2018乙肝人群投保指南

作者个人微信YKJ6060(点击复制微信号)

乙肝是一种非常严重的疾病，这种疾病一旦出现就往往很难康复。很多人都知道保险公司不愿意为患病的人入保险，所以想当然的认为乙肝人群是不能投保的。其实事情并不是这样的，乙肝人群也是可以投保的，跟着小编看看2018乙肝人群投保指南吧。

“我是乙肝人群，我还能买保险吗“，这是部分朋友在买保险时会碰到的问题。我们知道，保险并不是人人都能买，身体健康出现异常的人购买保险要比普通人多一点麻烦。

身体健康异常里面有一部分人是因为乙肝。乙肝人群存在一定的风险，但是由于乙肝人群众多，保险公司并放弃这么大一部分人群的保险需求。

众多周知，中国是一个“乙肝大国”，13亿人口中大约有1.2亿是乙肝病毒携带者，相当于每十个人中就有一个，并且肝炎患者也超3000万。

按照卫计委2015年公布的数据：我国乙肝病毒携带者约9000万人，其中约2800万人为慢性乙肝患者，丙肝病毒感染者约有760万例，约456万为慢性丙肝患者。每年约33万人死于乙肝或丙肝感染导致的肝硬化和原发性肝癌。

乙肝人群存在一定的健康风险，保险公司会在投保上有所限制，不同的保险产品对于乙肝人群的健康告知要求会有所不同，不同类别的乙肝人群能够投保的产品有所差异。

为此，我们梳理了一份乙肝人群的投保指南，方便有乙肝问题的朋友挑选保险。

我们会从以下三个方面来分析

1. 乙肝人群如何划分，需要注意哪些问题

2. 我是乙肝人群，我该如何给自己买保险

3. 乙肝人群投保指南，手把手教你挑产品

一、乙肝人群如何划分，需要注意哪些问题

01 乙肝人群是如何分类

乙肝人群能够买保险，但是不同的乙肝人群会有所区别。我们在了解乙肝人群能够投保的产品之前，先让我们来认识一下乙肝人群的分类。

按照医学定义，乙肝全称是慢性乙型肝炎，具体是指乙肝病毒检测为阳性。乙肝人群在医学上可以按照乙肝两对半检查结果划分为乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三类。

