如何为孩子购置一份完善的儿童保险
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有了孩子以后，相信很多家庭都是以孩子为主，不论做任何事情，第一时间想到的也是孩子，希望可以给他更好的，其实在购买少儿保险的问题上，有一个大家常常忽视的错误，少儿保险的重要程度在家庭中并不占首位，主要收入人口（比如夫妻）才应该是保障的首选对象。
其实这个道理不难想通，孩子病了我们尚且还有工作收入，大人也有余力照顾；如果一个大人倒下了，一年收入上的亏空可能就得按几十万计，再算上医疗费等等，这是多大的资金需求？
所以，现在你觉得谁的保障更重要一些呢？
今天咱们虽然主题是“少儿重疾保险”，但我还是要啰嗦一句，成人保险的优先级一定要在儿童保险之上。
好了，咱们言归正传，一起来捋一捋购置少儿重疾保险的思路。
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因为最近接连有3、5名家长问到我：我的孩子是个早产娃，身体很健康，就是出生时的体重小于2.5公斤，怎么投保？
既然是个特殊问题，就把它单拿出来解释一下。
重疾险对于婴儿的要求一般不多，毕竟婴儿不存在疾病史这个问题，所以除了一些遗传疾病外，宝宝购险一般都会卡在“早产”这件事上。
其实即使是这种情况，爸妈也不用担心孩子这辈子的保障问题。因为如果孩子健康，那么重疾险对于“出生体重较轻”的核保结果都是延期，也就是说孩子过了一定年龄后才可投保，这个年龄通常是2-3岁。
那么如果你保障意识非常强，非常担心这2、3年的保障，怎么办呢？
这时，我们就只能退而求其次的去选择专项重疾险，这里最常见的就是白血病的专项保险。
在25岁以前，少儿白血病是较高发、最烧钱的重疾没有之一。
在全套保障因为体重原因被延期后，我们可以将白血病这个恶魔先行杜绝。
选择白血病的专项保险，我们要注意以下几点：
首先是保额，白血病令人恐惧并不仅仅是他的治疗难度，更多的还是他的治疗开销。
一个白血病可以轻轻松松花掉二线城市的一套两居室，如果去国外寻求治疗，那么价格可能还要翻番。
所以这里小管家建议白血病专项险的保额一定不能低于50万，否则意义真的不大。
其次是保费，因为这个保险只是我们的“应急策略”。孩子两岁后，大部分重疾险可以承保后，我们还是应该把“重金”放在多次赔付的终身重疾险上。
这里给大家推荐一款产品，信美相互的白血病专项保险，咱们先来看看产品形态：
1岁的男性宝宝，只需一次性缴纳1220元，就可以在25岁前，得到50万额度的白血病专项保障，女宝宝则要更低一些。
这么低的保费，这么高的杠杆，也就是说：
就算我们之后还要加投终身的重疾险，这款保险的存在也实实在在的加强了孩子保障的厚度，可以说做到了我说的两个关键点“保额高、保费低”。
这里在啰嗦一句，大家看清楚，是一次性缴费1000元，并非一年一交，是不是很便宜？
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好了，我们说完了“早产儿”这个常见的投保问题后，咱们正式来讲一讲少儿保险的投保思路。
首先，我们还是从需求看起。
其实对于宝妈来说，最常见的问题就是小孩子感冒发烧。
因为小孩子身体弱，抵抗力差。感冒发烧虽说花不了多少钱，但是架不住频率高。再加上家长照顾起来的误工费，零敲碎打一年下来不少。
所以说对于孩子来说医疗险太重要了。
可就拿“用了都说好”的尊享e生来说，好是好，就是贵了点，4岁孩子的保费是800多一年。。
到了5岁随着孩子抵抗力、身体机能的提升，保费瞬间便宜到了300多元。
如果条件允许，当然是希望宝宝人手一个，但不是每个家庭都有这样的经济能力的。
所以我们可以退而求其次的，给孩子选择一些小的医疗险。
2-3万的保额足够担负起小孩子零零碎碎的医疗费用。
给孩子选小额医疗险，其实需要关注的点并不多，了解自己的需要就好。
咱们拿蓝精灵和安联住院保来对比看看：
蓝精灵这边，对于自费药的报销比例稍低，所以保费也会相对略低一些。
安联住院保则是对自费药的报销比例更高，保费则会贵一些，我们可以看到，5岁以下宝宝的保费是500多元。
这里小管家提醒一下大家，自费药并不是说重大疾病才会用到。就拿今年年初北方地区爆发的甲流来说，特效药是真的好用，但200多一针完全自费。
