保险经纪人眼中的儿童保险规划（1），让妈妈放心

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       我们的题目是：保险经纪人眼中的儿童保险规划（1），让妈妈放心

       关于“如何投保”有两大月经话题，其中一个就是“孩子的保险怎么买”。现在很多父母对给孩子买保险的认识不到位，忽视了儿童保险规划的重要性。

       倘若一开始就能树立正确的保险观念，对于日后整个家庭的保险规划都有很大帮助；但反过来，如果一开始就搞错了方向，那后续整个家庭的保险规划都容易缺胳膊少腿（保额缺口）或者头重脚轻（保障重点偏差）。

       因此，这次我决定从头开始，仔仔细细地梳理一下儿童保障规划的目标、常见误区以及需要关注的重点

       一份好的保险规划，绝不是凭空设计出来的，有许多人把精力浪费在产品对比上，可是比较来比较去，只能有一个结果：任何产品都不是完美无缺的。实际上，在保险的规划中，产品的对比与选择只是最后一步，如果一开始方向就偏了，走再远也躲不过南辕北辙的结局。

      好的产品体系，也要在正确的风险分析和需求分析的基础上才能发挥作用。

      儿童风险分析

      关于儿童的重大风险，你能想到哪些？

      少儿白血病？癌症？重大疾病？

     溺水？交通事故？意外？

     确实，一提到风险，首先出现在我们脑海中的就是重大疾病和意外，那么，真实的情况真的如此么？

     来看一组数据（可点击查看大图）：   

       ▲数据来源：世界卫生组织（WHO）官网

       图中数据为2015年中国5岁以下儿童的死因构成，每一组数据中左测的一列代表出生0-27天的新生儿死亡率，中间一列代表出生后1-59个月的儿童死亡率，右侧代表5岁以下儿童整体的死亡率。

可以看出，中国儿童面对的几大主要杀手是：

      1. 早产（Prematurity）：18.3

      2. 先天异常（Congenital anomalies）：17.9

      3. 外伤（Injuries）：16.6

      4. 出生窒息以及产伤（Birth asphyxia and birth trauma）：14.3

      5. 急性下呼吸道感染（Acute lower respiratory infections）：12.1

     其中，早产（33.9）和出生窒息（27.2）对0-27天的新生儿威胁极大，对于出生一个月后的儿童影响微乎其微，而外伤（29.8）和急性下呼吸道感染（17.4）则是1-59个月儿童死亡的重要原因。此外，在1-59个月儿童死亡率原因构成中，先天异常占比17.6，其他非传染性疾病（Other noncommunicable diseases）占比16.5。

      在剔除早产、出生窒息（针对新生儿）和先天性异常（不可保风险）后，我们需要警惕的三大风险依次是：

      1. 外伤；

      2. 急性下呼吸道感染；

     3. 其他非传染性疾病。

     纵向来看，急性下呼吸道感染的死亡率是逐年下降的，而外伤、其他非传染性疾病的死亡率则在上升

       有人可能会有些疑惑了：我们平时听说的少儿白血病，癌症呢？分类里没有呀？

       OK，来看另一组来自香港癌症资料统计中心的数据，内容为2010-2014年五年间香港本地儿童及青少年的癌症发病统计数字：

     ▲数据来源：香港医院管理局癌症资料统计中心

      从表中可以看出，所有恶性肿瘤当中，发病率最高的的确是白血病，而且0-4岁的儿童发病率尤其 高。但是注意，表中数据的单位是每100万人，因此，恶性肿瘤虽然可怕，但是其发病率并没有媒体描述的那么高，即使是1-4岁的少儿白血病，不过万分之一的发病率，我们没有必要过度恐慌。

      所以说，某些媒体是不是也应该提升一下姿势水平？

       OK，现在我们来整理一下。

       剔除针对新生儿的早产、出生窒息和不可保风险后之后，儿童面对的三大致死风险为：

      1. 外伤；

      2. 急性下呼吸道感染；

      3. 其他非传染性疾病。

      此外，儿童重大疾病的发病率其实没有我们以为的那么高，根据WHO数据，全球癌症总发病率为每百万名儿童50到200例。

     那么这就是一名在我们这个中国特色社会主义国家茁壮成长的儿童面对的所有风险了么？

     不，还差了最重要的一项。

      ——孩子最大的风险，是没人照顾，没人抚养。

     根据中国保监会颁布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，25种重大疾病发病率是随年龄增长而不断增长的。

     以男性为例：

       ▲图中蓝色条形图为25种重大疾病的经验发生率，橙色曲线指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率（因25种重疾死亡人数/总死亡人数×100%）。

       0岁男孩，其重大疾病经验发生率为0.000595，因病死亡率为2.60%；

       30岁男性，其重大疾病经验发生率为0.000949，因病死亡率为28.80%；

       40岁男性，其重大疾病经验发生率为0.002474，因病率死亡率为46.67%；

       50岁男性，其重大疾病经验发生率为0.008018，因病率死亡率为62.70%.

       从发病率来看，30岁成年男性是0岁男孩的1.6倍，40岁男性是0岁男孩的4.2倍，50岁男性是0岁男孩的13.5倍！

       而因病死亡率上，30岁男性是0岁男孩的11倍，40岁男性是0岁男孩的17.9倍，50岁男性是0岁男孩的24.1倍！

       各位父母，你们自己的风险跟你家孩子比起来，不知道高到哪里去了！

       来，跟我一起说三遍：

       父母才是孩子最大的风险！

       父母才是孩子最大的风险！

       父母才是孩子最大的风险！

       小结

       我们来重新梳理一遍中国儿童面临的主要风险：

       1. 最大的风险：父母不能尽到抚养义务；

       2. 最致命的风险：外伤、急性下呼吸道感染、其他非传染性疾病（我倾向于把重大疾病归到这类）；

      3. 其他风险：小嗑小碰、小灾小病……

       父母都是爱孩子的，所以想给他（她）最好的保障。但是大人有足够的保障了吗？毕竟父母才是孩子最大的保障，任何一个人倒下都会对家庭经济和精神造成重大损失。整个家庭从容面对未来的风险，才是保险的初衷和终极目的。

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