乙肝两对半检查就是肝五项，实际是乙型肝炎病毒标志物的检查。我们可以通过乙肝五项检查，用来确诊乙型肝炎、了解乙肝的传染性、疫苗注射是否产生抗体等。

无论小三阳还是大三阳都有乙肝病毒携带者和乙肝患者之分，乙肝病毒携带者是不需要治疗，但要定期检查，而乙肝患者需要接受治疗。

大小三阳并不代表肝病的严重程度，也不代表肝的损坏程度，只是病毒复制活跃性的一个区分，大三阳病毒复制更活跃，但并不代表肝的受损程度。

大部分的乙肝人群还没有认识到乙肝对于身体健康的危害，也没有主动地去配置保险保障。乙肝携带者不需要治疗，但一定要定期检查，乙肝病人需要接受治疗。

要知道乙肝疾病会损害我们的肝细胞，随着时间的推移，有一小部分乙肝患者会出现肝硬化，有一小部分不幸的人会患上肝癌。

02 投保时要如实健康告知

乙肝人群想要买好保险会麻烦一点，我们在投保时要如实做好健康告知。我们买保险是为了有所保障，只有做到在投保时如实告知，我们才能在出险时能顺利拿到理赔。

如果我们没有如实把健康问题告知保险公司，日后出险很容易被保险公司拒绝赔偿，即使所患疾病与肝脏没有任何关系。

在保险公司的理赔纠纷中，最多的就是投保前未进行如实告知。不如实做健康告知不仅会导致日后出险不赔偿，就连所交的保费也有可能不会退。

对于被保险人来说，出险遭遇保险公司拒赔的结果会很难以接受。我们在投保时一定要认真看一下保险条款和免除责任。

保险法明确规定，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

至于很多人提到的两年不可抗辩条款，这个只适用于非恶意隐瞒的情况。对于保险合同来说，要遵循最大诚信原则。

两年不可抗辩期条款绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用。

二、我是乙肝人群，该如何给自己买保险

01 不同乙肝人群如何买保险

不同的乙肝人群能够买的保险会有所差别，针对不同的乙肝人群分类，保险公司给出的核保结果会有所不同。

为了方便大家更好地配置保险，下面我们按照乙肝分类来分别说说能买哪些保险。

乙肝病毒携带者、小三阳：

乙肝病毒携带者、小三阳人群可以通过互联网保险平台或者线下代理人申请核保和购买保险，不同公司的保险产品要求会有所不同，一般都会做出标准体承保或者轻度加费的核保结果。

一般来说，人工核保结果总共有5种，分别是：

1. 正常承保

2. 加费承保

就是说用比普通人高的费率进行承保（比如正常人交100，乙肝患者就交120），这样之后因为肝部疾病出险，是可以获得正常理赔的；

3. 单项免责条款

因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的；

4. 拒保

直接被保险公司拒绝，这种情况不能说没有，只能说概率相对小一些。

乙肝大三阳:

乙肝大三阳购买保险会困难很多，多数情况是不能通过核保。但是如果肝功能正常，体检情况较好，可能会做出加费承保或者肝部疾病责任免除的核保结果。

对于乙肝大三阳人群来说，即使是加费或者责任免除，我们最好也要买一份保险。与被拒保相比，这是一种比较好的承保结果，要知道你患疾病的概率比普通人要高。

我们建议大家可以同时投保多家保险公司的保险产品，有的保险公司核保通过就有所保障。如果我们分开投保的话，会遇到一种情况，就是投保被拒保后，别的公司就不能投保。

02 乙肝人群能够买哪些保险

对于乙肝人群来说，乙肝携带者和小三阳买保险要容易操作一点，只要肝功能正常，没有任何受损，在线上、线下都能获得承保。

但是，大三阳就很难买到保险，大三阳从病理上来讲比乙肝病毒携带者、小三阳要严重。很多保险对大三阳有一定的投保限制，能被免除肝部责任承保已经算不错。

下面我们按照具体不同的保险产品类别来为大家分析乙肝人群能够买哪些保险。

意外险

意外险是投保门槛比较低的产品，主要保障非本意的、外来的、突发的、非疾病的意外事件造成的伤害。意外险对于健康告知要求最为宽松，价格也极其便宜。

一般来说，被保险人的年龄和职业符合要求就可以正常购买，无论是乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳都能获得意外险保障。

重疾险

重疾险的健康告知要求极其严格，一旦患有相关肝病问题都不符合健康告知，不能投保重疾险。

对于乙肝携带者、小三阳人群来说，有部分重疾险可在线投保，有些产品健康告知直接说明符合健康告知要求，有些重疾险会要求做人工核保，通过的概率较高。

此外，还有部分保险公司的产品有智能核保功能，给出的核保结果可能是责任免除乙肝及其并发症和后遗症产品的治疗费用。

至于大三阳在购买重疾险上就有点难，投保的健康告知要求会直接指出，核保一般都不能通过。

医疗险

医疗险对于健康告知的要求更为严格，乙肝人群几乎不能投保。像目前市场上的医疗险有部分可以做智能核保，乙肝病毒携带者的核保结果多数是除外责任来承保。

举个例子吧，以百万医疗险尊享e生为例，部分符合要求的乙肝携带者可以通过智能核保来投保，但对于肝脏疾病的治疗责任会除外。

寿险

定期寿险的健康告知相对宽松一点，有的保险可以在线投保，但有的保险健康告知会有所限制。大多数寿险对肝炎、肝硬化明确告知不能投保，而肝功能正常的乙肝携带者就可以标准体投保。

举个例子吧，瑞泰瑞和定期寿险的健康告知非常宽松，健康告知要求只是提到肝硬化有所限制，乙肝携带者、小三阳、大三阳就可以投保。

总体来说，乙肝小三阳、乙肝携带者可以投保意外险、定期寿险，医疗险和重疾险需要做人工核保，大部分核保会通过或者除外责任承保。乙肝大三阳可以买意外险、定期寿险，但是医疗险、重疾险很难买到。

