保险经纪人眼中的儿童保险规划（2），让妈妈放心

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      我们的题目是：保险经纪人眼中的儿童保险规划（2），让妈妈放心

       在风险分析篇中，我们通过数据，明确了儿童保险规划的主要保障目标，那么接下来，我们的任务就是剔除伪需求，对症下药。

       需求分析篇

       需求分析是风险分析的递进，根据之前列出的主要保障目标，可知一名儿童有如下保险需求：

       1. 父母抚养能力的保障

      抚养能力，说直白一些就是指收入能力，那么能威胁到一个成年人的收入能力的风险有哪些呢？

      一曰重疾，二曰意外身亡，三曰瘫痪在床。

      因此在给孩子买保险之前，为人父母者请先审视自己的保障是否齐全，切忌把所有预算都花在孩子身上让自己裸奔。

      2. 意外伤害保障

      其实意外伤害靠保险是无法避免的，更重要的其实是父母的安全教育，比如不要到河里游泳，不要给陌生人开门，不要从高处往下跳（别笑，我小时候最喜欢从高台往下跳……）

     记得，保险再好，也只能在事后补偿。

     至于意外险产品，因为儿童的身故风险保额受到政策限制，所以选择有限，建议选择意外医疗保额更高，报销范围更广的产品（扩展自费药）。

      3. 医疗保障

      医疗保障，严格来说其实分为三个版块：

     ① 针对急性病，就医通道保障

      急性病，最重要的是保障孩子第一时间得到救治，不要错过最佳治疗时机，这一点其实更多有赖于父母上心，发现问题不要拖延。

      另外，现在的许多医疗保险产品是有电话医生和就医绿色通道服务的，在投保时可以关注一下，但是具体效果如何，我个人持谨慎态度。

      ② 针对重大疾病，医疗费用保障

      如（上）篇所说，重大疾病的特点是低频高损害，儿童罹患重大疾病的概率其实没有我们想象中那么高。

      因此，我更建议用大额的医疗保险来应对儿童重疾风险。但是考虑到目前市面上医疗保险产品的现状，医疗险能独当一面的那天还远没有到来，重大疾病保险在当下也是必不可少的。

      ③ 针对重大疾病，治疗手段保障

      除了医疗费用保障，我认为治疗手段保障也非常重要，因为儿童保险规划与成人的保险规划不同，成人既要保生，也要保死（寿险），而儿童应当更加专注于保生。

      为了孩子，我们不仅仅需要医疗费用，更需要最好的医疗技术。

      因此，一些可以提供更好医疗资源的保险产品是值得关注的。

      以上内容，整合成一张图供你参考：

       PS：小磕小碰与小灾小病，损害程度较轻不是保障重点，而且完全可以通过上述保障覆盖，不再列出。

       PSS：教育金是一种储蓄需求，并非保障需求，如果有保险从业者在你做好基础保障之前向你推荐教育金产品，不要客气，让他马上圆润地离开。.

      保险规划篇

      好了，费尽周折终于来到了保险规划篇。（心累，要抱抱）

      注意：以下内容含有硬广，如有不适请点左上角退出，如有投保意愿，别急，去公众号菜单挂个号，心急吃不了热豆腐。

      1. 父母规划篇

       前面说了，父母需要先检视自己保障是否充足，这里给各位立一个标准：

       所谓充足就是指自己不幸遭遇风险以后，保额足以cover损失，并且能使家庭生活保持现有水平。

      请各位父母照着这个标准检视一下，自己的定期寿险、意外险、健康险三类保险能否达到这个标准，达不到的，请补充。

      至于怎么补充，我就不占用儿童保障规划的篇幅来说了，有需求，请到公众号挂号咨询。

      2. 意外规划篇

      再次强调：意外保险不能避免意外，为人父母请务必重视安全教育。

      保险的选择上，我推荐一款利宝少儿安。

      该产品为一年期消费型意外，杠杆较高。产品特点为意外医疗责任保额较高，0免赔，扩展社保外医疗，同时身故风险保额符合监管要求，适合未成年人，尤其是10岁以下未成年人投保。

      有两组计划可供选择：

       依然没有投保链接，想投保的请挂号。

       3. 医疗规划篇

       医疗规划是儿童保险规划的重点，如前面所说，要考虑到就医通道、医疗费用保障、医疗资源保障，这里推荐几款产品供选择：

      重疾方面：

      推荐不带身故责任的重疾险，弘康健A、健C、和谐健康之享、百年康惠保等，综合我所了解的信息，这几款产品依然是市场上最好的纯重疾产品，大家可以根据自己的喜好选择。

      有人可能会说上面提到的几款都是保障期限比较长的长期重疾险，有没有保障20-30年的定期重疾险？这个问题我是这样看的：

      首先，儿童购买重疾险的费率已经足够低，每年2000-3000就能把保额做到100万，这点钱对于绝大多数家庭而言没有任何问题，如果连这点钱都不舍得花，那我就得问一句孩子是不是亲生的了。

      其次，有人认为定期重疾保20/30年，到期之后可能有更好的产品可以更换，这个观点也是很有意思——万一孩子在这20/30年内得个慢性病（比如 II 型糖尿病），保险到期之后再想上另外一份终身重疾基本上不可能。

       所以在重疾险的选择上，建议还是以终身重疾为主，预算实在紧张的，可以考虑终身+定期重疾组合投保。

       医疗方面：

       两个梯度，一个补充，结合自己的情况来考虑。

       ① 温饱型，尊享e生、平安e生保二选一，以百万医疗产品应对大额医疗费用支出。（考虑到产品稳定性，不推荐其他百万医疗）

      优势：费率更低，杠杆更大；劣势：产品责任不全（比如手术植入器材费用、耐用医疗设备费），医疗资源受限（不支持特需病房、国际部）。

      ② 中产型，乐健一生、欣享人生B二选一，此类产品价格更高，但是责任更全面，其背后的医疗服务供应商更强大，能够享受更优质的医疗资源。

     优势：责任更全，医疗资源更优化；劣势：费率更高。

     一个补充：

     目前市场上还有一类健康险产品，我认为值得推荐：重大疾病海外医疗保险。

      以MSH推出的产品为例，保障内容为6种重大疾病：

      癌症治疗、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜置换或修复手术、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植。

      一旦被保险人被确诊为上述种情况之一，投保人将资料递交万欣和（MSH），后者将提供：

      1. 海外顶级医疗专家的第二诊疗意见（一般10个工作日）；

      2. 如需海外就医，将推荐三家最好的医院供选择；

      3. 帮助患者制订就诊安排，预订机票、酒店（3-5周）；

      4. 提供海外就诊时的医学翻译；

      5. 支付合同内约定的医疗费用，年度限额600万-1200万

      6. 以上全部费用全部由保险公司直接支付， 无需个人垫付。

      这样一款产品，未成年人每年的保费仅为557元/年（600万版）或1045元/年（1200万版）。

      以下是该产品医疗网络内的一些海外顶级医院及其优势科目：

        该产品在国外已经有十几年的历史，在二十多个国家销售。在父母眼中，每个孩子都是天使，给予他（她）最好的爱，我们应该为孩子买一份爱的保险。

        如何给家庭不同年龄段的成员配置保险？

        一文让你了解保险规划问题！

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