重疾保险

教你如何选择重疾险!

 作者:  2018-10-29 08:26:57  6130  0

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  现如今越来越多的人注意自己的身体健康问题,一般人都有社会医疗保险,但是你知道吗?很多重大疾病中只有三分之一是直接费用,一旦生了重病,很多家庭不堪重负,就此,一项重疾险就愈发凸显其重要作用了!那么重疾险该如何选择呢?我们一起来看看本文描述。

  一、按照人群来划分,你该这样选重疾险

  按照人群来看,我们一般会涉及到给少儿、成人、老人这三类人群投保。这三类人群由于所处的人生阶段有所不同,他们的身体健康情况和经济收入有所不同,相应来说,我们在投保时也会有所差异。

  1、少儿人群

  对于少儿群体来说,由于他们不是家里的经济收入来源,他们需要的是身体健康有所保障。一个家庭的小孩如果不幸身患重疾,会给一个家庭带来很大的财务负担,高昂的重疾治疗费用会拖垮一个家庭。

  我们需要为少儿配置足够的重疾险保障,借助重疾险来转移少儿身患重疾带来的家庭财务损失,让小孩能够健康成长,不用担心无力支付高昂的治疗费用。少儿重疾险的配置与成人有所差异,他们的重疾保障额度、重疾保障内容会显得更为关键,反倒是保障期限可以较为灵活选择,我们可以聚焦较为关注的时期。建议大家可以根据自身的家庭收入情况来给小孩配置好重疾险,总体原则就是在自身预算范围内,优先把保额做到足够高,可以考虑牺牲保障期限。少儿重疾险购买的保险额度最起码要在30万以上,50万以上的保额会更好。只有把保额做足,赔付的保险金才能足够覆盖重疾医疗费用支出和后期康复费用。

  除了关注重疾保额外,我们需要重点留意的是重疾险保障的重疾种类,重疾种类除了涵盖较为高发的中级外,可以考虑关注少儿高发的重疾保障,这一块的保障会让我们的重疾险保障更充足。

  2、成人人群

  对于成人人群来说,他们肩上背负的责任较多,需要工作收入的养家糊口。这一人群会更为需要重疾险来为身体健康保驾护航,他们需要重疾险来帮忙转移人身种的大风险。成人的重疾险保障需要覆盖重疾治疗费用、后期康复费用和工作收入损失,需要的保障额度建议可以选择50万以上,30万是重疾的治疗费用,20万可以作为后期康复费用和工作收入损失。重疾险的投保门槛会比意外险、寿险要高,如果你能够投保重疾险,建议可以早点配置。随着年龄的增大,身体健康问题会暴露,这个时候可能会影响后面的定期重疾险购买。我们建议可以配置一份定期重疾险,保障期限可以选择保障到退休之后的一定年龄或者终身。保障期限越高,需要的重疾险保费会越多。我们可以在自身保费预算范围内,把保额与保障期限配置好。

  总体来说,有这么一个原则,重疾险的保障额度要优先与保障期限,保障期限又由于保障内容。我们要根据自身情况来合理搭配,确保买的保险发挥的保障作用较为充足。

  3、老年人群

  对于老年人来说,由于年龄较大,身体健康有较多问题,这个阶段,能够买的重疾险产品会比较少。大部分重疾险对于购买年龄上限有所限制,重疾险的健康告知也会有所限制。老年人买重疾险的选择较少,在年龄选择上,可以选择投保年龄较高的产品。至于对于健康告知的担心,我们可以尝试投保健康告知较为宽松的产品,有部分问题也可以考虑通过智能核保来解决。

  如果年龄较大,投保重疾险需要的保费较高,可能会出现保费倒挂的现象。这个时候,不如退而求其次,选择保障更为核心风险的防癌险,这个也不失为一个好选择

  不同的保障内容,需要保费有所差异目前,市面上的消费型重疾险较多,重疾险的保障内容主要重疾和轻症。有的重疾险是单次重疾、单次轻症赔付,有的重疾险是单次重疾、多次轻症赔付、多次轻症赔付、有的重疾险是多次重疾、多次轻症赔付等。不同的重疾险产品提供的保障内容会有所不同。总体来说,保障内容越充足,我们需要缴纳的保费会越高。这个时候,我们在配置保险时,就要看看自身的保费预算与保障需求,结合自身需要来合理配置好

  此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。


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