攻略｜买重疾险的时候要不要选轻症保障？
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重疾险虽然我们已经介绍了很多了，但小编总觉得还没介绍够，因为总会有朋友问来新的问题。为此，小编今天想和大家分享的是一篇攻略，了解的内容是：买重疾险的时候要不要选轻症保障?各位米保险的亲们，那么觉得呢?
壹
昨天周末，带儿子去超市。
杂七杂八买了一堆东西，推车到收银台结账。
收银小妹习惯性的问：换购的商品需要吗?
我习惯性的回答：不要。
去超市结账的时候，大家一定都遇到过类似的情况。换购各种脸盆、抽纸、洗衣液。
对此，我一直是什么都不要。
同样是换购，如果换个场景，画风就完全不一样了。
比如去年冬天，还是我带儿子，去麦当劳。
正好遇到有换购的海贼王手办，15一个。
我一口气换了一套。
通过这两件事，咱们可以小总结一下，换购的商品，是不是要买?有几个因素决定。
1.是不是需要?
比如超市的日用品，一直是家里其他人买，我不会买，所以也不会看。
2.价格值不值?
比如海贼王的手办，15一个可以接受。如果150，明显是坑人的，我才不买。
3.有没有替代品?
比如麦当劳出品的海贼王手办，很难在其他渠道买到。
总结来说，如果一个换购的东西，碰巧是我们需要的，价钱合适，过了这里很难再买到，那就要果断买下来。
贰
买重疾险的时候，可能看到一个选项：要不要附加轻症?
这也可以理解为一种“换购”。我们买了重疾险，要不要加钱换购一个轻症。
到底要不要呢?咱们可以从上边列出来的三点去考虑这件事情。
1.是不是需要?
轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后，如果继续恶化，都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。
不过我曾经跟几个做保险精算的朋友都聊过，最后比较一致的说法是，轻症赔付的概率，比起重疾来只高不低。
既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症，没理由不需要。
2.价格值不值?
轻症的价格，也就是我们附加轻症需要多花的钱。
咱们上边已经说了，轻症的赔付概率并不比重疾低。但是轻症赔付的金额少，大多数重疾险，轻症赔付的金额是重疾的20%到30%。
所以，只要附加轻症后的保费增长，低于20%到30%，投保的时候加上轻症就是非常合算的。
如果在20%到30%左右，也可以接受。毕竟轻症赔付概率不低。
而且这里还有隐形福利：轻症赔付后，重疾的后续保费能豁免(只针对有轻症豁免条款的保险)。
下边表里列出了三个常见的重疾险，附加轻症以后的保费增长情况。
计算费用时选择了30岁男性，保障到70岁，保额20万，缴费期限20年(至尊保是终身)。
表里可以看到，复兴康乐一生B保费增长不到10%，非常合算。
对于百年康惠保和至尊保，保费增长也只有30%左右，可以接受。
而且在我看来，康惠保附加轻症后保费增长多，不是因为轻症贵，而是重疾本身太便宜了。
上边这种对比本身不太严谨。比如不同重疾险的条款差距很大，有的带有身故责任，有的没有。
不过从这种简单对比，我们还是可以发现一些规律。对于市场上常见的保险，附加轻症后需要多支付的保费，都在可以接受的范围内。
3.有没有替代品?
没有。
有一点我们必须知道。市场上有很多不附加轻症的重疾险，但是很少有不附加重疾的轻症险(严格来说也有，只是很少。而且不是主流品种，不建议购买)。
轻症发生的概率并不低。再考虑到轻症里边的“轻”，只是相对重疾来说比较轻。在我们日常观念里，轻症保障的疾病已经算是非常严重的疾病了。
所以轻症保险是一份我们非常需要的保障。目前这份保障，只能通过购买重疾险后，以附加轻症的形式获得。
所以，在购买重疾险的时候，建议你一定要附加一份轻症保障。这份保障的价格非常合算，而且错过这个机会，就很难再买到了。
怎么样，看完上文的攻略|买重疾险的时候要不要选轻症保障，大家心里有答案了吗?没错，小编的建议是最好加上，这样其实是比较划算的。更多保险资讯，请大家登录米保险了解。
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