如何投保一份适合自己的重疾险

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近年来，重疾险一词越来越多的出现在我们的视野中。重疾险的种类繁多，就主险型来说，分为含寿险责任、不含寿险责任，其中，不含寿险责任又分为定期纯重疾、终身纯重疾。除重疾险种类的选择之外，选择多少保额的重疾险也是一个让人头疼的问题。那么，面对花样繁多的重疾险产品，我们该如何选择适合自己的那一份呢？

投保一份适合自己的重疾险or重疾险组合，分三步：

1. 梳理自身需求；

2. 确定预算，调整目标；

3. 挑选合适的产品。

今天我们先谈谈如何梳理自己的需求。

非业内人士在投保重疾险之前，有一个问题一定要提前想清楚，否则盲目地去看产品只会让自己越看越头大。最后，要么认知资源枯竭，随便一投，投了也不清楚自己到底买了什么；要么是彻底放弃自己的选择权，随便找个代理人/经纪人/亲戚/朋友，别人说什么自己就买什么，适不适合自己？天知道。

这个问题就是：

我到底需要什么？

保险行业发展至今，已经不可能找到一款能在各方面都碾压全行业的产品，每一款产品必然有其优势，也有短板，如果你不提前想清楚自己“要什么”，就会陷入一个怪圈——看得越多，越迷茫。

以重疾险为例，做一个简单的分类（并不全面，只针对市场上常见的产品）：

种类如此繁多，每一种都有自己的特点和长处，一般消费者直接去看产品不头大才怪。

怎么破？

送你一个问题，回答完，你就能排除掉50%以上的干扰信号：

要不要寿险责任？

寿险责任——就是身故赔付保额（注意是赔付保额不是保费或者现价）。

当下市场上的重疾险，根据有无寿险责任可以分为两大类：

1. 带寿险责任的：

比如平安福这种寿险做主险附加提前给付重疾的、还有现在比较热门的多次给付重疾，这些保险的共同点是：既保重疾，又保身故。

这种保险产品，90%以上都是寿险和重疾共用保额的。在理赔时，如果先赔付了重疾，身故责任就终止（或者保额降低相应份额），如果先赔付了身故，重疾自然也不会再赔（人都不在了怎么赔…）。

还有10%左右，是重疾理赔后身故责任依然有效的，但保费自然也更贵一些。

另外，现在市场上比较热门的多次给付重疾，基本上都是带寿险责任的。

2. 不带寿险责任的：

不带寿险责任的重疾险，可以称为纯重疾险，是近年来出现的新型重疾险。因为剔除了寿险责任，这类保险会比传统重疾险便宜30%-50%。在只考虑重疾风险时，这种保险的杠杆更高，近年来受到许多消费者青睐。

纯重疾根据保障期限又可以分为定期纯重疾和终身纯重疾，前者保障到期时保险的现金价值为0，可以视为消费型保险；而后者则始终有一定现金价值，可以视为储蓄型保险。

▲ 以30岁男性投保50万纯重疾险，20年交为例：

灰色折线为定期纯重疾总保费，黄色曲线为对应时间的现金价值，在保险合同到期时，现价为0，这份保险完全“消费”掉了。

蓝色折线为终身纯重疾总保费，橘色曲线为对应时间的现金价值，可以看出：现金价值在被保险人55-98周岁期间是高于总保费的，而且在被保险人105岁（精算上的“终身”实际上指105周岁）时，保险仍然有一定的现金价值，没有被“消费”完。对于大多数人来说，我们的寿命有较大概率应该都在55-98岁之间，完全可以通过退保的方式拿回高于总保费的现金价值，所以终身纯重疾不算消费型保险。

相比传统重疾险而言，纯重疾的一个另主要优势在于更加灵活。因为传统重疾险重疾责任和身故责任保障期间往往是一致的——要么是终身重疾+终身寿，要么是定期重疾+定期寿。

而投保纯重疾的消费者，可以选择定期寿险+纯重疾险的方式，也可以选择终身寿险+定期重疾，甚至搭配增额终身寿险……这样能做到两份保障保额、保险期间独立，互不影响，更加灵活。

So…

如果你是个怕麻烦的人，想要一张保单搞定身故+重疾，可以选择传统重疾险；

如果你想要重大疾病可以多次赔付的重疾险，那就要选传统重疾险；

如果你想专注重疾保障获得更高的杠杆，可以考虑纯重疾；

如果你想买消费型重疾险，那只看纯重疾就好；

如果你想灵活搭配重疾险和寿险的保障期限，建议考虑纯重疾。

考虑清楚以后，我们就可以考虑第二个问题：

我要买多少保额？

不管买什么保险，都要记得一件事：保险本身只是一种工具，工具是用来解决问题的。而保险这种工具，解决问题的方式就是——发生保险事故，赔偿保额。

总结起来就一句话：

买保险，就是买保额。

——对于重疾险来说，不管保险责任再天花乱坠，当我真的遇到重疾，需要100万的时候，如果这份保险不能给我100万，那这份保险就没有意义。

多次给付好不好？好，真的好。但是哪怕你能赔5次20万，不如第一次赔50万，因为我不一定能存活到第二次重疾……

保额分红好不好？好，当然好，保额越来越多，还能抗通胀。可是，万一我40岁得了重疾，需要100万，这时候保额连50万都不到怎么办？

返还保费好不好？好，中国人都喜欢能返本的。可是，如果我的预算买返还型连30万都买不到，遇到重大疾病需要50万该怎么办呢？

买保险，就是买保额！

所以，买保险以前，一定要想清楚：

我担心的是什么？

万一它真的发生了，我需要多少保额？

那，到底多少保额合适？

你自己决定。

有人刚刚在经济上断奶，收入有一半花在房租上，可能30万已经是他们购买力的极限；

有人已经成家立业，肩上所担负的是整个家庭，一旦遇到重疾整个家都有崩溃的可能；

有人觉得自己压根不会得重疾，买个10万只作为心理安慰；

到底该买多少，只能说丰俭由人，如果想清楚了，按自己的想法去做就是了，只要以后不后悔，就好。

如果想不清楚，那我建议你去医院看看，去你所在的地方最大、最好的医院，看完你就心里有数了。

总而言之，重疾险种类繁多，在选择重疾险产品时，要根据自己的实际需求来决定购买哪款重疾险产品，以及考虑所购买的重疾险产品的保额是否足够，这样购买重疾险产品时才不太会吃亏。

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