被保险人自杀能否进行保险理赔

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每一个自杀的人，尽管结果令人惋惜，但是在保险理赔当中，并非按照“同情弱者”的原则来决定理赔结果。那么，自杀到底属不属于保险赔付的范畴，今天，我们就分别就意外险、重疾险、寿险等几个险种来分别探讨下。

《保险法》对于自杀的理赔定义

首先，我们先来看看《保险法》对于自杀在理赔上的定义：

参照《保险法》的第四十四条规定：

以被保险人死亡给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人按照合同约定退还保险单的现金价值；保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

其中有两个比较重要的点：
1、2年内，被保人自杀不承担保险责任；
2、无民事行为能力的人除外。

不同险种对自杀的理赔

（一）意外险
※ 定义：
是指被保险人在保险期间内因遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的的意外事故，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。

※ 理赔：
由于自杀已经违背了非本意的，因此在不在2年这个期限内都是不赔的。

（二）重疾险
※ 定义：
是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

※ 理赔：
重疾也是不赔付的，原因很简单。通过重疾险的定义知道，它只保障保单中覆盖的重大疾病，达到理赔要求后可以赔付。但自杀不属于任何一种重大疾病，因此同样在不在2年这个期限内都是不赔的。

（三）寿险
※ 定义：是指以被保险人的寿命为保险标准的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。

※ 理赔：
按照《保险法》的规定，寿险的理赔可以这样理解。如果被保险人无民事行为能力（如10周岁以下儿童、精神失常或者心智有问题等），出现自杀情况，不受2年期限约束，保险公司是会赔的；
但如果换作具备民事行为能力的人，购买保险的2年内自杀，保险公司是无需赔付的；2年之后自杀才可以赔付。

为什么会有2年这个期限

最初保险公司都是把自杀作为除外责任的，目的是为了避免蓄意自杀者，企图通过保险为家属图谋取得一笔保险金，从而影响保险企业的正常核算。
如今寿险已经可以针对自杀进行赔付，2年的限定主要是从心理学的角度考虑。如果一个人开始保险的时候有自杀倾向，且一直没有自杀的，两年以后再发生的概率是非常低的。

※ 超过两年期限，一定会赔？
是不是超过2年限期之后，所有情况下的自杀都有可以赔付呢？也不是的，比如畏罪情况就是不会赔的，必须要建立在合法的基础之上。
除此以外，以往也发生过很多这样的事件：已有意外险的被保人以意外的名义自杀，伪造成意外情况，其实被保人早已有自杀倾向。
根据这一点，保险公司会仔细进行核实，通常会调查你的家庭关系，收入状况等，会进行多方位考察，如果无法排除自杀嫌疑，告到法庭也是不能赔付的。

抑郁症自杀，保险赔不赔？

抑郁症可以说是目前为止造成自杀最多的一个因素，无论是单纯的心理疾病，还是因自身疾病、残疾等原因导致心理疾病后产生抑郁的情况，对此，保险会不会进行赔付呢？

1、对于抑郁症导致的自杀，重疾险以及意外险都不会赔；
2、寿险依旧是参照《保险法》的规定，需要注意的是：2年内这个期限设定虽然看起来是为无民事行为的人开了绿色通道，但抑郁症患者是否能等同于无民事行为能力的人，至今为止都没有明确的界定条款，因此2年内因抑郁发生自杀，到底能不能赔并不确定。

我们今天讨论意外险、重疾险、寿险等几个险种对于自杀的保险理赔，总体来说，自杀几乎是得不到保险赔付的。另外，对于每个人来说，生命是宝贵的，我们购买保险的目的也是为了给生命增添一份保障，因此，好好珍惜生命吧。

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