协会对于常见的25种重大疾病的表述做了统一和规范，并且规定保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险产品包含六种核心疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

　　买卖双方有了第三方的定义认证——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

　　至于多出这25种的，50种甚至是100种，就看保险公司各自发挥，在一些细节处有不同，大致范围基本相同。

　　4. 赔付的三种判定

　　保险产品是法律条款的组合，因此必须仔细阅读条款释义，严格遵守赔付标准。

　　以上截图(前言)最后一行字，即重疾险赔付的三种约定。

　　第一，约定疾病，主要是癌症，确诊即赔。

　　第二，约定疾病状态，比如脑中风后遗症，要在180天后仍然满足要求状态，才能赔付。

　　第三，约定手术，比如重症里的冠状动脉搭桥术，必须开胸，装支架(介入术)是不赔付的。

　　5. 重疾与轻症

　　由于重症不易达到，赔付概率小，自然对消费者吸引力较弱，保险公司是要盈利的，因此保障更细致的产品也被推出，也就是包含轻症的重疾险。

　　轻症是对应重症而言的，比如冠心病，重症里要求必须做开胸手术了才能理赔，但是轻症里装支架就能理赔，能赔付的范围更宽了。

　　还是那句话，保险牌照是很值钱的，保险公司间的竞争是非常激烈的，因此更多、更好的产品会被推出，比如重疾险里扩展出了轻症，从单次赔付到多次赔付。

　　分析产品的轻症，主要看6大主要重症对应的轻症，是否描述、保障到位。

　　6. 轻症豁免保费

　　XX豁免，指的是一旦发生了XX，就不用再缴纳保费，而保障继续。

　　于是，轻症豁免指的是一旦达到条款定义轻症状态，一般赔付保额的20%或30%，不用继续缴费。

　　同时，重症保障保额继续。

　　相当于多交一定保费，多了轻症赔付，是相较于重症更容易达到的赔付，免去后续保费的缴纳。

　　这样解释了在之前文章里写的，要长时轴，因为缴费期越长，轻症豁免保费的概率就越大，对自己而言，是更优解。

　　7. 30年缴费一定好于20年

　　从通胀角度而言，凡是货币支付相关的，能拖就拖，时间轴拉得越长越好。

　　缴纳保费，自然30年比20年好，好在两处。

　　第一，每年所交保费比20年低，虽然总保费比20年高。

　　第二，要结合5、6里提的轻症豁免来谈。

　　比如30岁男，买了份带轻症豁免的重疾险，假设51岁确诊极早期恶性肿瘤。

　　如果是20年缴费，那正好在50岁时缴清所有保费，确诊轻症得到赔付，但无法豁免保费，重疾保障继续;

　　但如果是30年缴费，51岁(缴费的第21年)确诊轻症得到赔付，豁免最后9年保费，重疾保障继续。

　　简言之，长轴优势在于抵御通胀+提升豁免保费概率。

　　虽然一般都是最长20年缴费为主，但不乏可选30年缴费的产品，很多要求是在35周岁以前投保，可见越早投保也越有利。

　　8. 多次赔付

　　产品确实是在不断升级，特别是理念。

　　从传统重疾险的单次赔付，到加入轻症，再到重疾、轻症多次赔付。

　　多次赔付，字面意思，重疾可赔3-4次不等，具体看产品条款。

　　多次赔付需要和下一节提到的分组配合来看，同一组的重疾发生一次赔付后，取消该组。

　　多次赔付固然保障全面，但在预算有限情况下，先提高第一次赔付的保额。

　　因为很多人，在第一次理赔后，生存率并不高，甚至还能撑到第二次理赔的概率，最高不超过10%。

　　9. 分组越散越好

　　分组对应上一节提到的多次赔付，最好分组多，且把6种最高发重疾越分散分组越好，比如甚至有癌症单列的产品。

　　举个例子，很多产品分组把癌症和重大器官移植术放在一组，那假如得了肝癌，赔付了一次重疾，后期换肝手术就不能赔付了，因为是一组的。

　　但如果癌症单列，那肝癌和换肝手术就可以分别赔付一次，除非条款里明确列明，由癌症引起的重大器官移植术不予二次赔付。

　　比如如下产品的重疾分五组。

　　10. 带不带身故

　　重疾险产品有演进过程，不断剥离出责任，可以不断压缩保费。

　　一般意义上的重疾险，如果不带身故，就是消费型重疾险，带身故赔付一次的是传统重疾险，带身故赔付多次的就是较新的保障型重疾险。

　　整个重疾配置思路，就围绕在上述三种类型里。

　　预算不足，主要担心重疾的，就配置消费型重疾险(不带身故责任);

　　预算充足，同时追求保障全面的，就配置多次赔付的保证型重疾险。

　　没有最好的保险产品，只有最合适的产品组合，由于一生很长，在不同阶段，收入、身体、规划都不同，就需要滚动配置。

　　本篇是科普贴，在看了大量产品后，提炼出高纯度的甄别指南，上述十点，基本覆盖了主流的挑选方法。

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