所以说自费药的保险比例高，这点还是非常实在的。
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解决完了医疗险就到了重大疾病了么？别急。
孩子活泼好动，意外的来临往往比重大疾病概率更高。
你说，孩子磕了、碰了、摔了，看病的开销是一部分、家长陪护导致的误工是令一部分。
这里咱们可以联动昨天和大家说的老年保险中的意外保障；
昨天咱们说过，除了意外医疗和身故保障外，意外险往往还包含急病身故责任、意外住院津贴等。
如果说老人意外险更需要急病身故责任，那么少儿意外则更需要意外住院津贴。
错过昨天文章的朋友们可以点击链接，回过头看一看。
千元担起60岁老人全套保障，是真的
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最后咱们来说说少儿保险的支柱核心——重疾险。
少儿重疾的特点鲜明，那就是治愈率高、治疗费用贵！
上文在介绍医疗险是已经提了，一个白血病的治疗费用用人民币来衡量太费劲，咱们可以直接按几套房子来描述。
在这种情况下，我们需要的是高额的、高杠杆的、有针对性的重疾险，最好是白血病赔他个100、200万才好呢。
因为有需求，所以此类保险就应运而生了，这类保险我们称之为少儿定期重疾险。
说白了，就是管一段时间的重疾险，他们通常保费低但保额非常高。
之前给大家分析过，市面上较好的此类保险：慧馨安、大黄蜂和童乐保，当时给出的结论是三者各有伯仲，大家按需自取。
当时错过的朋友可以点击链接再看一遍：
慧馨安、童乐保、大黄蜂3款优质少儿定期重疾，分析比较！
但是按照这2个月的用户意向看来，更多的用户偏爱慧馨安与童乐保，他们吸引大众的原因是什么呢？
没错，大家最爱重的就是他们的特定重疾翻倍保障！
也就是说，你买了80万保额的慧馨安，普通重疾出险，赔80万；特定重疾出险（比如白血病），那么就能赔付160万，可以说保障力度非常大。
大黄蜂呢，则可以附加医疗保障，但由于很多家长给孩子在5岁后立马购买了尊享e生这类优质医疗险，所以对慧馨安和童乐保的需求就陡然上升了。
保险应该拿数据说话，但更该看重需求。
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对于很多家长来说，配齐了重疾险、意外险和医疗险后，觉得已经基本齐备了，但其实咱们忽略了非常重要的一点。
既然父母已经有了为孩子投保的超前保障意识，我们就应该为孩子把保障做到底。
这句话我们可以分两个层面来理解：
首先，众所周知，重疾险越早买越便宜，既然我们给孩子买了定期重疾，何不在保费最便宜的年纪，为他购置终身重疾呢？
到了孩子大学毕业，剩余的保费可以让他继续交，这份保障也会以爱与责任的双重形式递到他的手中。
其次，也是更重要的一点是：儿童处于人生阶段的最初期，一旦重疾出险，在治愈的情况下也可以说没有投保重疾险的机会了。
作为父母，我们当然要把保障做全！
这里提示大家，一定要为孩子配置多次赔付的终身重疾险。
一旦出险了，起码孩子还有这份保障托底，
若干年后他会记得，这份多次保障，是他还在襁褓之中，父母就为他购置的。
但是目前纯消费型的，多次赔付终身重疾险不多，小管家给大家网罗了一下：
弘康人寿的哆啦A保和长生福是这其中不错的。
这两款产品此前我都写过测评，大家可以点击链接回顾一下：
长生福，一款含中症的多次赔付终身重疾。
哆啦A保，市面上保障最全的多次赔付终身重疾险。
总的来说，哆啦A保的保障是非常全面的，前一段有增加了投保人豁免功能，从某种意义上来说已经进化到了“究极完全体”。
保险精品汇哆啦A保小程序
长生福则属于剑走偏锋，在多次赔付重疾险中加入了中症的概念，就是把一些高发的轻症列入了“中症”之列，中症享受更多的赔付比例。
分析了那么多，相信大家已经知道该怎么购买少儿保险了，小编还是觉得有能力的可以多买一点，不然的话，可以选择性价比高一点的保障计划，我们购买保险就是为了保障，所以投资理财的并不是特别建议。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
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