买保险前要不要去做体检？
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很多人对于买保险之前要不要去体检这个事情比较纠结，担心自己在投保的时候身体有什么异常，就不能买保险了，可是如果买了保险后检查自己有重大疾病，保险公司会赔偿吗？
01 今天分享个真事儿。
有个姐姐，前阵子准备买重疾险，在我这里咨询了挺长时间，产品什么的都看好了，说是过阵子买的理财到期，就签合同交钱。
可是没等到签合同，碰巧单位组织体检。姐姐也没多想，就去了。最后体检完看结果，有甲状腺结节。
这就很麻烦了。虽说这个病不严重，医生建议都不用治，可是保险公司不管这个。有甲状腺结节就要健康告知。
虽然姐姐最后还是买了这份保险，但是被除外了“甲状腺癌及其转移癌”。要知道在癌症里边，甲状腺癌的发病率还挺高的。这样确实很亏，但是没办法。
这还算好的，只是除外。如果体检完发现有更严重的疾病，直接不能投保，那才是真的悲剧。
02 另外还有个听来的故事。
说是有个做保险销售的小妹，脖子里长了个疙瘩。跟做医生的朋友聊天，大概确定是甲状腺结节，不严重，不用治。于是妹子没去医院看病，顺手给自己买了个重疾险。
这种情况，只是跟朋友咨询，没有医书面就诊记录，保险公司死也查不出来她是带病投保。以后有问题，是可以理赔的。
03当然说这个故事，不是要教大家骗保。只是想说一下保险公司健康告知的边界。去医院看病、买药、体检，只要留下了实名的记录，一定要告知。
反过来，就算我明知道自己有病，但是没有就诊记录，就可以不用告知。
比如自己在家拿血压仪测出来有高血压，但是从来没去医院或者体检测过，没人知道。不需要告知。
至于理由：我又不是专业医生，测血压难免不准，不能拿这个不准的结果欺骗保险公司，对吧？
还有个特殊的，现在有基因检测，比如能测出大概得癌症的概率是多少。这个结果，也不在健康告知的范围内。因为健康告知只问已经存在的事情，基因检测是对未来的推测。
04
通过上边这些内容你就知道，如果想要买保险，投保前别没事去医院，也别体检。其实就算投保以后，也会有影响。
健康告知的时间，截止到投保签合同那天。但是签完合同之后，还有个等待期。等待期内出险，保险公司不会算你骗保，但是一样不赔。
比如我投保以后马上去体检，查出来有甲状腺结节。这个不算骗保，也不影响后续的理赔。因为健康告知的时候，我不知道自己有这个病。
不影响后续理赔的意思是，等到等待期过了，就算查出来甲状腺癌，也不是除外责任，仍然会赔。但是如果我投保以后马上去体检，查出来有甲状腺癌。这个就算是保险公司的除外责任，不赔。
05
对于等待期内出险的，所有保险都不会赔付，但是具体的处理方式，会有所不同。主要有几种。
1.返还保费，保险责任中止。
大部分重疾险都是这样处理。因为等待期是为了防止带病投保设计的。等待期内出险，保险公司有理由认为投保人有骗保嫌疑。
虽然不会明说骗保，但是对于这种情况，大部分保险公司都会退还保费，中止合同。
2.返还现金价值，保险责任中止。
个别非常坑的保险会这样做。
跟上边一种处理方式的区别在于这种只返还现金价值。对于重疾险，第一年的现金价值约等于0。
3.这次不赔付，但是保障责任会继续
有些多次赔付的重疾险会这样。
如果等待期内发生重疾或者轻症，不赔，但是保单继续有效。后续赔付的时候，会除外等待期内发生过的疾病相关责任。
4.等待期内发生轻症，轻症责任中止，重疾责任继续。
对于带有轻症条款的重疾险，有一些会这样处理。
因为发生轻症以后，基本上很难再投保其他重疾险。所以这份保险的重疾责任可以继续有保障，也算是对投保人的安慰。
5.对于医疗险，等待期内出险不赔，但是保障继续。
医疗险基本都有30天的等待期。在这个等待期内发生的疾病，无论什么时候治疗，都不会赔。
但是这次治疗结束后，医疗险的保障可以继续有效。
6.对于寿险
等待期内因意外的原因导致身故，赔付所交保险费的100%/120%/200%，同时保障责任中止。如果是因意外导致的身故，没有等待期。
总结一下， 保险公司的等待期，除了少数的坑，大部分设置都挺合理，是保险公司为了避免被骗保设计的。对于买保险要不要体检，建议不要体检，除非保险公司有要求必须体检！而且大家也要记住，买了保险之后也不要立刻急着去做体检。
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