个人投保指南

投保顺序也有讲究,你的顺序够科学吗?

 作者:  2018-10-16 21:35:55  6436  0

   作者个人微信:mbb1470

        今天,大家往往只关心保险产品本身的保险范围或是自身的投保需求,然而却往往忽视了投保顺序。实际上投保顺序也有讲究,今天米保险就要带大家看一看投保顺序的重要性

        保险,是市场经济条件下风险管理的基本手段。而保险风险,一般可分为两种。

  一种是身故、重大疾病,低发生率但财务后果严重,这些风险需要通过保险来转移家庭财务负担;另一种是高发生率但财务后果可承担的风险,如门急诊的挂号费、诊断费、医药费等,通常只需几百元,这类风险只要家庭有稳定收入,即可自留风险。

  对于一般家庭来说,需要赡养老人、抚养小孩,还需面对职场压力和身体健康的压力。面对这些压力,尤其需要完善的保障计划。完善的保障计划包括但不仅限以下险种:

  意外险:保费便宜,人人必备。

  医疗险:有效补充社保不足,应对大额医疗费用。

  重疾险:确诊即赔,罹患重疾时无医疗费用负担,也可用于收入补偿和后续疗养费用。

  定期寿险:超高杠杆率,用低保费负担更多家庭责任,防止因经济支柱不幸导致收入中断。

  那么,优先买什么险种呢?意外险在以前说到是必备的,并且保费便宜,不影响投保其他保险,也为大家推荐了性价比超高仅25元的产品。(点击查看)这篇主要说的是其他险种的投保顺序。

  以上说到高发生率但后果可承担的风险建议自留,购买保险应优先覆盖那些带来严重财务后果的风险,如重疾、身故。这也符合通过购买保险来抵御风险的理念。

  结合保费考虑,百万医疗险凭借低保费高保额,成为健康险首选产品。在确保健康风险后,则应考虑对家庭的责任,投保足额的定期寿险。在配置了这两类保险后,若还有资金,则附加终身重疾险。所以,投保顺序如下:

  1. 对自身健康负责的百万医疗险

  2. 确诊即赔的终身重疾险

  3. 对家庭负责的定期寿险

  百万医疗险

  百万医疗险是热销产品,市场上产品较多,几乎所有保险公司都推出了同类产品,产品形态大同小异。

  之所以说百万医疗险应作为健康险首选产品,人人都该买,是因为百万医疗险低保费高保额,百万保额最低只要一百多元。

  百万医疗险低保费高保额的原因是:百万医疗险通常设置了1万元的免赔额,因为这1万元免赔额的设置,提高了赔付门槛,一些医疗费用不足1万元的疾病不予报销。所以才能将保费降到这么低。而这恰好也还原了保险的本质,充分应对高额医疗费用的风险,补充医疗费用不足。

  市场上也有一些0免赔额的产品,但是相较保费相对贵一些,但因为住院医疗费用一分钱也能报销,性价比还是不错的,投保时大家可根据具体需求来投保。

  百万医疗险除了低保费高保额这一特点,还具有不限疾病种类、不限社保用药的特点。大家都知道,重疾险是只赔付因重疾导致的医疗费用,流感这些治疗费用也不低的疾病不保。而一般医疗险只报销社保内用药,现在对于很多疾病的治疗需要用到自费药还是很多的。从这两点来说,不限疾病种类、不限社保用药这一特点非常关键。

  续保方面,市场上相当一部分百万医疗险在条款中明确说明不因被保险人健康状况及理赔情况而单独调整费率。虽然目前百万医疗险还未“保证续保”,若产品停售则不能续保。但作为各家保险公司都有的产品,产品形态已经很成熟。考虑到通货膨胀,不排除因提高免赔额而停售,但相信还是会有产品可投保,只是免赔额有所提升。

  综上,中民保险网建议大家把百万医疗险作为健康险首选产品,人人都该买,人人买得起。

  终身重疾险

  在配置了百万医疗险后,建议补充终身重疾险。终身重疾险针对约定的重疾进行赔付,确诊即赔付保额。

  为什么投保了百万医疗后还需要投保终身重疾险?就是因为终身重疾险确诊即赔,并且赔付保额。

  若甲投保了0免赔额的百万医疗险及保额为50万的终身重疾险,因罹患重疾花费治疗费用30万元,在百万医疗险全额报销30万元后,还将获得终身重疾险确诊即赔的50万元理赔金,这50万元理赔金可用于收入补偿和后续的疗养。

  终身重疾险有消费型和返还型的区别,建议大家优先投保消费型重疾险,消费型重疾险的保费会低很多。并且优先买足重疾保额,若预算充足,则考虑附加轻症、轻症豁免、身故等责任。

  定期寿险

  投保百万医疗险和重疾险是对自身身体健康的责任,那投保定期寿险就是对家庭的责任。

  定期寿险是以身故为给付条件的产品,即被保险人身故或全残,保险公司给付保险金。为什么说定期寿险是对家庭的责任呢?

  作为家庭经济支柱,承担整个家庭生活、医疗、教育等经济压力和债务,若经济支柱不幸,将有以下后果:

  1. 没有收入,生活质量下降

  2. 房贷压力极大,甚至断供

  3. 压缩小孩教育费用

  4. 退休后继续工作

  若投保了定期寿险,则能有效避免这些。可见,投保足额的定期寿险是多么有必要。

  理解了投保定期寿险的必要性后,再来看定期寿险的特点,定期寿险具有高杠杆率这一特点。高杠杆率是保险公司赔付总金额除以累计支付总保费,相对终身寿险、两全险、年金险,定期寿险是杠杆率最高的产品。相对于其他保额相同的产品,定期寿险的保费也是最便宜的。

  定期寿险要买多少保额?

  因为定期寿险保费便宜,所以建议投保定期寿险的保额应覆盖房贷等所有债务后,再留有足够的赡养老人和小孩教育的费用。符合保额为本人年收入的5-10倍。

  定期寿险的保障年限?

  定期寿险的保障年限可选,一般为保障20年、30年或保障至60周岁、80周岁。对于投保时如何选择保障期限,建议考虑到父母养老时间、小孩教育时间、债务还贷时间。

  定期寿险的缴费年限?

  尽量选择最长缴费年限,这样可提升保障的杠杆率,每年所缴保费达到最低,减轻保费压力负担。

  除了家庭经济支柱,收入不高但对家庭有责任,如刚刚工作的年轻人对父母的养育之恩,也建议投保足额的定期寿险。

       以上就是米保险对于投保顺序及其影响的介绍啦,不知道各位朋友们的投保顺序是否够科学呢?大家在今后投保的时候,也要重视顺序的科学性哦。


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