微信百万医疗险-微医保深度测评

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　　之前我们说支付宝出保险业务了，然后现在微信也出保险业务了，互联网时代，线上保险是越来越多了，那么这此微信出的第一款是百万医疗险。今天我们就具体来看下这款线上产品有什么特色吧。

　　从平安的e生保开始，到在支付宝上售卖的尊享e生，百万医疗险可谓站在巨人的肩膀上，享受BAT带来的流量红利，一鼓作气进入了大家的视线，可谓赚尽眼球。

　　由此之后，各大保险公司，纷纷效仿，推出自家的百万医疗险，由此，保险领域，又凭空腾出了一片厮杀的红海，百万医疗险并不盈利，但迫于市场份额和品牌知名度，不得已而为之。

　　不可否认，整个保险行业，越来越有市场化的样子了，竞争越来越激烈，保险再也不是那么单一的只有那么几种类型，爱买不买的状态。

　　回到今天的主角微信，继支付宝之后，这次微信推出的保险业务，令人不得不思考，这两个流量巨擘，是否要将战场拓展到保险领域了？可惜纵是鹬蚌相争，没人当的起这个渔翁。

　　这次微信推出的这个医疗险叫做微医保，很有意思的是泰康人寿承保，这让三马合伙搞出的众安怎么想。

　　这是一款百万医疗险，那么这款百万医疗险是否有什么过人之处，能撑得起微信老爷这个IP呢？由此我们不妨以e生保，尊享e生，微医保这三款风云产品，做个横向对比。

　　1万免赔额，几百万的保额，100报销比例，2级以上公立医院普通部，绿色就医，这些是百万医疗险的标配了，不用去对比。

　　至于是保到80岁，99岁还是100岁，这点不用去在意，就算是5年后，百万医疗险会怎么样都还不知道呢，这几十年后的事情，还真不好说，记住，这是不保证续保的。

　　关于免赔额，算是百万医疗险定价的核心风控手段，没哪家保险公司敢动这个，敢动这个免赔额，我毫不怀疑他会赔穿底。

　　微医保亮点：

　　1、微医保升级到100种重大疾病报销翻倍，免赔额在发生重大疾病的时候为0

　　尊享e生和e生保只保恶性肿瘤，在恶性肿瘤确诊的情况下保额翻倍，当然，这600万的保额多还是噱头，试问有多少人用得到这么多？

　　主要还是在于确诊后的免赔额为0，微医保拓展到100种重大疾病，这个创新值得认可，而e生保目前还没有免赔额调0的改进。

　　2、提供医院就诊医疗费用垫付服务

　　这条能解决重大疾病的时候，报销前急于筹款的窘迫，略微接触到了高端医疗险的门槛，也是非常实用的改进。

　　不过要在他指定的526家网络，这是基于泰康人寿的业务范围和后台数据吧，范围也算挺大了。

　　3、健康告知优化。

　　健康告知非常简洁明了，只有4条，简化了甲状腺和高血压的核保要求，让更多并非完全标准体可以投保。

　　这算是对市场的又一次妥协让步，不过这也增加了风控难度，如果出现过多逆选择，难保不会因为赔付压力过大调整保费或者直接就停售。

　　4、价格更便宜

　　每个岁数阶段，都很调皮的比尊享e生便宜那么几块钱，30岁便宜10块钱，60岁便宜4块钱，这就有点意思了。

　　微医保缺点：

　　1、只限成年投保，18-60岁。

　　这算是微医保重要的一个风险控制手段了，要知道，小孩子虽然重大疾病的概率是最低的，但是疾病的概率又是最高的。

　　并且这款产品是在微信上面卖的，微信的使用者和能买这款产品的都是成年人，这款产品更多的，可能是微信入驻保险行业的试水行为。

　　所以才选择了时下最热门的百万医疗险作为第一款产品，至于后续会不会有更多保险产品？肯定会有的，拭目以待就是了。

　　2、不保证续保

　　这不算是微医保的缺点，是所有百万医疗险的缺点，所有百万医疗险都写得好像可以保证续保：

　　这是微医保的宣传：

这是尊享e生的宣传：

　　不要看他宣传上写的多好看，要知道中国文字博大精深，要想看明白，还得点进去看合同：

　　这是微医保的：

这是尊享e生的：

这是e生保的：

　　写的明明白白的，不保证续保。

　　要知道保证续保是分两点的，第一就是可续保性，第二就是费率明确性，要既保证可续保，同时又有明确的固定费率表，这才算是保证续保，可惜，百万医疗险，这两个都没有。

　　3、没有历史数据支撑

　　这也不算是微医保的缺点，大部分百万医疗险都是在试水，这就不多说了。

　　为什么百万医疗险不能保证续保？

　　百万医疗险是不赚钱的，保险公司们设计这类产品的时候可谓心惊胆战，没有多少历史数据作为支撑，心里肯定没底，虽然越便宜越好，但是赔本赚吆喝的事情，也是我们不希望看到的。

　　医疗水平会随着科技进步而变化，其中的费率难以厘定，不确定因素太多，要知道，如果保证续保，要考虑的是未来几十年的事情。

　　这个中的概念和寿险重疾险是完全不一样的，续保看起来好像是很简单的事情，但在产品定价的精算中，可谓难于上青天，综合各方面考虑，百万医疗险很难保证续保。

　　小结：

　　这款微医保如果从整体来看，并没有太多惊艳之处，但细节有亮点，比如，住院的押金垫付，比如100种重大疾病作为0免赔和保险额度翻倍。

　　对比来看，平安的e生保是最差的，但是其实我是更推荐e生保的，为什么呢？

　　因为平安e生保毕竟有平安健康险背书，平安健康险沉浸在医疗险领域多年，具备完善的医疗险理赔经验，这是其他新贵医疗险没有且望尘莫及的优势，

　　虽然贵一点，但单从未来稳定性而言，平安e生保确实更稳妥一点，这和我说寿险重疾险就应该挑便宜的买的道理是不一样的。

　　虽然，百万医疗险问世至今并没有多少时间，具体的理赔数据都不明朗，也不知道这类产品的未来会是怎么样的。

　　但百万医疗险这是我认为所有人都可以或者说应该要配置的保险，它具备极优的风险转移属性，希望各大保险公司都能做好风控吧，希望这款产品能长久运作下去。

　　后序：

　　从国十条的大力推进中国保险行业发展开始，这被称为中国保险的黄金十年，并不为过，从保监会公布的每年保费收支数据，可以看到，中国的保险深度确实增速惊人：

　　这是保险普及的黄金十年，但是这是不是保险从业者的黄金十年呢？犹未可知。

　　从微信，支付宝相继入驻保险行业，相信保险的发展趋势会越来越好，市场制度也会越来越规范，希望将来保险能做的越来越好，惠及人民群众。

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