医生的角度谈：重疾多“重”才能赔？
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现在很多人没有亲自了解过保险，就听别人说保险太坑人的，可是为什么会有那么多人买保险，可见买保险带来的保障是真实存在的，何来坑人之说呢？
前几天我们高中同学聚会。我一直觉得高中是女生最美好的年纪，因为那时候花未开全，月未满，正是初恋的好时光。
因此，对于高中同学的聚会，我一向是拒绝的。在扑面而来的香水味、名牌包、10公分+的高跟鞋面前，初恋的美好记忆太容易被破坏。我宁愿她们继续活在梦里。
可是这次聚会，不知道为什么脑子抽筋，我就去了。于是遇到了一件非常不爽的事情。
01
有位小姐姐，上学时候就是我们班学霸，而且特别高冷，写情书都不回的那种。高考以后去名校学医，现在已经是一位知名大夫。聚会完出来路上，碰巧我俩走一起，于是开始尬聊。
“听说你搞金融的？很有钱吧？”被高冷的小姐姐主动关心，让我受宠若惊，陪笑着说：“主要是做基金，也会研究保险，都赚不了几个钱。”“保险？”小姐姐明显顿了几秒钟，在搜索语言，最后说：“现在卖保险的，都太坑人了。”保险坑人，这确实是历史遗留问题，不好解释，我只能陪笑。
小姐姐好像找到了话题，越说越激动：“前几天我们医院有个病人，红斑狼疮，多严重的病呀。他说自己买过保险。等保险公司人来了，看过病例，不赔。”
“为什么？”
“我看你们那合同，红斑狼疮，并发重度肾功能损害或者狼疮脑才能赔，III型以下都不管的。后来我把这事跟科里同事讲，大家都说，保险就是臭不要脸。”（后边省略几万字吐槽。）
最后结论，小姐姐劝我：“干什么都行，千万别碰保险。”
02
小姐姐说到的保险应该是重疾险。重疾险对应的重疾中确实有一条“系统性红斑狼疮”，是这样写的。 
就算这条写在合同里边，不是医学专业的人，估计很难看懂。
什么意思呢？这么说吧，狼疮分为6型，数字越大越严重，重疾只保III型及以上。虽然在很多人观念里，I型和II型都已经算是相当“重”的病了。
但实际上，重大疾病指的是医治花费巨大而且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
I型和II型的狼疮还达不到“重”的定义，所以不赔。
类似的情况重疾险里还有很多，比如我们常听的名词：心脏支架，听起来很严重吧？同样不属于重大疾病。
不只一个保险这样，所有你能买到的重疾险条款，都一样。所以，医生小姐姐说“保险都是臭不要脸”，从这个角度看，还真没错。
03
当然，换个角度想想也合理。保险公司又不是慈善机构，如果随便生一场病，保险公司都要赔50万，那它大概要亏死。那么，有什么解决办法呢？这就要说到现在很多重疾险合同里都有的“轻症”了。
实际上，轻症说的并不是平时感冒发烧这些小病。轻症所指的疾病，在我们日常观念里也都是相当严重的。只是还达不到“重疾”那么“重”，算是一种对重疾的补充。
比如我们上边说到的红斑狼疮，轻症里边对应有一条：中度系统性红斑狼疮。
如果你买的重疾险合同里边，有这条轻症，那么对于大部分临床上认定的系统性红斑狼疮，就可以获得轻症理赔。
重疾不赔的心脏支架，也属于轻症：冠状动脉介入手术。
04
总之，重疾险里边所说的重疾，可能要比我们平时观念里的重疾更“重”。对于很多我们常见的重病，都是对应在轻症条款里边体现的。所以对比重疾险的时候，必须重视轻症。
重疾保障50种和80种差距其实不大，轻症保障30种和50种，差距很大。
在这里可以给大家一个标准，目前市场上常见的有轻症条款的重疾险，最多的轻症种类大概是50-55种。
05
因为一些历史原因，保险行业总是被骂，大家骂着骂着都有惯性了。好像说起保险，谁都能吐槽两句。其实，现在的保险行业真的在改变。至少有一部分人，正在努力改变这个行业。想要让越来越多的人因为保险而获益，大家好才是真的好。
治病救人的领域，我相信医生的妙手仁心。但在保险的领域，也希望医生能多了解保险。不管我们买不买保险，都应该了解保险。
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