三、乙肝人群投保指南，手把手教你挑产品

乙肝人群买保险会麻烦一点，但是并不是不能买保险，只是乙肝人群相对于普通人来说，能够选择的产品会少一点。

但是，由于乙肝人群众多，保险公司并不会放弃这一块市场。针对这一部分人群，保险公司会按照具体的健康问题来给出相应的核保结果。

为了方便大家更好地挑选好保险，我们查看了目前市场上在线上销售的大部分保险产品，针对性地为大家做了一份投保指南。

意外险

一般来说，意外险不会询问个人健康情况，被保险人只要符合年龄和职业要求就可以购买。我们建议大家可以根据个人情况，尽可能选择50万以上保额的一年期意外险。

定期寿险

定期寿险的健康要求比较宽松，对于乙肝人群，有部分定期寿险可以直接购买，有部分定期寿险可以通过智能核保功能来投保。

瑞泰人寿瑞和定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险的健康告知只有4条，算是目前市面上对于健康告知要求极其宽松的产品。瑞泰瑞和对于肝脏问题的要求只提到“肝硬化”，乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳都可以投保。

华贵人寿擎天柱定期寿险

华贵擎天柱定期寿险的健康告知要求也是4条，但是健康告知里面有提到严重肝病。不过，擎天柱定期寿险有智能核保功能。

我们可以按照智能核保问卷一步步如实选择，保险公司会根据我们的回复给出智能核保结果。

对于乙肝病毒携带者、小三阳人群来说，如果肝功能从未异常，可以正常投保，如果肝功能异常，就不能投保；大三阳人群不能投保。

重疾险

重疾险的健康告知要严格很多，对于乙肝人群来说，想要买重疾险会麻烦一点。大部分重疾险的健康告知里面都会提到肝炎。

乙肝人群想要买重疾险，一种是选择有智能核保功能的重疾险来投保，或者提交相关资料做人工核保；另外一种选择就是可以考虑专门针对乙肝人群的重疾险，这种保险需要的保费会贵很多。

弘康人寿健康一生、弘康人寿哆啦A保

目前，市场上能够直接线上选择智能核保的长期重疾险产品不是很多，弘康人寿健康一生、弘康人寿哆啦A保是两款比较受到关注的产品。

健康一生是单次赔付，哆啦A保是多次赔付，他们的健康告知有询问到“乙肝表面抗原阳性、肝炎”，乙肝人群不能直接投保。

。

我们可以使用智能投保功能来投保，按照核保问题要求一步步回答相关问题。对于肝病毒携带者、小三阳和大三阳，如果肝功能正常，保险公司一般会做出加费承保的结果。

医疗险

医疗险的健康告知要求最严格，很多医疗险的健康告知都会询问肝炎这一项。对于乙肝人群来说，想要买医疗险只能考虑选择智能核保功能的产品来投保。

众安尊享e生

尊享e生的健康告知要求有提到“肝炎（肝炎病毒携带者）、肝硬化“，如果你是乙肝病毒携带者，可以通过智能核保功能来尝试投保。

如果你是乙肝携带者，并且满足“是否未经治疗、且无症状、无肝脏转氨酶升高”，保险公司会做出肝脏疾病除外责任承保。

平安e生保

e生保的健康告知要求有提到“肝炎、肝硬化“，如果你是乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，可以通过智能核保功能来尝试投保。

保险公司针对这一部分人群，一般会给出对乙肝及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

本文详细介绍了2018乙肝人群投保指南，作为一名乙肝患者，如果你想要投保的话，那么你最好是认真阅读一下 本文内容，明白乙肝人群到底应该如何投保，最大限度的维护好自己的利益。其实带病投保是完全可以的，乙肝人群也是可以选择恰当的险种来投保的哦。

乙肝病毒携带者如何买保险呢？

2018年患有这四种常见病如何购买保险？

加强核保，防止欺诈与逆选择