关于相互保的免责你知道吗

作者个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)

这段时间，支付宝的“1毛钱保险”相互保炸开了锅，类似颠覆保险、全民保障之类的标题更是刷爆了朋友圈。相互保本质上是一款重疾险，以其低额的保费让很多人可以用极少的钱买到重疾险，赢得了很多人的青睐。作为保险行业的一次创新，相互保的确迈出了重要的一步，探索了更多保险参与方式的可能性，但是，相互保始终是一款保险，本文就从它的另一个角度来分析它—免责。

蚂蚁保险平台和信美相互是商业机构不是慈善机构，相互保自然不会是非营利性的产品，赚钱是铁定的了，至于赚多少就看生病的人有多少了，病的人越多，赚得越多，每次收取赔付保额的10%作为管理费，低于330万人自动解散，妥妥地只赚不赔。

相互保这种创新的模式：先加入后分摊付费，与其说颠覆保险，不如说会促进保险探索更多的可能性。

这种促进，我相信对保险行业以及客户来说，未尝不是好事。

而对专业素质强的保险从业者来说，紧跟时代变化不掉队，也不会有太大的影响。

毕竟家庭保障是要根据各家庭的实际情况与需求来规划的，我们无法用一两个产品就能解决整个家庭人与财的保障，对于工作繁忙的中产者及高净值人群来说，与其浪费时间去了解每一种险种，还不如去增值自己赚多点钱，把专业的事情交给专业的人来做。他们找专业保险顾问购买保险，更多的是为了买时间，买顾问的时间来节省自己的时间。

在这个商业社会里，时间就是金钱。

而相互保也是商业公司运营的。

既然是商业性质的东西，我们吃瓜群众可不能脑子一热就把它当唯一救命稻草哦！

商业保险条款都有约定免责，若发生纠纷有仲裁、有法院。

相互保最底层是信美相互的重疾险（条款：相互保团体重症疾病保险），同样约定免责，而发生纠纷时，先是用内部机构审议和陪审审议的方式解决，特殊案件通过仲裁或法院解决。

因此，了解免责，避免不必要的纠纷很有必要，毕竟内部解决纠纷目前尚未有案例，具体如何解决，是否有偏颇，是否做到公正合理，谁知道呢？

其次，了解免责，才能有的放矢的找顾问补充自己的保障，确保家庭保障无缺口。

相互保条款里的“免责”，有如下几项：

1，等待期免责

90天等待期，在这期间初次确诊重症重疾，不承担保险责任。

大家别以为有支付宝的光环它就有特例哦！等待期还是老样子，90天，少一天都不行。

2，投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

3，被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

4，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或者驾驶无合法有效行驶证的机动车

这点必须要再次强调，部分超标电动车，是属于无合法有效行驶证机动车，若因驾驶这类车发生意外，导致约定重症发生，那可是不赔的～

有自媒体说，相互保解决了低收入人群的保险需求，可是目前绝大部分驾驶不合法电动车的，难道不是低收入人群？他们知道这个免责么？

5，被保险人故意自伤

6，被保险人感染艾滋病毒或者患艾滋病

7，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常

以上的免责与传统商业重疾险的免责如出一辙，参与的人有几个细看？若看了，还会说颠覆传统保险么？销售形式改变，本质却一点都没变。

相互保条款里续保方面的免责：

1，被保险人超过59周岁，则自动退出

最需要健康保障的年龄是几岁？

常识会告诉你，年老之后。

在百万医疗都能续保到99周岁的当下，相互保60岁就不提供保障，你能接受吗？

反正我不能接受。

我为何偏向喜欢含身故保障的终身重疾险？

我喜欢的就是这种确定性，用确定的合同转移未来不确定的风险（重疾）和确定的风险（身故）。

2，产品统一停售，则不再提供保障

这句话是不是似曾相识？

今年互联网百万医疗被批得最狠的不就是因为这个？

可是，百万医疗是一年期医疗险啊，目前的医疗险都是短期为主啊！我们也认了！

可这是重疾险啊！各位父老乡亲们！

一年期重疾险早已经被保险顾问们淘汰了，一律不推荐了！

就是因为停售的不确定性！身体健康的不确定性！

保险顾问们兢兢业业地教育市场，推荐客户尽可能选择长期重疾险，只为了锁定一个确定的未来，经过不少时间才逐渐淘汰掉市场上的一年期重疾险，而现在，一个行销上的创新又在重疾险里走了回头路。

进步or倒退？

相互保还有比传统商业险更严格的“参保”条件：参保人必须为蚂蚁会员，芝麻分650以上，年龄18-59周岁人士及其未成年子女加入，同时还要满足健康告知，而这个健康告知并不比传统商业重疾险宽松。

可以这么说吧，

能通过这个健康告知的，基本能投保商业重疾险。

过不了这个健康告知的，部分人也能投保商业重疾险（例如肝炎携带者）。

投保不了商业重疾险的，也无法加入相互保，甚至加费、除外责任承保的都不允许加入。

那些用“全国人民都有保障”做标题的标题党们，不觉得很讽刺么？很打脸么？

这些免责条件以及严格的条件设定，都让我感受到浓浓的商业气息～

在商言商，要盈利无可厚非，然而，部分自媒体过度包装的宣传，却很容易让普通民众陷入消费误区：多便宜的保险啊！一毛钱就有30万保额！保险顾问给我的方案要几大千才有30万，傻子才买呢！（请不要高估了非从业人员对险种保障年限及保障内容对产品价格影响的认知）

我相信没人是傻子，毕竟芝麻分650以上都是有一定消费能力和识别能力的，但我有句老话奉送：隔行如隔山；而且，我更相信，论精明，没人比得过商家。

相互保是一项不错的创新，在宣传长处之余也应该让普通民众知晓其短处，保险不是普通商品，不是随时能买，你身体条件的变化、年龄的增长，都可能让你失去投保的条件。

总而言之，由于相互保的免责条款，如果把它作为唯一的重疾险来为自己提供重疾保障，很可能让自己依旧处于不确定的风险之中，其更大的作用可能在于锦上添花。 

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