投保前未发现病史，保险公司“拒赔”合理吗？
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大家买保险的时候，一般情况下是需要进行体检的。但是，也村子一些情况，在投保的时候没发现什么病史，甚至在等待期也没什么事，但刚过了等待期就出问题了。面对这样的情况，保险公司其实也是很无奈的。所以，投保前未发现病史，保险公司“拒赔”合理吗?
最近有业务伙伴咨询我，为刚出生的孩子投保重疾险，但投保时并未检查出孩子有既往病史。因为小孩没出生多久，因此也就没有什么住院记录，但过了一段时间，孩子突然发病住院，被医生诊断为先天性心脏病。
像这种情况，保险公司“拒赔”合理吗?
众所周知，先天性心脏病在保险条款中属于责任免除事项，如果因为先天性疾病住院且申请保单理赔的，一定会被保险公司以责任免除为由拒赔。然而，令被保险人家长想不到的是，保险公司不仅要拒赔，还要与他们解约。理由竟然是“投保前疾病未如实告知”!!
这就比较奇怪了，一般来讲保险公司如果跟客户谈解约的话，肯定要找到投保前的记录，或者在客户病例的既往史上记载客户“XX年前患有某种疾病”，也可以勉强作为二次核保的理由，转核保会签后，如果核保给出拒保结论，那么这也可以算做是解约的理由。
如果仅仅以“先天性疾病”对被保险人的保单进行拒赔，这个操作结论是没有问题的，但是，如果要进行解约就显得有点“扯淡了”。保险公司为何要在没有明显证据的情况下跟客户谈解约呢?
毫无疑问的是，从保险公司理赔人员的角度来考虑，“在其位谋其政”，在理赔过程中发现问题保单，与客户解约并及时为公司减损才是应当考虑的第一要素。解约是需要正当理由的，如果理由不充分引发客户投诉，那么在应对监管的时候就处于被动地位，搞得不好也极有可能收到保监的罚单。
而被保险人在没有被查到既往史的情况下却被告知要与其解约，这样的操作是否合规呢?明显是不合规的。
正常的操作流程是未发现客户投保前的证据，先天性疾病属于责任免除事项，本次理赔拒绝赔付，保单维持原状，对于以后所发生的保险事故，保险公司依然要承担赔付责任。
而要获取监管和保险公司双方都能拿到台面上的解约理由，莫过于让客户自己来签署解约书，但如何让客户自己同意签署解约书呢?首先：总公司会向分公司下达拒赔指令，然后对于2年内有解约权的保单，会尽量让分公司理赔协谈人员去与客户沟通解约退全额保费的事宜。其次;分公司或者机构的理赔老师在接到指令后，会去具体实施。
普通客户对于保险合同都是极难理解的，沟通双方存在着专业知识的极大不对等，因此，保险公司若是利用专业知识对客户威胁恐吓，客户自然就会同意保险公司的做法。
如果谈判结果是解约退保费对于客户来说也没有什么实质性的损失，反正本次保单也不能理赔，自己交的钱又都回来了。当然，如果客户坚持不同意对自己的保单解约，那么保险公司也同样没有解约的理由，最后的局面也会是保单拒赔，保单状态维持原状，客户依然拥有一份大病的保障。
所以面对保险公司如此多的“诡计”，客户选择一个靠谱专业的销售人员，还是能够帮助自己避免很多坑坑绕绕的。
看到这里，大家觉得投保前未发现病史，保险公司“拒赔”合理吗?通常我们都会从消费者的角度去考虑问题，但从保险公司的角度考虑问题的话，事情又会有另一种诠释。所以，我们还是要慎重些吧。更多保险理赔知识，请大家登录米保险学习。
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