买医疗险，一定要关注免责条款

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关于保险，特别是医疗险，一直有这么两句话，保险两不保：这个不保，那个不保；保险两部赔：这个不赔，那个不赔。这两句话算是很多人的心声了，那么实际情况真的如此吗？本文结合E生保、智选康辉、康悦A等产品来给大家聊聊不得不说的免责条款的那些事。

首先，看一个数据，看看保险是不是真的能赔：

银保监公布数据显示，2017年，全行业共实现原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。其中财产险公司和人身险公司分别增长13.76%和20.04%；赔付支出11180.79亿元，同比增长6.35%。保险业资产总量16.75万亿元，较年初增长10.80%。

嗯，在咱大A股浮浮沉沉收割韭菜时，保险行业依然蒸蒸日上。

看了以后，是不是对买保险充满信心了？

是不是觉得买了保险特放心了？不用担心理赔问题了？

确实，只要如实告知健康状况顺利通过核保，那么在承保范围内的保险责任，不用太担心赔付问题。

大家有木有留意到小编大写加粗的“承保范围”？（如果看不到，请去验视力或者……有借口买新手机了，又有肾机上市了哦，这次据说要两个肾才够哦）

注意咯：不在承保范围内的保险责任，亲，咱不保哦！

百万医疗，绝对是目前性价比最高，最受欢迎的险种之一。

不少消费者对它的第一印象是啥病都能赔……

尤其是自己去网上购买，没有找保险顾问详细深入了解的人，更容易引起误解。

现实中，却出现买了百万医疗却不能赔的情况，而且拒赔得合情合理。

前段时间，有读者在后台留言：某消费者买了平安e生保，等待期后确诊了血友病，申请理赔时被拒赔了，理由是遗传性疾病免责。

（但愿他被拒绝后没有说保险是骗人的……）

读者问：平安e生保不能赔血友病，那智选康惠呢？其它的医疗险呢？

很遗憾，遗传性疾病、先天性疾病在医疗险里几乎都是免责的，买谁家都不行。（先天性疾病包含了遗传性疾病，百度：血友病，为一组遗传性凝血功能障碍的出血性疾病，其共同的特征是活性凝血活酶生成障碍，凝血时间延长，终身具有轻微创伤后出血倾向，重症患者没有明显外伤也可发生“自发性”出血。）

除了遗传学疾病、先天性疾病不赔，其它的住院是不是都能赔呢？

想得美～

真相是，医疗险的免责多达十几项，甚至部分不保事项是嵌入在条款里面描述的，而这些约定的不保事项均属于免责，产生的费用是不能赔的。

因此，我们在购买百万医疗时，除了要知道哪些情况能赔，更要知道哪些情况不能赔，（百万医疗表示：保险骗人这锅我不背！）

小编强调过很多次，无论是自助购买还是找营销员购买，都记得要看条款！看条款！看条款！看免责！看免责！看免责！只看价格和保额是不够的！

今天小编把之前分析过的三款医疗险的主要免责列举出来，给大家参考参考。

——这是一条无奈的分割线——

小编翻看了之前分析过的三个医疗险的条款：平安E生保、智选康惠、国寿康悦A，发现在免责项目里，粗略一看，你会觉得大同小异，认真对比下来，会发现不少细节上的差异，而这些差异，在某些情况下就能导致A能理赔，B不能理赔的后果。

这三款产品的条款都与早期版本有轻微的差别，其中智选康惠和康悦A删除了终身赔付限额，康悦A的赔付计算公式做了轻微调整：在国寿购买的医疗险能抵扣免赔额，早期版本是不可以抵扣的，可是，在其它公司购买的医疗险仍然不能抵扣免赔额，其它途径获得的医疗补偿也要扣除再赔～

（这个影响大吗？说个刚在身边发生的真实案例：朋友母亲坐他人私家车发生车祸，入住icu每天花费上万，持续了一个月，车主全责，而车险座位险只有一万保额，其余费用都要车主自行赔付；若朋友母亲有医疗险报销，车主赔付的钱不就可以作为其它经济补偿了么？这个案例也提醒我们，座位险保额极低，接送他人需自行承担相关风险，千万注意！）

回归正题，由于免责内容太多，请大家自己看图片资料，我抽取几点比较常见的说说：

1，共同免责的部分

战争、核爆、武装冲突等引起的免责，三者都有，国内的重疾险，这几项也是常见的免责。

2，等待期的免责

等待期不保，已经是常识，而等待期的长短，则关乎到我们的切身利益，目前一年期医疗险绝大部分都是30天等待期，康悦A依然60天，我也没辙～

3，医院的免责

医疗改革是大势所趋，而改革的方向是鼓励民营医院的发展，鼓励医生多点执业。未来可预见，民营医院在医疗服务里占据比重会逐步增加。目前，不少民营医院也被纳入医保报销范围，对购买能保障民营医院的百万医疗的消费者来说，则是有更大的选择空间。

市面上的百万医疗，有些会限制在公立医院，例如E生保和康悦A，有些并无限制，例如智选康惠，换句话说，只要是符合资质的民营医院，智选康惠也能保。

其余两款，若不在约定范围医院或指定机构就医，有可能被拒绝赔付，建议住院前先咨询保险公司是否属于约定范围医院。

4，病房的免责

目前医院有特需病房、VIP病房、单人病房、双人病房、三人病房等多种病房，而普通版本的百万医疗对入住特需病房、VIP病房均是免责的（智选康惠和康悦A的高级版本能包含这些病房），不仅仅是床位费不能报销哦，是产生的医疗费都不能报销。若是幸运地拿到普通单人病房，很遗憾告诉你，平安E生保是不报销床位费了，但是其它医疗费是不受影响的。

5，膳食费的免责

目前绝大部分医院的膳食都由外包公司提供，而且大部分无法提供发票，只有一张简单的收据；又或者直接充值到IC卡里，医疗费账单里也不列举，这种情况是极有可能无法获得报销的。康悦A包含了指定外设食堂，相对宽松些，但如何证明是医院外设、需要提供什么资料，建议自行咨询了。

6，住院天数的免责

好吧，也就平安E生保有这么奇葩的约定，超过180天的住院不在保障范围内～

7，特定门诊的免责

这三款产品均包含了特定门诊，保障项目名字是一样的，可细节上差别不少。

平安E生保：住院前后门诊只包括前后七天，超过不赔；超过30天的药费不赔；中草药不赔；物理治疗、中医理疗不赔。（提醒一下，购买E生保的消费者，尽量避免去中医院治疗，小编有个亲戚乳腺癌，在中医院做手术及化疗，虽然是西医的治疗为主，仍然有不少中医理疗辅助，例如热敷、针灸、红外线照射、中草药等）

智选康惠：住院前7天后30天门诊，超过不赔（这个时间算长的）；肿瘤内分泌疗法不属于特定门诊保障，采用这种疗法住院才能赔。

康悦A：住院前后门诊只包括前后七天，超过不赔。

8，免赔额的免责

免赔额，就是需要自己掏钱的部分，而且是社保先报销了，再自己掏钱的部分。

国家卫生健康委员会公布了《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2017年，医院次均门诊费用257.0元，按当年价格比上年上涨4.7%，按可比价格上涨3.0%；人均住院费用8890.7元，按当年价格比上年上涨3.3%，按可比价格上涨1.7%。日均住院费用958.8元。

按照这个费用，智选康惠的5000元免赔便大有优势了，可使用的几率较高，因此，明显比其它两款贵，多了100元左右就能多出保额5000，还是值得的。

9，既往症免责

女士们先生们，买保险记得趁早啊！

人家明明白白写着既往症不保啊！

关于这点的免责，智选康惠条款的描述有点特别，它多了一句“在等待期内发生上述情况视为既往症”，what？小编愚笨，表示理解不了。如果过了等待期才发生上述情况呢？保还是不保呢？

10，职业病免责

职业病是指劳动者在职业活动中因为接触粉尘、放射性物质等引起的疾病。目前我国《职业病目录》将职业病分为10大类132种。

这个免责只有平安E生保有，其它两款没有。

各位留意了啊，有可能患职业病的工作，要看着来选择医疗险哦！

11，执行军、警任务免责

这个是智选康惠独有，其它两款没有，看起来似乎能保对不对？

真相是，E生保投保时是有职业限制的，仅限1-4类非高危职业表里的职业，在高危职业表里，公检法等执法检查机关及军人等高危职业，是不能投保的，换句话说，不管是否执行军、警任务，这些职业本来就不能投保好不？康悦A同样是有职业限制。事实上，三者都对高危职业限制投保的。

12，医疗必须且合理

所有的医疗险都会有这句话，但是很少像康悦A把“必须且合理”描述得如此详细。

各位自己看图片好了。

小编觉得，这句话可真是考验一家公司赔付的人性化啊，没有描述详细，里面的操作空间就更大了。

比如说，A和B方案都能达到非常接近的治疗效果，但是A方案比B方案贵不少，消费者选择了A方案，那么会不会被认为非必须且合理的治疗费用支出呢？建议参考该公司过往的理赔案例，可以探究一二。

14，其它免责

故意自伤、酒精、毒品、非医生开具的处方药（E生保有点不同，自用非处方药导致的医疗费也是免责）、艾滋病、高危运动、非治疗性住院、美容整形等等，一律免责，扳扳手指算算，额滴神啊，居然手指不够用～

不过大家也甭因此对医疗险敬而远之，它依然是目前最具有性价比，保障范围最广的健康险，能买的还是尽量买吧。

保险公司是商业公司，需要盈利的，除了价格，约定保障范围及免责范围，也是属于风险控制的范畴，能赚钱才能持续经营、提供持续保障，维护投保人的切身利益啊。

在购买保险时，一定要注意免责条款，只要是通过核保后，正常的、新发生的疾病，基本上都是可以获得赔付的，因此，医疗险在家庭的疾病保障的意义是不言而喻的。

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